Страхование граждан, выезжающих за рубеж – вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

Является комплексным видом страхования, включающим элементы личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Кроме страхования медицинских расходов за границей данный вид страхования может включать страхование багажа, потери в связи с невозможностью выехать за границу, страхование консульских и юридических услуг при помощи на дорогах, страхование гражданской ответственности в стране нахождения и некоторые другие^[1] [2].

Страхование медицинских расходов

Главной задачей данного вида страхования является компенсация медицинских расходов граждан во время нахождения за границей, которые могут возникнуть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В отличие от медицинского страхования в обязательной или добровольной форме, которое действует на территории страны постоянного проживания, страхование медицинских расходов в рамках страхования граждан, выезжающих за рубеж, действует только во время нахождения за границей.

Организация страхования медицинских расходов возможна в двух формах^[1]:

• компенсационной;

• сервисной.

При компенсационной форме страхования застрахованный самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берёт на себя заботы по её организации (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). По возвращении домой застрахованный предъявляет страховой компании документы, подтверждающие наступление страхового случая и документы, подтверждающие расходы на лечение, и страховая компания на основании предъявленных документов, компенсирует расходы на лечение, которые были произведены за время нахождения за границей. Данная система не совсем удобна как страхователю, так истраховщику. Страховщик не всегда имеет возможность проверить достоверность представленных для оплаты расходов документов и контролировать процесс лечения. Застрахованному также не совсем удобно, так как он вынужден организовывать свое лечение в условиях иной языковой, культурной среды и должен иметь дополнительные денежные средства для оплаты лечения. По этим причинам такая форма страхования медицинских расходов за рубежом ограничивается определённой в договоре страхования суммой (обычно 200-400 долларов США) и применяется при амбулаторном лечении^[1].

Ещё одной причиной ограничивающей применение компенсационной формы является то обстоятельство, что при получении визы необходимо предъявлять в консульствостраховку, гарантирующую лечение на значительно более высокую сумму, чем предусмотрено компенсацией де факто произведённых расходов. Поэтому компенсационная форма является обычно дополнительной к сервисной форме страхования медицинских расходов^[1].

При сервисной форме страхования медицинских расходов страховая компания с помощью компании ассистанс берёт на себя организацию лечения в стране пребывания. В этом случае застрахованный при наступлении страхового случая (внезапное заболевание, несчастный случай) звонит по телефону в сервисный центр, который работает круглосуточно и обеспечивается оператором, говорящем на родном языке застрахованного. После звонка все заботы по организации лечения берёт на себя представитель компании ассистанс^[1].

Компания ассистанс берет на себя заботу о больном, начиная от подыскивания лечебного учреждения, организации лечения вплоть до сопровождения заболевшего на родину.

Страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, устанавливается в денежных единицах (чаще всего в долларах США или евро) в расчёте на один день пребывания за границей. На величину страхового тарифа влияют следующие факторы^[1]:

• Возраст застрахованного лица. Обычно имеются скидки для детей 5-16 лет и увеличение тарифа для лиц пожилого возраста, так как вероятность их заболевания выше.

• Страна поездки. Это связано со стоимостью медицинских услуг в тех или иных странах и с удалённостью и труднодоступностью территории.

• Продолжительность поездки. При увеличении срока пребывания за границей размер страховой премии на один день немного снижается.

• Цель поездки и образ жизни застрахованного. Минимальные тарифы действуют для обычных граждан (туристов, командированных) и повышенные – для спортсменовили туристов, занимающихся экстремальными видами спорта (например, горнолыжники, дайверы, спелеологи и других).

• Страховая сумма (лимит ответственности страховщика). Чем выше страховая сумма, в пределах которой страховщик компенсирует медицинские расходы, тем большая величина страхового тарифа в расчёте на один день.

• Наличие франшизы. Страховка с франшизой (соучастием застрахованного в расходах на лечение) стоит дешевле, чем страховка без франшизы.

Иное страхование выезжающих за границу

Страхование от отмены поездки

Данное страхование предусматривает выплату расходов, связанных с отказом от поездки по причинам ^[3]:

• болезнь;

• несчастный случай с получением травмы;

• отказ в выдаче визы;

• повреждение или утрата документов;

• получении повесток в суд или военкомат.

Страхование багажа выезжающего за границу

Объектом страхования является принадлежащим выезжающему багаж. Под багажом понимаются личные вещи страхователя (выгодоприобретателя), перевозимые им в ходе поездки за границу России, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь.

Стpаховыми случаями признаются следующие события, которые должны быть подтверждены документально: полная гибель, частичное повреждение, пропажа багажа, возникшие вследствие:

• стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и других;

• пожара, удара молнии, взрыва, мер, принятых для тушения пожара;

• кражи, грабежа, разбоя;

• дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со страхователем;

• преднамеренной порчи багажа третьими лицами.

Туристские формальности – это обязательные с точки зрения законности и установленного порядка действия, связанные с оформлением и совершением туристского путешествия, а также процедуры, связанные с пересечением границы.

Формальности в сфере туризма можно условно классифицировать на несколько групп: паспорта и визы, таможенные формальности, валютный контроль и порядок обмена валюты, санитарный контроль, социальная и экологическая защита туристов, режим выезда и въезда и др.

