38. Сущность, особенности и виды перераспределительных банков

государство призвано, прежде всего, обеспечивать экономически эффективное удовлетворение потребностей своих граждан в общественных благах. Именно эта его миссия рассматривалась в предыдущей главе. Оптимизировать структуру общественных благ, ресурсное обеспечение их производства и распределение бремени финансирования нелегко. На практике удается лишь в той или иной степени приблизиться к решению данной задачи. Однако ее смысл вполне объективен и поддается исчерпывающему определению на языке экономической науки.

 

Вместе с тем требования граждан по отношению к государству обычно предполагают, что его полномочия должны использоваться не только для организации коллективных действий по созданию общественных благ. От государства ожидают также справедливого распределения доходов, а иногда и имущества.

 

Политика распределения — важное направление деятельности любого государства, и экономика общественного сектора, разумеется, не вправе от него абстрагироваться. Проблема, однако, в том, что не только крупным сообществам, не схожим по своей культуре, традициям, верованиям, но и многим индивидам внутри каждого из таких сообществ свойственны неодинаковые представления о желательности и справедливости различных вариантов распределения. Налицо конфликты ценностей и интересов, которые экономическая наука, оставаясь на почве объективных знаний, вряд ли способна полностью устранить. Она не может подменить историческое развитие и политическую борьбу, в ходе которых проявляются, сталкиваются и эволюционируют мировоззрения и интересы, одерживая, как правило, лишь временные победы.

 

Не претендуя на обладание всеобщей и окончательной истиной в вопросе о справедливости, экономика общественного сектора должна внимательно анализировать характер, предпосылки и следствия перераспределительных процессов, поскольку это необходимо для понимания реальной логики экономического поведения государства и обоснования практических рекомендаций. Существенное значение имеют, в частности, пределы, в которых конфликтующие интересы могут в некоторой степени примиряться. Требуется также прослеживать влияние, которое политика распределения, отвечающая тому или иному пониманию справедливости, оказывает на экономическую эффективность производства общественных и частных благ.

 

39. Риск кредитования заемщиков

Принято считать, что кредитные риски заемщика, залогодателя, поручителя сводятся к рискам невозврата кредита и (или) неуплаты процента по нему. Однако зачастую финансовое положение заемщика остается стабильным, и нарушений кредитной дисциплины с его стороны нет, в то время как банк ведет себя неправомерно. В этой статье понятие «кредитные риски» рассматривается в широком смысле и включает в себя все риски, которые могут возникнуть у заемщика и его гарантов в связи с подписанием соответствующих договоров. Остановимся на основных из них. Остро нуждающиеся в кредите заемщики-потребители нередко подписывают соглашения, в которых присутствуют недействительные условия. Это не случайно, поскольку кредитный договор, заключенный с потребителем, квалифицируют как договор присоединения (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146). Как следствие, его условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Предприниматели и фирмы иногда тоже вынуждены подписывать такие договоры.

Недействительные условия кредитного договора чрезвычайно многообразны (см.: Банковские ловушки). Если можно предположить, что кредитная сделка была бы совершена и без включения в нее таких условий, недействительными являются только соответствующие условия. Иначе кредитное соглашение недействительно полностью (ст. 180 ГК РФ).

Недействительные условия кредитного договора, равно как и недействительный договор в целом, не влекут никаких юридических последствий (п. 1 ст. 167, ст. 180 ГК РФ). Однако поскольку банк считает иначе, возникает риск предъявления с его стороны требований об исполнении этих условий заемщиком. Как следствие, заемщик вынужден тратить время, силы и деньги для защиты от необоснованных претензий.

Если условия кредитного соглашения возлагают на заемщика обязанность внесения незаконных платежей или устанавливают неправомерный порядок списания поступающих в счет оплаты кредита денежных средств при их недостаточности на счете, может дополнительно возникнуть риск досрочного востребования кредита и обращения взыскания на обеспечение, что неминуемо негативно отразится и на гарантах заемщика.

В случае, если окажется, что кредитная сделка недействительна в целом, банк незамедлительно потребует от заемщика возврата полученного кредита, который будет рассматриваться как неосновательное обогащение. В то же время банк не сможет претендовать на получение процентов за кредит, но будет вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка России (ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Эта ставка, как правило, меньше кредитной ставки коммерческих банков. При этом гаранты заемщика не будут нести перед банком никаких обязанностей.

Кстати, недействительность договоров залога и поручительства (при действительном кредитном договоре) может спровоцировать банк на досрочное востребование кредита. В частности, банк может рассматривать описанную ситуацию как утрату обеспечения или ухудшение его условий в соответствии со ст. 813, п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Как же узнать, что кредитное соглашение содержит заведомо недействительные условия? Могу дать дельный совет – заключайте кредитный договор только в присутствии адвоката, который оценит правомерность его условий, а также приемлемость правовых рисков, которые возникнут у заемщика в случае подписания договора с недействительными условиями.