5. Сущность кредитного продукта и его назначение

Кредитный продукт – это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов. Кредит – это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт и т.д.).

В связи с тем, что «кредитная услуга» и «кредитный продукт» являются основными элементами спроса и предложения на банковском рынке кредитных услуг населению, необходимо провести их разграничение. «Кредитная услуга» - совокупность технологически обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах для каких-либо нужд (покупка квартиры, мебели и т.д.). «Кредитный продукт» - совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разносторонним интересам и потребностям клиента в процессе кредитования и позиционирующих себя на рынке среди массы подобных продуктов.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависит от внедрения новых кредитных банковских продуктов. Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

6. Этапы создания нового кредитного продукта.

Шаг 1. Разработка концепции удовлетворения вербализованной потребности клиента, на основе которой ставится задача создания нового или мо­дернизации существующего банковского продукта. Вербализованная потребность клиента выражается в виде постановки бизнес-задачи, которую необхо­димо решить клиенту.

Шаг 2. «Бизнес-диагностика клиента»: оценка бизнес- потенциала клиента на основе данных о его экономических и маркетинговых возможностях.

Шаг 3. Оценка потенциально существующих денежных потоков клиента для формирования концептуальной модели и разработка проекта ин­новационного банковского продукта (ИБП).

Шаг 4. Оценка влияния возможных негативных последствий проекта ИБП на критические фи нан­сово-экономические параметры банка.

Шаг 5. Определение экономического содержа­ния совместных интересов бизнеса банка и клиента и проектирование банковской технологии, обеспе­чивающей баланс этих интересов.

При недостаточности информации для разра­ботки проекта банковской технологи и необходимо вернуться к шагу 2 и провести дополнительные исследования, а затем повторить последуюшие шаги.

Шаг 6. Проверка совместимости проекти­руемой банковской технологии с реально дейс­твующим банковским технологическим укладом (банковские порядки, правила, процедуры, регла­менты, тарифы). В случае получения результата, недопустимо ухудшающего технологический уклад банка, необходимо либо вернуться к предыдyIЦИМ шагам в целях внесения необходимых изменений, либо прервать работу над проектом.

При указанной проверке необходимо учиты­вать следующее:

• технические и процедурные возможности банка;

• возможности корректировки проекти­руемой банковской технологии в рамках сущес­твующего технологического уклада банка или конкретного регламента, а также следующие ог­раничения:

потребности проблемного клиента не долж­ны противоречить миссии и стратегии банка; параметры проектируемой банковской технологии не должны ухудшать результативность ценовой и тарифной политики банка.

Шаг 7. Имитация реализации проектируе­мой банковской технологии в целях определения взаимосвязей и взаимозависимостей банковских структурных подразделений, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента.

Если на этом этапе возникают трудности, то необходимо вернуться к шагу 6 и попытаться скорректировать проектируемую банковскую тех­нологию.

Шаг 8. Разработка схемы расчетов клиента за услуги, оказываемые при реализации бизнес-про­цесса его обслуживания в соответствии с спроек­тированной банковской технологией.

Шаг 9. Разработка договора купли-продажи банковского продукта.

Следует отметить, что для инновационных банковских продуктов, как и для всех инноваций в бизнесе, характерна повышенная степень риска невостребованности клиентом. Для снижения вероятности невостребованности и компенсации затрат на разработку индивидуального банковского продукта для проблемного клиента целесообразно заключать рамочный договор о партнерских отно­шениях клиента и банка. В рамках этого договора

необходимо предусмотреть условия разработки инновационного банковского продукта и ком­пенсацию затрат банка в случае отказа клиента от покупки разработанного по его заявке продукта.