Модест 7

Выполнила: Кулыгина Регина,

студентка 304 группы специальности СКС и туризм

Проверил: Носонов А.М.

Практическая работа №7

Страхование туристов через Интернет

Задания:

1.На сайте Интернет-агенства компании «Ингосстрах» откройте страницы страхования поездок и путешествий. Расчет и оформление полиса. Заполните бланк заявления. Цель-туризм, страна выезда и страховая сумма по своему усмотрению. С помощью калькулятора рассчитайте премию, рассчитайте премию при других условиях страхования:

а) изменить продолжительность поездки до 2-х недель, месяца, 3-х месяцев, полугода.

б) увеличить или уменьшить страховую сумму.

в) изменить цель поездки на спортивную (горные лыжи)

г) в графе дата рождения увеличить возраст до 60, 70, 75 лет. Выбрать другую страну для поездки.

2.На сайтах «Авиакос», «Росно» вычислите премию.

3.На сайте «Ренесансстрахование» найдите разделы туризм-вход-ознакомиться. Рассчитать премию.

4.Сделайте общие выводу по условиям страхования в Интернете.

Ход работы:

1.

Дата рождения (дд/мм/гг):   Дата начала поездки (дд/мм/гг): Дата окончания поездки (дд/мм/гг): Многократные поездки до 90 дней каждая Страна выезда: ВECЬ МИР, КРОМЕ РОССИИ РОССИЯ Для выбора нескольких стран используйте клавишу CTRL Гражданство: Цель поездки: Валюта: Стpaxовaние медицинских рaсходов: Стpaxовaние от нecчaстного случaя: Страхование багажа: Страхование от невыезда: Франшиза: Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами:

	Стоимость полиса: 47,21 USD    Продукт: «ИНДИВИДУАЛ»    Включено:      •  Страхование медицинских расходов – 50 000 USD      •  Страхование от несчастных случаев – 1 000 USD      •  Страхование багажа – 500 USD

а)При увеличении продолжительности поездки до месяца стоимость полиса возрастает на 31,83 USD. Увеличение стоимости можно проследить в последующем изменении сроков поездки до 3-х месяцев (184,92 USD) и до полугода (285,20 USD).

б)Страхование медицинских расходов не должно быть меньше 50 000. При увеличении суммы страхования от несчастного случая стоимость полиса дорожает.

в)При изменении цели поездки на «гонные лыжи» стоимость полиса увеличивается на 30 USD.

г)Чем старше мы указываем возраст, тем дороже становится страховой полис.

2. РОСНО

Данная компания предлагает застраховаться (по введенным мною данным:19 лет, страна пребывания - Таиланд, кол-во застрахованных дней 27) за 23.09 USD

3. Ренесансстрахование предлагает страховку (с теми же условиями) за 21,70 USD с учетом 5% скидки.

4.Оформить, рассчитать стоимость и купить полис через Интернет довольно быстро и легко. Путешествующие могут выбрать пакет страхования, который подходит именно для их поездки. На заполнение бланка уходит пару минут, все ясно и просто, нужно указать стоимость страхования (медицинского и от несчастного случая), возраст, продолжительность и цели поездки, в зависимости от этого и будет указана конечная цена Вашего страхового полиса.

Контрольные вопросы:

1. Как вы уже поняли, страховщики сравнительно недавно освоили продажу полисов через Интернет – мировой опыт он-лайновых страховок насчитывает всего около четырех лет. На сегодняшний день в мировом годовом объеме электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250млн.

Российский потребитель получил первую возможность застраховаться, не вставая из-за компьютера, только в декабре прошлого года. Впрочем, анкеты для расчета стоимости выбранной страховки российские страховщики разместили на своих сайтах раньше. Любопытно, что одной из первых новые технологии продаж освоила компания "Народный резерв" – страховщик, широко известный в народе как образец страховой пирамиды.

В настоящий момент на отечественном рынке свои продукты он-лайн

предлагают "Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия", "АВИКОС" и другие. Однако уровень удобства и быстроты сделки у компаний разный (см. таблицу).

Всего у потенциального покупателя в сети есть три возможности купить

страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании нужно выбрать нужный вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.

Данные, которые следует указать в анкете, сходны с теми, которые

страховщик своей рукой заполняет в офисе, если вы лично пришли за

страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в паспорт), страховая сумма,

срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это машина или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело (страховка от несчастного случая или медицинская страховка для поездки за рубеж), потребуется рассказать о себе подробнее – род занятий, цель поездки, состояние здоровья. Затем, кликнув значок "рассчитать", вы получите стоимость полиса. Оплатить покупку в режиме реального времени смогут только держатели карт Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB – им достаточно указать номер и тип карточки. На этом все хлопоты по покупке заканчиваются. Минут через пятнадцать позвонит оператор компании и поинтересуется, куда и когда доставить полис.

