3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую застрахованы материальные ценности в имущественном страховании или жизнь, здоровье и трудоспособность в личном страховании.

Страховая оценка – действительная стоимость объекта, принимаемого на страхование, на момент заключения договора.

Страховой взнос (платеж, премия) – сумма денег, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить убытки, нанесенные личности или имуществу страхователя, т. е. это плата за риски в денежной форме, включает цену страхового риска и затраты страховщика, связанные с покрытием расходов страховщика на проведение страхования.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он может быть выражен в руб. с единицы страховой суммы или в определенном проценте от страховой суммы.

Страховое событие – потенциально возможный случай, на предмет которого проводится страхование (несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста).

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения.

Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба (при имущественном страховании, страховании ответственности, страховое покрытие – в личном страховании), может быть меньше или равно страховой сумме.

4. Классификация страховых рисков

Риск - это категория, обозначающая осознанную человеком возможную опасность.

Риски подразделяются на 2 группы:

1. Риски, которые возможно застраховать ( страховые )

2. Риски, которые невозможно застраховать ( нестраховые )

Страховой риск - тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Риск реализуется посредством страховых событий, по поводу которых возникает страховое отношение.

Поскольку риск только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности и нести за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск ( ст. 945 ГК РФ ). В период действия страхования риск может изменяться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения ( ст. 959 ГК РФ ). Оценка страхового риска является правом страховщика ( ст. 945 ГК РФ ).

Перечень страховых рисков составляет объем ответственности страховщика по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывает необходимость классификации страховых рисков.

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы ( землетрясение, наводнение, буря, пожар, эпидемия и др. )

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ ( кража, ограбление, акты вандализма и др. Противоправные действия ).

По объему ответственности страховщика выделяют:

1. Индивидуальные риски - которые включаются в объем ответственности страховщика на особых индивидуальных условиях ( страхование картин, коллекций )

2. Универсальные риски - которые включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров страхования ( кража, пожар )

3. Специфические риски - которые выделяются как необычные среди общей совокупности рисков, они подразделяются на:

а ) аномальные - величина которых не позволяет отнести их к тем или иным группам страховой совокупности ( может быть выше или ниже нормального, риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования, риск, выше нормального- не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях ).

б) катастрофические - охватывают большое число застрахованных объектов, причиняя значительный ущерб в особо крупных размерах.

По происхождению риски подразделяют:

1. Объективные- выражают воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования, они не зависят от воли и сознания человека.

2. Субъективные - зависят от воли и сознания человека и связаны с недостаточным познанием окружающего мира.

По общей классификации принято различать :

1. Экологические риски - связаны с загрязнением окружающей Среды, данные риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

2. Транспортные риски- страхование средств транспорта

3. Политические ( репрессивные ) - связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права. На особых условиях или оговорках могут быть включены в объем ответственности страховщика.

4. Специальные риски - подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, произведений искусства.

5. Технические риски - проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

6. Технический риск страховщика - связан с осуществлением страхового дела ( несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению). Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях.