3 Состояние и перспективы осуществления безналичных расчетов в Республике Беларусь

Платежная система Республики Беларусь является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной эконо­мики, и ее состояние имеет ключе­вое значение для денежно-кредит­ного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслу­живания финансовой системы го­сударства и реального сектора эко­номики. Автоматизированная система межбан­ковских расчетов (далее — АС МБР) явля­ется ключевым компонентом платежной системы страны, который находится в соб­ственности Национального банка и обеспечивает про­ведение межбанковских расчетов в белорусских руб­лях. В состав АС МБР входят следующие функцио­нальные системы: система BISS, система передачи фи­нансовой информации, автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов Нацио­нального банка Республики Беларусь". Учитывая роль и место АС МБР в платежной сис­теме, вопросы ее состояния и развития регулярно рас­сматривает Правление Национального банка. Постановлением Правления Национально банка от 24.07.2009 № 118 Главному управлению платежной системы (ГУПС) было поручено продолжить работу по повышению надежнос­ти, безопасности и эффективности функционирования платежной системы, достижению полного соответст­вия Ключевым принципам для системно значимых платежных систем [16]. Банкам было рекомендовано при­нять дополнительные меры по повышению уровня уп­равления ликвидностью, организации надлежащей ра­боты с обслуживаемой клиентурой и обеспечению пе­редачи в АС МБР электронных платежных документов в строгом соответствии с Графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений, а также до конца 2009 г. разработать планы обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности участников АС МБР.

Необходимо отметить, что за прошедший период Национальным банком реализованы организационно-экономические и технические мероприятия, направ­ленные на дальнейшее совершенствование функцио­нирования АС МБР и расширение сферы применения электронного документооборота. Весь межбанковский платежный поток обрабатывается в системе BISS, со­кращен бумажный документооборот, увеличена до­ступность платежных услуг конечным пользователям за счет расширения каналов доставки платежных ин­струкций в банк. Обеспечиваются потребности реаль­ного сектора экономики, бюджета, бан­ковской системы в своевременном и ка­чественном проведении расчетов на тер­ритории Республики Беларусь.

Разработан ряд нормативных право­вых актов, которыми уточнены отдель­ные аспекты проведения межбанковских расчетов в системе BISS:

- определен новый механизм осуществ­ления межбанковских расчетов по ре­зультатам клиринга по операциям с ис­пользованием банковских пластиковых карточек;

- предусмотрено уменьшение негатив­ных последствий сбойных ситуаций за счет повыше­ния оперативности и организованности действий при проведении межбанковских расчетов в резервном ре­жиме;

- конкретизирован порядок оперативного измене­ния регламента работы системы BISS по инициативе банка;

- определен принципиально новый механизм гаран­тирования завершения межбанковских расчетов по результатам клиринга операций, совершаемых на территории Республики Беларусь с использованием банковских пластиковых карточек международной платежной системы VISA и внутренней платежной си­стемы БелКарт.

Программно-технический комплекс АС МБР соот­ветствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению тех­нической возможности проведения межбанковских расчетов.

Коэффициент доступности АС МБР для банков в 2010 г. составил 99,71% дневного фонда рабочего вре­мени, за 9 месяцев 2011 г. — 100 % (при норматив­ном значении не ниже 99,5%). Показатели, характе­ризующие работу АС МБР, отображены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Основные показатели работы системы BISS

Показатели	Январь — сентябрь 2010 г.	Январь — сентябрь 2011 г.	Отклонение
			(гр. 3 - гр. 2)	(гр. 3/гр. 2)-100
1. Проведено платежных инструкций
1.1. По количеству, тыс. единиц	44 610,5	46 852,2	2 241,7	105,0
1.2. По сумме, млрд. рублей	716 456,6	1 476 412,7	759 956,1	206,1
2. Среднедневной оборот
2.1. По количеству, тыс. единиц	233,6	245,3	11,7	105,0
2.2. По сумме, млрд. рублей	3 751,1	7 729,9	3 978,8	206,1
3. Средний размер платежной инструкции, млн. рублей	16,1	31,5	15,4	195,7
4. Аннулировано платежных инструкций
4.1. По количеству, единиц	1	0	-1	0
в процентах к общему количеству отправленных платежных инструкций	0,0	0,0
4.2. По сумме, млн. рублей	2 700,0	0,0	-2 700,0	0,0
в процентах к общей сумме отправленных платежных инструкций	0,0	0,0
5. Коэффициент доступности, процентов*	99,6	100,0	X	X

* Показатель отражает готовность АС МБР осуществлять прием электронных платежных документов от участников системы BISS.

Примечание – Источник: [17, с. 11]

Межбанковский платежный оборот за 2010 г. со­ставил 6,8% годовых ВВП страны (таблица 3.2).

Таблица 3.2 – Межбанковский платежный оборот и ВВП Республики Беларусь за 2008—2011 гг.

Показатели	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г. (январь — сентябрь)
ВВП РБ, млрд. рублей (ВВП)	129 790,8	137 442,2	162 963,6	186 700,0
Межбанковский платежный оборот, млрд. рублей (МПО)	767 522,4	1 191 777,0	1 107 640,4	1 476 412,7
МПО/ВВП	5,9	8,7	6,8	7,9

Примечание – Источник: [17, с. 11]

В системе BISS в январе — сентябре 2011 г. прове­дено 46 852,2 тыс. платежных инструкций (средне­дневной оборот по количеству составил 245,3 тыс. пла­тежных инструкций) на сумму 1 476 412,7 млрд. руб. (сумма среднедневного оборота — 7 729,9 млрд. руб.). Количество проведенных платежных инструкций в анализируемом периоде по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросло на 5%, сумма платежей увели­чилась в 2 раза, а также на 95,7% стал больше средний размер платежа. Аннулированных платежей нет.

Перспективы развития АС МБР определены Кон­цепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы (утверждена постанов­лением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 № 29) [18] и Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 годы (одобрена постановлением Прав­ления Национального банка от 03.03.2011 № 73) [19].

Национальный банк в перспективе останется соб­ственником АС МБР и как регулятор платежной сис­темы страны продолжит работу по совершенствова­нию ее правовой базы, разработке и применению стан­дартов и процедур осуществления платежных опера­ций, выполнению функций расчетного банка и креди­тора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за пла­тежной системой с применением современных мето­дик и инструментария.

Необходимо продолжить работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение.

Совершенствование нормативно-правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010— 2015 гг. будет направлено на урегулирование всех ас­пектов функционирования АС МБР и порядка взаимо­действия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного доку­ментооборота и расширение типов электронных пла­тежных документов в платежной системе, а также со­вершенствование механизма взаимодействия со смеж­ными системами.

Развитие инфраструктуры АС МБР будет направ­лено на достижение эффективности платежной систе­мы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития от­дельных функциональных систем (система BISS, СПФИ и АС ЦА МБР), конечной целью которого яв­ляется достижение высокого уровня сервисных услуг.

Архитектурные решения АС МБР должны обеспе­чивать надежное взаимодействие со смежными систе­мами, предусматривать адекватные механизмы расче­тов с точки зрения оптимального соотношения по по­казателю "Риск — стоимость", управления ликвидно­стью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабиль­ности платежной системы Республики Беларусь.

Проводимая Национальным банком ценовая поли­тика будет оставаться максимально прозрачной, ори­ентированной на расширение сферы применения эле­ктронного документооборота в межбанковских расче­тах, а также направленной на дальнейшее повышение качества оказываемых расчетных услуг.

Использование инструментов ценовой политики будет способствовать и повышению ответственности банков при управлении собственными платежными потоками.

Для выполнения основных показателей по обеспе­чению эффективного, надежного и безопасного функ­ционирования платежной системы на 2012 год планируются работы по:

- совершенствованию технологии разработки и при­менения новых форматов электронных платежных до­кументов с целью расширения электронного докумен­тооборота;

- модернизации средств электронной цифровой под­писи и системы управления ключевой информацией;

- совершенствованию системы управления про­граммно-техническими комплексами АС МБР в части развития дополнительных элементов безопасности;

- созданию полноценной системы тестирования АС МБР, позволяющей минимизировать риски воз­никновения ошибок в работе программного обеспече­ния за счет проведения испытаний на качественно но­вом уровне;

- поддержке коэффициента доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени.

Особое внимание Национальным банком будет уде­лено развитию системы резервирования и восстанов­ления процесса межбанковских расчетов, включая по­строение удаленного резервного центра с учетом по­стоянного развития технологий в области электрон­ной обработки информации.

В 2012—2014 гг. потребуется проведение модерни­зации центрального вычислительного комплекса с це­лью достижения высоких эксплуатационных характе­ристик по обработке всего межбанковского платежно­го потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 г. Модернизации должен предшествовать этап разработ­ки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения варианта­ми модернизированного центрального вычислитель­ного комплекса на базе различных системно-техниче­ских платформ.

Совершенствование надзора за системой BISS на­правлено на разработку и использование методик идентификации, оценки и контроля за операционным риском. В рамках реализации надзорной функции На­циональным банком будет проводиться периодичес­кая оценка соответствия системы BISS Ключевым принципам для системно значимых платежных сис­тем.

В настоящее время Комитет по платежным и расчетным систе­мам Банка международных расчетов (г. Базель, Швей­цария) разрабатывает новые стандарты для инфра­структуры финансовых рынков — Принципы для ин­фраструктур финансового рынка. После выпуска эти принципы (конец 2012 г.) будут рассмотрены на пред­мет применения оценки системы BISS в 2013 г.

Реализация вышеперечисленных мероприятий позволит Национальному банку достичь основных це­лей по обеспечению эффективного, надежного и без­опасного функционирования платежной системы го­сударства, предотвращению возникновения расчетно­го и системного рисков в ней, гарантированию без­опасности платежных инструментов и защите интере­сов пользователей.

Касательно решения проблемы стимулирования населения к более активному использованию средств безналичных розничных платежей, можно предложить следующее:

1) Предоставление скидок и дисконтированием операций при осуществлении безналичных розничных платежей. Так, предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками можно продумать возможности проведения совместных акций. Можно создать следующую программу: совершая повседневные покупки в сети магазинов-партнеров, владельцы карт получают за это бонусные баллы, которые накап­ливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы;

2) Повышение финансовой грамотности населения. Ведь в последнее время наметилась тенденция к увеличению вакуума между знаниями потребителя и сложностью продаваемого продукта/услуги. Финансовая грамотность включает в себя целый перечень знаний и умений: эффективное управление личными финансами; осуществление учета расходов и доходов; краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование; умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг; возможность иметь актуальную информацию о предлагаемых банковских продуктах; умение принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения [20, с. 16]. Представляется, что на уровне Национального банка должно быть организовано дистанционное обучение основам пользования банковской пластиковой карточкой. Ведь до сих пор часть населения республики не умеет распоряжаться этим инструментом безналичных расчетов. По мнению автора, наиболее эффективной мерой для этого является размещение на сайте Национального банка видео-ролика, который в доступной форме будет информировать о плюсах и минусах использования банковской пластиковой карточки, основах работы с ней и так далее.

По мнению автора, основная роль в вопросе повышения финансовой грамотности населения отводится именно банкам. Инвестиции банка в потенциального клиента в виде объяснения и пояснения экономического содержания продукта позволят не только получить выгоду, но и приобрести стабильного клиента. Это еще раз подчеркивает необходимость применения банками практики обучения своих клиентов пользованию платежными инструментами как на этапе заключения договоров, так и при последующем сопровождении.;

3) Развитие сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов. Для этого нужно:

- принять меры по льготированию ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов;

- отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено.

Кроме того, работа терминалов не должна вызывать недовольство. Необходимо проработать совместно с банком все варианты ускорения работы терминального оборудования при дозвоне в банк, а также стабильность его работы. Ведь в противном случае, создавая очереди, можно только "отпугнуть" держателей карточек и настроить против них клиентов без карт;

4) Обеспечение безопасности и надежности средств безналичных розничных платежей. Необходимо принять меры по повышению надежности функционирования терминального оборудования и коммуникационных сетей, взаимодействующих с процессинговыми центрами; обеспечить достаточный уровень их производительности и отказоустойчивости, особенно в часы пиковой нагрузки.

Таким образом, совершенствование нормативно-правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010— 2015 гг. будет направлено на урегулирование всех ас­пектов функционирования АС МБР и порядка взаимо­действия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного доку­ментооборота и расширение типов электронных пла­тежных документов в платежной системе, а также со­вершенствование механизма взаимодействия со смеж­ными системами.

Развитие инфраструктуры АС МБР будет направ­лено на достижение эффективности платежной систе­мы при условии снижения всех видов рисков.

Для выполнения основных показателей по обеспе­чению эффективного, надежного и безопасного функ­ционирования платежной системы на 2012 год планируются работы по:

- совершенствованию технологии разработки и при­менения новых форматов электронных платежных до­кументов с целью расширения электронного докумен­тооборота;

- модернизации средств электронной цифровой под­писи и системы управления ключевой информацией;

- совершенствованию системы управления про­граммно-техническими комплексами АС МБР в части развития дополнительных элементов безопасности;

- созданию полноценной системы тестирования АС МБР, позволяющей минимизировать риски воз­никновения ошибок в работе программного обеспече­ния за счет проведения испытаний на качественно но­вом уровне;

- поддержке коэффициента доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени.

По мнению автора, стимулировать население к более широкому использованию средств безналичных розничных платежей можно следующими способами:

1) Предоставлением скидок и дисконтированием операций при осуществлении безналичных розничных платежей;

2) Повышением финансовой грамотности населения;

3) Развитием сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов;

4) Обеспечением безопасности и надежности средств безналичных розничных платежей.