3 Проблемы и перспективы развития банковских операций в Республике Беларусь

Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в экономическом и социальном развитии страны должно стать наращивание ресурсной базы банков и оптимизация структуры их активов и пассивов.

Динамику состава и структуры пассивов банковской системы Республики Беларусь представим в таблице 3.1.

Таблица 3.1  Состав и структура пассивов банков Республики Беларусь

Показатели	На 01.01.2010г.		На 01.01.2011г.		На 01.01.2012г.
	Сумма, млрд. р.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. р.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. р.	Уд. вес, %
Пассивы банков	83 275,4	100	127 537,2	100	259 406,4	100
в рублях	57 746,9	69,3	89 273,9	70,0	136 190,5	52,5
в иностранной валюте	25 528,5	30,7	38 263,2	30,0	123 216,0	47,5
В том числе: 1. Привлечено средств от резидентов Республики Беларусь	58 791,4	70,5	91 892,9	72,1	163 810,9	63,1
в рублях	38 014,3	45,6	63 043,2	49,4	85 050,6	32,8
в иностранной валюте, из них:	20 777,1	24,9	28 849,7	22,6	78 760,4	30,4
1.1. средства центрального правительства	9 756,7	11,7	11 128,5	8,7	12 143,7	4,7
1.2. средства местных органов управления	2 322,6	2,8	3 173,3	2,5	6 292,8	2,4
1.3. средства Национального банка	8 465,7	10,2	27 934,2	21,9	19 003,4	7,3
1.4. средства субъектов хозяйствования	16 510,3	19,8	22 007,7	17,3	67 715,1	26,1
1.5. средства физических лиц	18 162,4	21,8	23 989,7	18,8	50 639,7	19,5
1.6. средства банков	3 573,7	4,3	3 659,6	2,9	8 016,2	3,1
2. Привлечено средств от нерезидентов Республики Беларусь	10 155,6	12,3	17 200,1	13,48	49 982,5	19,3
в рублях	68,2	0,2	183,1	0,14	380,6	0,15
в иностранной валюте	10 087,4	12,1	17 017,0	13,34	49 601,9	19,1
3. Прочие пассивы	14 328,4	17,2	18 444,2	14,5	46 713,0	18,0
В т.ч. собственный капитал банка	13 852,1	16,6	17 529,5	13,7	36 569,8	14,1

Примечание  Источник: собственная разработка на основе [5, 6, 7]

Из таблицы 3.1 видно, что наибольший удельный вес пассивов банка на 01.01.2012 года составляют средства в национальной валюте – 52,2 %, что на 17,8 процентных пункта меньше в сравнении с 2011 годом. Объем привлеченных средств от резидентов Республики Беларусь составил 63,1 %. Одним из первых по значимости источником ресурсов для банков являются средства физических лиц, их доля в пассивах банков составила 19,5 % . Удельный вес в обязательствах банков средств субъектов хозяйствования составляет 26,1 %. Объем привлеченных средств от нерезидентов Республики Беларусь составляет 19,3 %, из которых 19,1 % в иностранной валюте.

Наибольший удельный вес привлеченных средств составляют депозиты банков. В таблице 3.2 рассмотрим состав депозитов банков.

Таблица 3.2  Cостав депозитов банков

Показатели	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г.
1.Депозиты в национальной и иностранной валюте, всего млрд. рублей	32 759,7	43026,7	98 206,8
Депозиты в национальной валюте, всего	16 545,4	20905,4	49156,5
в том числе: государственных коммерческих предприятий	1 997,3	2819,8	6253,1
частного сектора	6 041,3	6990,4	15326,4
небанковских финансовых организаций	494,2	1284,2	3654,7
физических лиц	8 012,5	9810,9	23922,3
Депозиты в иностранной валюте, всего	16 214,4	22121,3	49050,3
в том числе: государственных коммерческих организаций	990,1	1021,2	3056,1
частного сектора	4 703,6	7547,6	20140,0
небанковских финансовых организаций	379,9	406,1	2530,4
физических лиц	10 140,7	13146,5	23323,8

Примечание  Источник: собственная разработка на основе [5, 6, 7]

Из таблицы видно, что характерен постоянный рост депозитов как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях.

Для наглядности рассмотрим структуру депозитов банков в национальной валюте на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 – Структура депозитов в национальной валюте, млрд.руб

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 3.2

Также целесообразно рассмотреть структуру депозитов банков в иностранной валюте. Она представлена на рисунке 3.2.

