Кредитный договор его содержание.

Особенность кредитного договора –то, что в нем находят конкретные проявления принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

По кредитному договору банк обязывается предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты.

Договор считается заключенным, если между сторонам достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( размер кредита, срок, процентюставка, обеспечение , условия выдачи т погашения кредита) .

Структура договора

Лекция пропущена

Лекция следующая!

Виды процентных ставок

• Базовая ставка – средняя ставка %, под которую предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.

• Номинальная процентная ставка (которая указана в договоре).

• Реальная процентная ставка ( номинальная, скорректированная на темп инфляции)

R= , где i-номинальная процентная ставка,e-темп инфляции.

• Эффективная процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.

• Фиксированная процентная ставка.

• Плавающая процентная ставка.

• Рыночная процентная ставка.

• Регулируемая процентная ставка.

• Простая процентная ставка.

• Сложная процентная ставка.

• Обыкновенный процент(360 дней) – в кредитных организациях не применяется.

• Точный процент(365-366 дней) –для кредитных организаций.

• Антисипативный процент .

Банковский учет процентов по кредиту

Sp=P*I/100*t/к -простые проценты

Sp-сумма процентов

P-сумма кредита(основного долга)

I-годовая процентная ставка

T-кол-во календарных дней периода, за которого производится расчет

k-кол-во

Sp=P*(1+i*j/100*k)^n –сложный процент

J- кол-во календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капиллицию начисленных процентов

N-кол-во операций по капитализации начисленных процентов в течении общего срока привлечения денежных средств

S-сумма денежных средств ,причитающихся к возврату вкладчику по окончанию срока депозита

Типы начисления процентов

Аннуитентные платежи(метод добавления)- проценты прибавляют к сумме основного долга, затем кредитные платежи рассчитываются путем деления этой суммы на кол-во платежей по кредиту.

Дифференцированные платежи(простые %) -%начисляются на сумму остатка основного долга. Сначала убывает сумма кредита, на остаток начисляются %.

Метод дисконтированной ставки -% платятся авансом. % учитываются первыми и потребитель получает кредит в меньшей сумме, за вычетом %.

Правило 78.

Определяет сумма процентного дохода, которую танк имеет право получить в каждый момент времени.

Рассчитывается для кредитов с ежемесячными последовательными платежами. Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года.

Кредит берется на один год с помесячным погашением, при первом уплате процентов составляет вели чину , равную 11\78 от общей начисленной суммы процентов долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11\78 общей начисленной суммы процентов и т.д. последняя уплата процентов составит 1\78. Таким образом платежи –убывающая арифметическая прогрессия, т.е. погашение % происходит ускоренно.

Факторы влияющие на процентную ставку.

Табличка(переписать)

макроуровень	Микроуровень
Рынок	Банк	Клиент

:

Рынок:

1. соотношение спроса предложения заемных средств

• объемы средняя процентная ставка на рынке межбанковского кредитования

• объемы денежных накоплений населения

• динамика развития экономики, которая требует дополнительных кредитных средств

• Международная миграция капитала и доступность зарубежных рынков

• Дефицит гос.бюджета

• Уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг

• Степень доходности на другом сегменте рынка

2. Регулирующая направленность политики ЦБ:

• Объем выдаваемых кредитов, операции на открытом рынке

• Динамика ставок по операциям ЦБ(ставка рефинансирования, …)

• Норма обязательных резерва

3. Степень инфляционного обеспечения денег

• Повышается риск потери ресурсов из-за обеспеченя денег

• Необходимо уплатть большую цену за привлекаемые ресурсы

• Динамика измененя курса валюты займы

Банк:

1. Сумма кредита:

• Велична потерь

• Вероятность банкротства нескольких заемщиков ниже, чем одного

• Чем меньше ссуда, тем выше административные издержки на каждый ее рубль

2. Срок кредитования:

• Рост риска непогашения из-за изменения финансового состояния заемщика

• Риск упущенной выгоды от колебаний процентных ставок на рынке(более справедлива для ипотечного кредитования)

• Рост риска непогашения из-за изменения состояния экономики

3. Себестоимость ссудного капитала банка:

• Надежность банка

• Доверие вкладчиков

• Масштаб деятельности банка

• Доступность привлекаемых источников финансирования

Клиент:

1. Наличие обоеспеченния и его характер

• Ликвидность обеспечения

• Затраты на реализация

• Страхование

• Отношение стоимости обеспечения и суммы кредита

• Срок предоставления обеспечения

2. Кредитоспособность заемщика

• Доля привлеченных средств в пассиве заемщика

• Масштаб деятельности заемщика

• Экономические показатели …

3. Прочность взаимоотношений клиента с банком

• Наличие\отсутствие кредитной истории

• Принадлежность к одной ФПГ

4. Цель кредита

• Инвестиционный кредит

• Погашение полученных кредитов

• Устранение финансовых трудностей

Базоваяпроцентная ставка:

Табличка 2(переписать

Базовая ставка			Рисковая ставка
Привлечение ресурсов

Базовая процентная ставка

Пбаз = с1+с2+р

С1-отношение плановых расходов банка по обеспечению его функ-ия к ожидаемомоу объему продуктивно размещенных средств.