Тонкость состоит в том, что страховка начнет действовать с того

момента, когда на страховых документах появится ваша личная подпись.

Связано это с тем, что в действующем законодательстве нет закона об

электронной подписи. Но и это, как уверяют страховщики, дело времени –соответствующий законопроект уже ждет в Думе своей очереди.

Второй способ покупки на несколько шагов длиннее за счет более сложной процедуры оплаты. Вам предлагается распечатать сформированный сайтом счет и оплатить его в ближайшем отделении банка. Или отправиться в компанию и наличными оплатить полис. Быстрее будет приехать прямиком к страховщику, потому как за полисом все равно придется выбираться.

Третий вариант исключает возможность автоматической калькуляции

страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника компании о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.

Что вам продадут?

Стоит иметь в виду, что далеко не все страховые продукты можно купить

он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть те, которые не требуют предварительной оценки страхового эксперта. К ним относятся полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование загородных дач и квартир.

Правда, с недавнего времени в сети встречаются предложения купить

нетрадиционный для электронной продажи полис добровольного медицинского страхования (ДМС). И это при том, что обычно оформить страховку ДМС можно только после предварительного медосмотра. В сети его можно пройти заочно, заполнив анкету с минимальными сведениями о своем здоровье. Но купленный таким образом полис будет отличаться от страховки ДМС, приобретенной в офисе страховой компании. Потому что заочно застраховаться могут только лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.

Некоторые ограничения присутствуют и при страховании дач и квартир.

Купить он-лайн страховку для недвижимости можно только при условии, что дача или квартира стоит не дороже $20 тыс., поскольку страховщик не выезжает на место для предварительной оценки строения, а суммы больше $20 тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.

Кроме того, через сеть для своей дачи/квартиры можно купить только

полный пакет рисков – от пожара, удара молнии, взрыва газа, затопления,

стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных действий третьих лиц. Поэтому, если, к примеру, к вашей даче не проведен газ, лучше не переплачивать, а самостоятельно приехать в компанию и лично включить в полис более вероятные страховые случаи.

Но при этом на некоторых видах страхования в Интернете можно

сэкономить. Так, отдельные компании предлагают 5-10-процентные скидки при заочной покупке (см. таблицу). Это объясняется тем, что страховщик не тратится на административные расходы при он-лайн продаже.

Чего ждать?

По оценкам аналитиков PricewaterhouseCoopers, в скором времени

удобство электронных продаж оценят и компании, и клиенты. В результате, по прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж вырастут с 2 до 16%. Следовательно, раз в восемь чаще потребитель будет включать компьютер, чтобы купить страховку.

По словам российских страховщиков, потери времени на покупку полиса могут сократиться еще на несколько порядков. Сейчас на заказ страховки в среднем уходит около 10 минут. А на Западе он-лайновая покупка происходит в несколько раз быстрее – оформляя формы для заказа полиса, потребитель просто сообщает страховщику свой идентификационный номер, который фактически заменяет подпись. Затем страховщик по почте отправляет купленную страховку.

Российские компании вполне могли бы перенять такой опыт. Однако для этого необходимо внести поправки в Гражданский кодекс, согласно которому полис начинает действовать только с момента появления на договоре страхования личной подписи клиента.

