49. Централизованные страховыве фонды. Источники образования средств

В страховом фонде реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источников инвестиций в экономику.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Организационные формы страхового фонда:

- централизованный страховой (резервный) фонд;

- фонд самострахования;

- страховой фонд страховщика (андеррайтера).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной (постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах (стратегические запасы)), так и в денежной форме (централизованные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства).

Фонд самострахования – децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма. Этот фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, т.к. страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму.

50. Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Признаки:

- наличие перераспределительных отношений;

- наличие страхового риска;

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- сочетание индивидуальных и групповых интересов;

- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

- перераспределение ущерба в пространстве и времени;

- возвратность страховых платежей;

- самоокупаемость страховой деятельности.

Функции:

Рисковая функция- страхователь перекладывает фин-е последствия страх. Случая на страховую компанию.

Сберегательно- накопительная (для личного страх-ия) накопление ден.ср-в и их выплата

Облегчение фин-я- получение денег д/ фин-ие своего пр-ва, нет необходимости искать источники фин-ия

Предупредительная- андеррайдер- уполномоченное лицо страховой компании.

На Макро уровне (НТП, Инвестиционные ресурсы, Защита интересов пострадавших.)

Общее и отличие от категории с финансами и кредитом

С финансами-перераспределительные отношения по формированию и использованию страхового фонда)

С кредитом- возвратность средств фонда

Отличие-замкнутость схемы формирования и распределения фонда, привязка движения денег к наступлению страховых случаев

51. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего.

По отраслям личное-страхование жизни, от НС, медицинское., имущественное (средства транспорта, имущества граждан и юр.лиц, с/х,) страхование ответственности _(ответственность владельцев средст транспрота, причинение вреда третьим лицам , неисполнение договора)

По формам-обязательное и добровольное

По форме организации страхование выступает как государственное (в качестве страховщика выступает государство), акционерное (в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций, облигаций), взаимное (выражает договоренность между группами физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям), кооперативное (проведение страховых операций кооперативами).

Классификация по объектам и рискам страхования: личное (объект страхования - жизнь, здоровье и трудоспособность человека), имущественное (объект страхования- имущество в различных видах) , страхование ответственности (объект страхования- ответственность перед третьими лицами, которым м.б. причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (страхование задолженности)) и экономических рисков (прямые- потеря от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования; косвенные- страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия).

Страхование по признаку: однородных и неоднородных групп объектов (смешанное и комбинированное страхование).

52. Общие условия страхования морских грузов.

1. Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за отдельную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияния трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

2. Условия страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».

3. Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения – по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемыми крушением) с транспортным средством (судном).

При всех трех условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

Для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий – убыток будет признан частной аварий.

Тарифные ставки могут быть дифференцированы с учетом:

1. Назначения транспортного средства.

2. Его характеристик.

3. Района плавания.

4. Условий страхования.

53. Принципы добровольного и обязательного страх-я.

Формы страх-я: обязательная и добровольная.

Принципы обязат.страх-я:

1. устанавливается законом

2. сплошной охват указанных в з-не объектов

3. автоматичность распределения обязат.страх-я

4. действие обязат.страх-я не зависит от внесения страх.платежей

5. бессрочность обязат.страх-я

6. нормирование страх.обеспечения по обязат.страх-ю

Принципы добровольного страх-я

1.действует как в силу з-на так и на добровольных условиях

2.выборочный охват добровольным страх-ем

3.добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей

4.всегда ограничено сроком страхования

5.действует только при уплате страх.взносов

6.страх.обеспечение зависит от желания и возм-ти страхователя.