69. Классификация кредитов: по сферам деятельности и отраслям, по срокам, по методу погашения

Признак классификации	Виды кредитов
По сферам деятельности и отраслям	Кредиты населению Кредиты бизнесу (с группировкой по отраслям) Кредиты государству
По срокам	До востребования (онкольные ссуды, возвращаются по первому требованию кредитора) Срочные: -краткосрочные–до 1 года -среднесрочные–от 1 до 3 лет -долгосрочные–свыше 3 лет
По методу погашения	Равными долями (дифференцированный платеж) равными платежами (аннуитетный платеж) Неравными долями Погашаемые в конце срока

70. Кредитоспособность заемщика. Текущая и инвестиционная кредитоспособность и особенности их определения.

Кредитоспособность заемщика – способность и готовность заемщика в установленные сроки провести все платежи по полученному кредиту.

Кредитоспособность юридических лиц подразделяется в зависимости от вида испрашиваемого кредита на текущую и инвестиционную.

Текущая кредитоспособность

- Кредиты на финансирование текущей деятельности (обычно краткосрочные, до 1 года).

- Основное внимание уделяется текущему финансовому состоянию заемщика.

- Определяется для всех предприятий.

- Устойчивость и надежность предприятия определяется в краткосрочном периоде по текущим показателям.

- Требования к обеспечению: основное внимание – текущему состоянию обеспечения по кредиту.

Инвестиционная кредитоспособность

- Проектное (инвестиционное) кредитование, обычно – долгосрочное, на срок от 3 до 7 лет.

- Основное внимание уделяется инвестиционному проекту, бизнес-плану, поскольку гашение кредита предполагается за счет поступлений от проекта, а в них – реальности объемов выручки и их маркетинговому обоснованию.

- Высокие риски, поэтому практически не оценивается для малых предприятий.

- Период расчета: необходим прогноз финансовых показателей предприятия на весь срок реализации проекта.

- Требования к обеспечению: повышенные требования к обеспечению. Предметы залога не потерять свою ценность в течение всего срока кредита. Предпочтительно брать в залог объекты недвижимости, государственные ценные бумаги.

71. Методики оценки кредитоспособности заемщика.

Выделяют три группы методик оценки кредитоспособности заемщика:

Формализованные методики, основанные на формализованных (количественных) показателях. Эти показатели рассчитываются по данным финансовой отчетности заемщика (коэффициенты ликвидности, коэффициенты финансовой устойчивости, коэффициенты рентабельности). Если Для физических лиц – это среднемесячный размер доходов заемщика, уменьшенный на сумму обязательных платежей (коммунальных, налоговых и прочих).

Неформализованные методики: основаны на качественных показателях, характеризующих параметры внутренней и внешней среды заемщика. Это такие показатели, как: ценность заемщика для банка, качество управления на предприятии-заемщике и т.д. К этой группе относятся скорринговые методики оценки кредитоспособности. Оценка по каждому показателю проводится в баллах, и в зависимости от суммы набранных баллов устанавливается сумма кредита.

Комплексные методики оценки кредитоспособности заемщика, сочетающие количественные и качественные критерии. Наиболее распространены в банковском бизнесе. При оценке кредитоспособности заемщика в расчет принимается большой перечень как количественных, так и качественных факторов. Учитываются как общеэкономические факторы (стадия экономического цикла, оценка перспектив развития отрасли заемщика, состояние мировой экономики и т.д.), так и факторы, характеризующие самого заемщика.