Рисунок 3.2  Структура депозитов в иностранной валюте, млрд. руб.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 3.2

На основании рисунков 3.1 и 3.2 можно сделать вывод, что депозиты физических лиц как в национальной, так и в иностранной валютах занимают наибольший удельный вес в общем объеме депозитов. Таким образом, банки, формируя ресурсную базу должны ориентироваться в большей степени на депозиты физических лиц.

Следует отметить, что банковская система Республики Беларусь сталкивается с рядом проблем, связанных с формированием ресурсной базы банков. К основным из них следует отнести

- недостаточную эффективность общественного производства и, соответственно, дефицит ресурсов в экономике;

- необходимость улучшения структуры привлеченных ресурсов в части диверсификации их источников и удлинения сроков привлечения средств;

- проблему привлечения иностранных инвестиций в банковскую систему.

Следует отметить, что наиболее существенными факторами в формировании ресурсной базы является создание благоприятных условий для привлечения прямых иностранных инвестиций, а также повышение инвестиционной привлекательности экономики страны в целом.

На активизацию указанных процессов в значительной степени повлияют присвоение Республике Беларусь суверенного кредитного рейтинга и корпоративных рейтингов ведущим организациям и банкам, развитие фондового рынка, применение международных стандартов финансовой отчетности, бухгалтерского учета и аудита предприятий, а также совершенствование законодательных актов в целях приведения отдельных норм в соответствие с принципами, получившими международное признание.

Масштабы заимствования банками средств у нерезидентов Республики Беларусь определяются, главным образом, потребностью субъектов хозяйствования в иностранных инвестиционных ресурсах и наличием у них обоснованных валютоокупаемых бизнес-проектов, отвечающих требованиям зарубежных инвесторов. Банковский сектор должен расширить посредническую работу по привлечению средств нерезидентов Республики Беларусь в различных доступных и востребованных получателями средств формах, в том числе в пределах лимитов, устанавливаемых для Республики Беларусь иностранными национальными агентствами по страхованию экспортных кредитов и банками.

Далее рассмотрим состав и структуру активов банков Республики Беларусь (см. Таблицу 3.3)

Таблица 3.3  Состав и структура активов банков Республики Беларусь

Показатели	На 01.01.2011г.		На 01.01.2012г.
	Сумма, млрд. р.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. р.	Уд. вес, %
Активы банков	127 537,2	100	259 406,4	100
в рублях	89 273,9	70,0	136 499,3	68,6
в иностранной валюте	38 263,3	30,0	122 907,2	47,4
В том числе: 1. Требования к резидентам Республики Беларусь	120 443,7	94,4	237 064,9	91,4
в рублях	86 605,7	67,9	133 124,2	51,3
в иностранной валюте, из них:	33 838,1	26,5	103 940,7	40,1
1.1. требования к органам государственного управления	5217,4	4,1	14 286,4	5,5
1.2. требования к экономике	92 874,7	72,8	157 408,5	60,7
1.3. требования к Национальному банку	18 897,6	14,8	57 537,8	22,2
1.4. Требования к банкам	3 454,1	2,7	7832,2	3,0
Окончание Таблицы 3.3  Состав и структура активов банков Республики Беларусь
2. Требования к нерезидентам Республики Беларусь	4 457,3	3,5	19 059,9	7,3
в рублях	32,1	0,1	93,4	0,1
в иностранной валюте	4 425,2	3,4	18 966,5	7,2
3. Прочие активы	2 636,2	2,1	3 281,7	1,3

Из таблицы 3.3 видно, что наибольший удельный вес в структуре активов банков Республики Беларусь занимают требования к резидентам Республики Беларусь. На 01.01.2012 года они составили 91,4%, что на 3 процентных пункта меньше, в сравнеии с данными на 01.01.2011 года.

Важнейшим источником формирования активов банков являются требования к экономике (60,7%), которые включают в себя требования к субъектам хозяйствования и требования к физическим лицам, составляющие 54,9% и 17, 9% от общего числа активов соответственно.

Требования к нерезидентам Республики Беларусь на 01.01.2012 года составили 7,3%.

Что касается активных операций, то основным их видом остается кредитование.

Состав и структуру банковских кредитов, выданных секторам экономики можно проанализировать на основании рисунка 3.3

Рисунок 3.3 – Cостав и структура банковских кредитов, выданных секторам экономики

Примечание - Источник: собственная разработка на основе таблицы 3.4.

Таким образом, на -1.01.2012 года наибольший удельный вес в общем объеме банковских кредитов, предоставленных секторам экономики, занимают кредиты частному сектору – 51%. По сравнению с данными на 01.01.2011 года удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам, уменьшился 4 процентных пункта, а удельный вес кредитов, предоставленных негосударственным коммерческим предприятиям вырос на 3 процентных пункта.