Рассмотрим более подробно паспортные и визовые формальности, документы, сопровождающие эти действия.

Паспортные формальности

Выезд и въезд в Российскую Федерацию регулируется Конституцией РФ, международными договорами, законами Российской Федерации «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 18.07.1996 г. и «О государственной границе Российской Федерации» от 10.08.1994 г. (с изменениями и дополнениями от 29.11.1996 г.).

Выезд из Российской Федерации и въезд в Российскую Федерацию граждане РФ осуществляют по действительным документам, удостоверяющим их личность. Таким основным документом является паспорт, выдаваемый гражданину РФ органами внутренних дел по месту жительства. Гражданину РФ, проживающему за рубежом, паспорт оформляется и выдается дипломатическими представительствами и консульскими учреждениями РФ в государстве пребывания гражданина.

Паспорта, удостоверяющие личность гражданина РФ при выезде и въезде, подразделяются на следующие виды:

• общегражданский;

• дипломатический;

• служебный;

• паспорт моряка.

Для участия в зарубежной поездке в соответствии с действующим законодательством граждане Российской Федерации должны иметь общегражданский заграничный паспорт. Он оформляется в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15.08.1994 г. № 960 «О порядке оформления общегражданских паспортов» и указом Президента Российской Федерации от 21.12.1996 г. «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации».

Для получения паспорта в паспортно-визовую службу по месту жительства (ОВИР) необходимо сдать следующие документы:

• анкету (заявление) установленной формы;

• фотографии установленного размера;

• квитанцию об оплате госпошлины;

• квитанцию об оплате за бланк паспорта.

Если несовершеннолетний гражданин выезжает за рубеж с родителями (опекунами), то он должен быть вписан в паспорт одного из них; если он выезжает за рубеж самостоятельно, то он должен иметь паспорт и нотариально заверенное согласие указанных лиц.

Если в паспорт вписываются дети до семи лет, то следует дополнительно представить копии их свидетельств о рождении. Если детям более семи лет, то на них вклеиваются фотографии в соответствующих графах.

При оформлении договора на предоставление туристских услуг туристская фирма вносит в него пункт ответственности туриста за наличие и соответствие его заграничного паспорта действующим нормативным актам.

Паспорт туриста должен быть действителен на дату его возвращения в страну из зарубежной поездки. Паспорт не должен иметь технических дефектов: отклеенной фотографии, смазанной печати, порванных страниц и др. За непрохождение туристом паспортного контроля (при наличии в нем вышеуказанных изъянов) туристская фирма ответственность не несет.

Визовые формальности

Виза (visa) – это разрешение на въезд конкретному лицу на территорию соответствующего государства, на выезд с этой территории и проезд через неё. Исходя из этого визы бывают въездными (entry visa), выездными (exit visa) и транзитными (transit visa).

Виза может быть однократной (на однократный въезд в страну на определенный срок, в определенный период времени), многократной (по которой можно пересекать границу неограниченное число раз в определенный период времени: год, несколько лет). В ряде случаев в многократной визе указывается ограничение числа поездок и их продолжительность (например, 12 раз в год продолжительностью одна неделя для каждой поездки).

По назначению визы подразделяются на следующие основные виды:

• служебная (деловая, частная);

• гостевая (с правом работы);

• иммиграционная;

• туристская и др.

В различных странах существуют свои классификации виз. Например, в США таких виз около двадцати:

• А-1, А-2 – дипломатическая виза и виза для государственных деятелей и сопровождающих лиц;

• В-1 – бизнес-виза сроком до трех месяцев;

• В-2 – туризм, частные и гостевые поездки;

• С-1 – транзитная виза;

• D-1 –групповая виза и т. д.

Туристская виза – это отметка в паспорте дипломатическими представительствами иностранных государств, дающая право его владельцу на временный въезд на территорию государства, выда-шего визу с целью туризма и отдыха.

Турист, прибывающий в страну по туристской визе, не имеет права заниматься в стране посещения оплачиваемой работой (в ряде случаев такое предупреждение записывается в паспорте при въезде в страну: «без права работы, жительства и учебы»).

Выдачей виз занимаются консульские отделы посольств иностранных государств или генеральные консульства по регионам.

Для получения визы следует представить соответствующие анкеты, фотографии, заграничный паспорт и оплатить консульский сбор. В ряде стран при выдаче визы требуется представить страховой полис, медицинский международный сертификат, а также нотариально заверенные приглашения, если турист выезжает по приглашению.

Бланки визовых анкет в различных странах различные. Их форма и содержание зависят также от цели поездки и ее продолжительности. Анкеты заполняются на русском языке чернилами черного цвета или печатаются на машинке.

При реализации туристских путешествий туристские фирмы пользуются визовой поддержкой (visa support), т. е. приглашением на посещение иностранного государства. Для этого следует получить согласие принимающей стороны, в котором указываются полные атрибуты приглашаемого лица, цель поездки, сроки пребывания и др. Приглашающая фирма несет полную ответственность за приглашенных в случае непредвиденных обстоятельств. Консульские отделы проверяют все данные, указанные в документах по визовой поддержке. Как правило, визовая поддержка дается тем туристским фирмам, которые имеют генеральные контракты с принимающей фирмой.

Для туристских групп и деловых поездок в ряде случаев оформляется групповая виза, которая ставится на списке туристов или деловых людей.