41. Кредитная система, виды кредита, понятие кредитоспособности.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

    В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1)Центральный банк;

2)банковская система:

—коммерческие банки;

—сберегательные банки;

—ипотечные банки.

3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

—страховые компании;

—инвестиционные фонды;

—пенсионные фонды;

—финансово-строительные компании и прочее

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

• Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

• Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Виды кредитов:

 По сроку действия:

1.Краткосрочный (не менее года).

2.Среднесрочный ( 1-4 года).

3.Долгосрочный ( 5 лет и более).

По типу заемщика:

1. Межбанковский (другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);

2. Потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

3. Кредит хозяйству;

4. Государственным органам власти (ссуды клиентам).

По целям (направлениям использования):

1. На увеличение капитала предприятия (инвестиционный);

2. На пополнение оборотных средств предприятия;

3. Потребительские цели.

4. Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства

5. Ипотечное кредитование – займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке

Кредитоспособность — это комплексная правовая и финансовая характеристика заемщика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: Способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок?

Готов ли он их исполнить?

Основная цель анализа кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую сумму в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.