Тема 9. Страхування технічних ризиків
Економічна необхідність, сутність та розвиток страхування технічних ризиків.
Страхування будівельно-монтажних ризиків.
Страхування машин від поломок.
Страхування електронної техніки.
Економічна необхідність, сутність та розвиток страхування технічних ризиків
В сучасних умовах до найбільш перспективних видів майнового страхування в Україні належить страхування технічних ризиків, яке охоплює:
Страхування будівельно-монтажних ризиків, включаючи страхування гарантійної експлуатації та страхування відповідальності перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах;
Страхування машин від поломок;
Страхування інженерних споруд;
Страхування пересувного обладнання тощо.
Страхування технічних ризиків на вітчизняному страховому ринку з’явилося лише з середини 90-х років ХХ століття. Відсутність досвіду страхування технічних ризиків істотно впливає на кількісні і якісні показники розвитку цього страхування.
Характерними рисами страхування технічних ризиків є наступні:
Воно є важливою підтримкою науково-технічного прогресу;
Воно проводиться з обов’язковим використанням франшизи;
Воно проводиться за системою пропорційного страхового забезпечення;
Для страхування технічних ризиків характерна велика вартість об’єктів страхування;
Жодна страхова компанія в світі не приймає на страхування такі ризики в повному обсязі на себе, без їх перестрахування.
Всі послуги із страхування технічних ризиків надаються страхувальникам тільки в добровільній формі.
Страхування будівельно-монтажних ризиків
Залежно від виду будівельного контракту (будівництво об’єктів «під ключ», поставка обладнання та контроль за будівництвом) розрізняють відповідальність всіх заінтересованих у будівництві сторін (підрядника, замовника) і відповідно визначають, яка із сторін буде страхувальником. Договір страхування може бути укладено і на користь третьої особи (вигодонабувача).
Страхуванню можуть підлягати всі елементи будівництва, які відповідно становлять перелік об’єктів страхування, а саме:
Будівельні роботи;
Допоміжні роботи;
Інженерні роботи;
Монтажні роботи;
Випробувальні роботи;
Будівельні матеріали, обладнання та тимчасові споруди.
До специфічної групи об’єктів страхування в будівельно-монтажному страхуванні належать: після пускові гарантійні зобов’язання підрядника та відповідальність перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах.
Будівельно-монтажне страхування охоплює ризики, які можуть загрожувати всім роботам, що проводяться на будівельному майданчику. Обсяг відповідальності страховика складається з традиційних ризиків, зокрема таких, як пожежа, вибух, аварія, повінь, осідання ґрунту тощо. Залежно від умов будівельного контракту страховик визначає, який вид страхового покриття необхідний страхувальнику: від усіх ризиків або в обмеженому обсязі (наприклад, тільки від вогню та деяких інших ризиків). Страховик несе відповідальність за матеріальні збитки або тілесні ушкодження, завдані третім особам, у зв’язку із виконанням страхувальником будівельних і монтажних робіт в межах будівельного майданчика. До специфічної групи ризиків, які можуть входити в обсяг відповідальності страховика, відносять недоліки або помилки, допущені страхувальником при виконанні будівельно-монтажних або пусконалагоджувальних робіт, але виявлені у період гарантійної експлуатації збудованих об’єктів.
Страхова оцінка визначається згідно проектним кошторисом або бухгалтерським балансом і зазначається окремо для кожного об’єкта страхування. Страхова сума встановлюється на кожний об’єкт страхування окремо, як правило, в розмірі повної страхової оцінки. Особливість даної страхової послуги полягає в тому, що:
А) протягом строку дії договору страхування страхова сума може бути збільшена;
Б) у договорі страхування може бути встановлений ліміт відповідальності по одному страховому випадку. Це означає, що сума відшкодування з усіх збитків, викликаних одним і тим самим страховим випадком, не може перевищувати цього ліміту. Крім того, при страхуванні цивільної відповідальності окремо зазначається ліміт відповідальності страховика, пов’язаної із майновими втратами і тілесними ушкодженнями третіх осіб.
При страхуванні будівельно-монтажних ризиків страховик обов’язково використовує франшизу. Тарифні ставки визначаються по кожному ризику, а загальний розмір тарифної ставки визначається шляхом підсумовування окремих ставок. У кожному конкретному випадку тарифні ставки можуть коригуватися залежно від ступеня ризику. Сума страхового відшкодування може істотно відрізнятися від суми збитку.