Что касается темпов роста предоставления кредитов секторам экономики, то можно проанализировать таблицу 3.4.

Таблица 3.4 – Темпы роста предоставляемых кредитов в национальной и иностранной валютах

Показатели	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г.
Кредитные вложения банков, всего, млрд. руб.	88 807,3	147 867,0
в том числе: государственным коммерческим предприятиям	20 780,1	37 610,1
частному сектору	44 106,0	75 655,0
небанковским финансовым организациям	1 236,4	2 612,3
физическим лицам	22 684,8	31 989,6

Источник: собственная разработка на основе [5, 6, 7, 21]

Таким образом, можно сделать вывод, что объем предоставляемых кредитов увеличивается достаточно высокими темпами. Наиболее высокими темпами растут кредиты небанковским финансовым организациям.

В настоящее время в Республике Беларусь развитию розничного банковского бизнеса способствуют положительные тенденции, такие как повышение деловой активности во многих отраслях, рост объема ВВП, повышение уровня доверия к банковской системе.

Аспекты развития розничных банковских услуг отражены в различных программных документах. Одним из них является Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы.

Согласно данному документу, необходимость дальнейшего совершенствования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной задачи, зависящее прежде всего от формирования условий, требуемых для внедрения и развития передовых технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:

- расширение прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;

- развитие институтов обеспечения прав банков как кредиторов и повышение информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им банковских услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций станут:

1. Повышение доступности потребительских кредитов.

2. Развитие жилищного кредитования посредством:

- совершенствования институтов ипотеки и ипотечных бумаг;

- создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;

- создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

- разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

3. Совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:

- повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;

- развитие системы получения информации о кредитных историях.

Новым направлением регулирования банковских операций станут форфейтинговые операции, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Это будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитование во внешнеэкономической деятельности [26].

Чтобы повысить уровень проведения активных операций коммерческих банков Республики Беларусь можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

Залоговое кредитование белорусскими банками осуществляется в наиболее ликвидной форме – преимущественно под залог валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся ориентироваться на своих клиентов в качестве заемщиком или гарантов возврата кредита. Большинство банков избегает предоставления инвестиционных кредитов на развитие производства и редко использует ипотеку. Естественно, подобное положение не способствует развитию долгосрочных и наиболее социально значимых форм залогового кредитования.

В Республике Беларусь пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле для активного развития кредитных операций под залог ценных бумаг, но получило широкое распространение подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций.

В случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку акций банк имеет право реализовать заложенные у него акции, а если вырученных от реализации акций средств будет недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты непогашенной части долга. В целом же сегодня кредитные операции под залог ценных бумаг в Беларуси характеризуются высокой степенью риска.

Оптимизацию активов и пассивов банка можно обеспечить посредством:

-обеспечения соответствия между активами и пассивами по срокам;

-совершенствования экономических нормативов в направлении обеспечения границ проведения отдельных пассивных и активных операций;

-повышения качества управления ликвидностью банков;

-формирования устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков за счет диверсификации источников привлечения ресурсов, особенно за счет увеличения средств населения, иностранных инвесторов, выпуска собственных ценных бумаг;

-снижения доли проблемных активов в активах банков, и прежде всего проблемных кредитов в кредитных портфелях банков;

-приведения резервов по сомнительным активам в соответствие с их уровнем;

-обеспечения рационального распределения ресурсов банков по территориальному принципу.

Наиболее существенными направлениями должны стать повышение финансовой устойчивости отраслей экономики, развитие отношений между органами государственного управления и банками на принципах взаимовыгодности и неукоснительного исполнения обязательств, в том числе обязательств по гарантиям органов государственного управления, упрощение и повышение действенности процедуры взыскания просроченных кредитов и исполнения гарантий.

Что касается услуг коммерческих банков Беларуси, то они расширяются за счет некоторых «нетрадиционных» видов деятельности, одни из которых связаны с инновациями, а другие являются по сути «забытыми старыми». Появляются операции с пластиковыми картами, удаленный банкинг, лизинг, ипотека, системы строительных сбережений, кредитные линии, овердрафт и т.д. Сдерживающими факторами являются неразвитость рынков капитала и недвижимости, ограничения вексельных и валютных операций, фиктивных сделок, факторинга.

Таким образом, операции, проводимые банками Республики Беларусь, играют важную роль в развитии национальной экономики, являются одним из основных инструментов для перераспределения денежных потоков в экономике, стимулирования хозяйственной деятельности субъектов и являются основным источником доходов для банков.