Российские страховщики в Интернете

|Компания |Адрес в |Сервис |Скидки при |

| |Интернете | |приобретении |

| | | |полиса он-лайн |

|АВИКОС |www.avikos.ru |Заполнение заявления на |Нет |

| | |страхование выезжающих за | |

| | |рубеж, расчет полиса, | |

| | |оплата в офисе компании, | |

| | |возможна курьерская | |

| | |доставка страховки в | |

| | |пределах Москвы | |

|"Ингосстрах" |www.ingos.ru |Заполнение заявления на |10% - первым |

| | |страхование, расчет |100 покупателям|

| | |стоимости полиса, |страховки для |

| | |регистрация в системе |выезжающих за |

| | |(закрепление за клиентом |рубеж, 5% -- |

| | |пароля, отслеживание своей|первым 100 |

| | |заявки), оплата в компании|покупателям |

| | |или любом отделении банка.|полиса автоГО |

| | |Возможность использования | |

| | |платежных систем | |

| | |"Телебанк" Гута-банка и | |

| | |"ИнетрнетСервисБанк" | |

| | |Автобанка. В продаже | |

| | |гражданская | |

| | |ответственность | |

| | |автовладельцев, | |

| | |страхование выезжающих за | |

| | |рубеж, страхование | |

| | |авто-каско (угон-ущерб). | |

| | |За полисом следует ехать в| |

| | |компанию | |

|"Национальная |www.nig.ru |Калькулятор по страхованию|Нет |

|страховая | |дач, страхованию | |

|группа" | |автомобилей, | |

| | |грузоперевозкам | |

|"Ренессанс |www.renins.com|Заполнение формы для |5% на все |

|Страхование" | |расчета величины страховой|продукты |

| | |премии, расчет стоимости | |

| | |страховки, заполнение | |

| | |заявления на страхование, | |

| | |оплата в режиме реального | |

| | |времени. В продаже 8 | |

| | |продуктов: гражданская | |

| | |ответственность | |

| | |автомобилистов, | |

| | |добровольное медицинское | |

| | |страхование, страхование | |

| | |выезжающих за рубеж, | |

| | |годовая бизнес-карта для | |

| | |туристов, страхование | |

| | |квартир, дач, страховка от| |

| | |несчастного случая | |

| | |(взрослые и дети), | |

| | |доставка полиса на дом | |

|"РЕСО-Гарантия|www.reso.ru |Расчет стоимости полиса по|5% |

|" | |гражданской | |

| | |ответственности | |

| | |автовладельцев в режиме | |

| | |он-лайн при вводе | |

| | |минимальных данных, | |

| | |заполнение и отправка | |

| | |анкеты для расчета | |

| | |стоимости полиса | |

| | |гражданской | |

| | |ответственности | |

| | |автовладельцев (вводится | |

| | |более подробная | |

| | |информация); ответ по | |

| | |почте или по телефону | |

|"Стандарт-резе|www.st-rez.ru |Заполнение анкеты для |Нет |

|рв" | |расчета стоимости полисов | |

| | |на страхование автомобилей| |

| | |(угон, ущерб, гражданская | |

| | |ответственность | |

| | |автовладельцев, несчастный| |

| | |случай с пассажирами и | |

| | |водителем, ущерб | |

| | |дополнительному | |

| | |оборудованию). Ответ по | |

| | |оставленным координатам | |

|"ЮКОС-Гарант" |www.yukos-gara|Заполнение форм для |Нет |

| |nt.ru |расчета стоимости полисов | |

| | |по гражданской | |

| | |ответственности и | |

| | |добровольному медицинскому| |

| | |страхованию, отправление | |

| | |запроса на консультацию | |

2. Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:

·  расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты; ·  заполнение формы заявления на страхование; ·  заказ и непосредственно оплату полиса страхования; ·  осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии); ·  обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат); ·  обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т. д.

3. Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza — расписка, квитанция) — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.

Страховой полис обычно должен содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;

• подписи сторон.

В полисе также должна содержаться ссылка на действующие правила страхования.

4. Страховая премия (также брутто-премия)— плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Виды:

Рисковая – чистая нетто-премия, то есть часть страхового взноса, предназначенная для покрытия риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Сберегательная – это накопительный взнос. Его взимают при заключении договоров страхования жизни. Сберегательная премия предназначена для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхования.

Нетто-ставка – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток по данному виду страхования, или цена страхового риска. При планомерном развитии риска размер нетто-ставки равен рисковой премии.  В связи с тем, что страховая премия – это средний размер платежей, могут возникнуть положительные и отрицательные ее отклонения.

Возможные отклонения рисковой премии компенсируются с помощью гарантийной надбавки. В личном страховании нетто-ставка включает рисковую премию, сберегательную премию и гарантийную надбавку, в имущественном страховании – рисковую премию и гарантийную надбавку.

Достаточная премия – взнос в размере, достаточном не только для покрытия страховых платежей, но и для покрытия издержек страховщика.  Достаточная премия равна сумме нетто-ставки и нагрузки, включенной в издержки, то есть достаточная премия представляет. По-существу, брутто ставку без прибыли страховщика.

Брутто-ставка – тарифная ставка страховщика, состоящая из нетто-ставки и нагрузки.

Нагрузка – часть ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика на организацию процесса страхования, ведение страхового дела, на отчисление  в запасные фонды страховщика, покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и др., а также образование прибыли страховщика.

Страховая премия (взнос) по характеру риска подразделяется: на натуральную премию – взнос, предназначенный для покрытия риска за определенный промежуток; постоянную премию – страховой взнос, не меняющийся с течением времени.

По форме уплаты страховые премии подразделяются: на единовременные – взнос, который страхователь уплачивает страховщику вперед за весь период страхования; текущая – часть от общих обязательств страхователя по отношению к страховщику; годовая – единовременный взнос, вносимый на срок, равный одному году.

При личном страховании выделяют: срочные – взносы, которые уплачиваются в течение определенного промежутка времени; пожизненные – уплачиваются ежегодно в течение всей жизни страхователя; рассроченная – страховой взнос по договору страхования, уплачиваемый в рассрочку.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительный взнос.

В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страховщика, они подразделяются на переходящие платежи: результативный взнос, эффективный взнос.