2. Гражданско-правовое регулирование страхования.

2.1. Классификация страхования.

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объек-тов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специ-фические условия гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осу-ществления страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение лю-бой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) сово-купности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно приме-ненным признакам, создающим «пирамиду» иерархически со-подчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью преды-дущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном Тихомиров Н.Ю. Юридическая энциклопедия. М. 2002. С.407.. Различия объектов страхования предопреде-ляются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их по-следствиями, а также условиями формирования страховых та-рифов, уплаты страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы).

Отрасль страхования представляет собой от-носительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для од-нородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, фор-мирования и использования (распределения) страховых фондов. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.53.

Однако отрасль не является общеупотребительным поняти-ем. Того или иного страхователя интересует, как и на каких ус-ловиях можно застраховать его конкретную материальную, не-материальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здо-ровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его дей-ствительная стоимость и страховая сумма; характерные для дан-ного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и стра-ховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие ус-ловия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родо-вые признаки, функциональное назначение, способы, усло-вия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств на-земного транспорта, страхование детей от несчастных случа-ев, страхование жизни на случай смерти, страхование домаш-него имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуют-ся по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).

Под видом страхования понимается страхование од-нородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от од-ного или совокупности страховых рисков (случаев) по установлен-ным для всех или отдельных предметов (имущественных интере-сов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.54..

Подотрасль страхования представляет собой совокупность ви-дов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами стра-ховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование пред-принимательских рисков», «страхование ответственности» Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.55..

Выделение подотраслей страхования позволяет:

· иметь четкое представление о составе и структуре отрас-лей и подотраслей страхования;

· накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин-формацию о развитии и эффективности страхования, при-чинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, раз-рабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для вы-деления в страховании двух отраслей -- имущественного и лич-ного страхования. Две отрасли страхования выделяются и Граж-данским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

К имущественному страхованию относится страхование иму-щественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (блага-ми), такими, как:

· имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;

· доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расхо-ды (выплаты) в связи с гражданской ответственностью ли-ца за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора) См. Приложение 1..

Личное страхование представляет страхование имуществен-ных интересов (как объектов страхования) физических лиц, свя-занных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, таки-ми, как:

· жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

· доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей

Тема 15. Страхование гражданско-правовой ответственности.

Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: с экономической, социальной и юридической.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств

Возмещение ущерба

Предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.