5. Банковская система страны. Двухуровневые банковские системы. Функции центральных банков. Функции коммерческих банков.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным-выпуск в обращение) банком. Основной целью деятельности ЦБ, является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

ЦБ - это главный банк государства, являющийся посредником между государством и всей экономикой государства, выступающий как орган денежно-кредитной политики, основные функции которого - денежная эмиссия денег, банковское регулирование и надзор. Инструменты для регулирования денежных и кредитных потоков, закреплены за ЦБ законодательством.

Основные цели ЦБ:

- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Основные функции ЦБ:

• монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот),

• является «банком банков» — служат расчетным центром банковской системы, предоставляют ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков;

• рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки и т. п.);

• официальные золотовалютные резервы государства,

• осуществляет кредитование коммерческих банков,

• кредитует и выполняет расчетные операции для правительства,

• осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

• банк правительства.

Коммерческий банк — кредитное учреждение, операции которого направлены на накопление денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Основные функции коммерческого банка:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения;

• учет векселей и операций с ними;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• хранение финансовых и материальных ценностей;

• управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

• операции с ценными бумагами;

Функции коммерческого банка — в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

- финансовые посредники, которые принимают средства физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);

- коммерческие банки кредитуют предприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

- осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;

- коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.