Введение
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.
Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.
В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры, рабочего места. Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.
Потребность в таком виде денег, в нашем современном мире постоянно растет, поэтому я решила подробнее рассмотреть данный вид денежных отношений.
В данной работе ставятся следующие задачи:
Дать определение электронных денег, выделить достоинства и недостатки.
Рассмотреть виды и основные свойства электронных денег.
Рассмотреть использование электронных денег в России.
Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы провели на предмет развития электронных денег их виды, рассмотрели возможности, предоставляемые системами электронных платежей.
Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные документы регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и сайты интеренета, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.
Глава 1. Понятние и сущность электронных денег.
В настоящее время понятие «электронные деньги» получили широкое распространение, их развитие происходит очень быстрыми темпами. В связи с этим под «электронными деньгами» зачастую ошибочно понимают банковские карты, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров — услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения — отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам», так как данный термин постоянно расширяется и совершенствуется.
Под термином «электронные деньги» необходимо понимать денежную стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через сеть, подобную Интернет.
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком, дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
хранится на электронном устройстве;
эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с «традиционными» деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с «традиционными» деньгами платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут у получателя.
Электронные деньги, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность, по аналогии с наличными купюрами, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки (заверение их цифровой подписью эмитента). Они очень мобильны, просты и удобны по своему использованию и относительно надёжно защищены от различных посторонних преступных посягательств. Больше того, полноценное использование таких платёжных средств стало возможным лишь с изобретением специального “охранного” средства – электронной цифровой подписью - реквизитом электронного документа, предназначенным для защиты данного электронного документа от подделки, полученным в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющим идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.
Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие-либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:
Денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);
Платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;
Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);
Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).
Все свойства электронных денег делятся на две группы: традиционные (универсальность, ликвидность, делимость, портативность, удобство) и новые (долговечность, анонимность, безопасность). К сожалению, требованиям высокой ликвидности, стабильной покупательной способности в процессе применения отвечают не все. Использование в обороте, эмиссия требуют четкого порядка контроля, регулирования. Основным свойством виртуальной валюты для обычного пользователя принято считать возможность удобно, быстро, надежно оплачивать услуги или товары с ее помощью. Это, естественно, далеко не единственные преимущества современных электронных денег, которые смогли оценить по достоинствам многие из нас. Электронные деньги можно получать, например, за выполненную удаленную работу. Немало дизайнеров, журналистов, программистов нашей страны работают за виртуальную валюту. Конечно, можно договориться с работодателем о банковском переводе, однако это не настолько удобно. Электронные деньги – самый быстрый способ оплаты любых услуг.
Важным свойством виртуальных валют является их конвертируемость. То есть, в том случае, если вам заплатили в одной валюте, а расплачиваться за товар предстоит в другой, можно заглянуть на сайт обменника и купить необходимые деньги за те, что имеются у вас. Процесс предельно простой, достаточно нажать пару кнопок. В первый раз, столкнувшись с необходимостью конвертирования валют, пользователи часто теряются: в сети немало обменных сервисов. Выбор чаще всего осуществляют только по курсу. Однако, немаловажной является надежность сервиса. Рейтинг обменных пунктов постоянно обновляется в интернете. Он поможет выбрать оптимальный вариант. Как правило, комиссия при обмене одной валюты на другую в сети гораздо ниже, чем в действительности. Очень часто расплачиваться виртуальными деньгами выгоднее, чем физическими.
Потратить средства с электронного счета можно в реальной жизни. Для этого функционируют пункты обмена. Курс у официальных представителей платежных систем, за обналичивание берется небольшой процент.
Таким образом, деньги электронные обладают такими же свойствами, как и реальные. Каждый может их получить, потратить, обменять, дать или взять в кредит. Платежные системы функционируют аналогично реальным банкам, только пользоваться ими гораздо удобнее и быстрее.