С2средняя реальная цена провлеченных ресурсов

Р-планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка

Тема №?. Кредитная и банковская система

Кредитная система- совокупность кредитных отношений в стране , форм и методом кредитования банков и других кредитных учреждений, организующих такого рода отношения

Элементы кредитной системы:

Фундаментальный блок:

• Границы и законы кредита

• Субъекты кредитных отношений

• Принципы кредита

Организационный блок:

• Кредитная политика

• Виды и объекты кредита

• Условия кредитования

• Механизм кредитования

• Кредитная инфраструктура

Регулирующий блок:

• Государственное регулирование

• Банковское законодательство

• Положения и инструкции ЦБ РФ

• Внутренние инструкции КБ

Структура кредитной системы.

Банковская система- совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других учреждений, действующий в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Ц Б

КБ

Небанковские кредитные организации

Типы банковских систем:

1. Централизованная(распределительная)

2. Рыночная(децентрализованная)

3. Переходного периода

	Централизованная	Рыночная
По субъектам кредитной системы	Юр и физ. лица, кроме бюджетных учреждений	Все юр и физ. лица
Плата за пользованием кредита	Единая, устанавливаемая, низкая	…
По условиям кредитования	Без учета кредитоспособности	С учетом кредитоспособности
По уровням банковской системы	1 уровень- единый государственный банк	КБ кредитуют заемщиков
По срокам кредитования	Преимущественно краткосрочное кредитование	Возможности долгосрочного кредитования
Риск невозвратности		Ниже за счет обеспечения
Связь с финансовым рынком	Нет использования цб	Бла-бла-бла

Свойства банковских систем:

1. Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям

2. Специфичность банковской системы

3. Взаимозаменяемость элементов

4. Динамическая система

5. Закрытость

6. Саморегуляция системы

7. Управляемая система

Банковская инфраструктура:-различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банка.

-Коллектор. Рейтинговое агентство, бюро кредитных историй.

1. Информация

2. Методическое обеспечение (какие-т нормативные акты, инструкции ЦБ)

3. Научное обеспечение(фендоментальные труды, десертации, книги)

4. Кадровое обеспечение ( кадровые агенства, которые подбирают персонал)

Функции Банка:

1. Аккумулируют временно свободных средств.(кредитование)

-аккумуляция не своих средств, а средств третьих лиц,

-использование привлеченных средств для кредитования

2. Регулирование денежного оборота . ()

3. Посредническая функция. (проведение платежей)

Виды банков:

1. Государственные(ЦБ)

2. Акционерные ( сбербанк, росселхоз, втб, гаспромбанк)

3. Частные (хоумкредит, трастбанк)

4. Кооперативные ( в немецкой системе)

5. Смешанные ( втб, росселхозбанк, сбербанк)

6. Иностранные, дочерние банки иностранных банков(хоумкредит, райфайзинг) – формально независимый банки, контролируемые материнской структурой.

По функйиональномуназначениею:

1. Эмиссионные

2. Депозитные

3. Инвестиционные

4. Коммерческие

5. Уполномоченные(есть лицензии на проведение операций с иностранной валютой)

По характеру выполняемых операций:

1. Универсальные

2. Специализированные

По обслуживаемым отраслям:

1. Многоотраслевые

2. Отраслевые (росселхоз, гаспромбанк, транскредитбанк)

По организационно-правовой отрасли

1. Акционерные (зао и оао)

2. Паевые(ооо)

По числу филиалов:

1. Безфилиальные (банкхимик)

2. Многофилиальные

По сфере обслуживания:

1. Региональные, в т.ч. муниципальные (ассоциация, химик)

2. Межрегиональные (саровбизнесбанк)

3. Национальные(сбербанк,втб,росселхоз, альфабанк)

4. Муждународные (ситибанк)

По масштабам деятельности:

1. Малые банки

2. Средние

3. Крупные

4. Банковский консорциум

5. Межбанковское объединение

Тут лекция. На которой я не была