10. Правовое регулирование страхования

10.1. Понятие и значение страхования

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведут к росту неблагоприятных событий.

Экономические последствия этих событий выражаются в физических разрушениях материальных ценностей или лишении человека способности к труду – основного источника всех благ.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяются необходимость и общественная значимость страхования.

Сущность страхования характеризуется рядом признаков, принципов и функций, раскрывает значимость и место страхования в экономике.

Можно выделить следующие сущностные признаки и принципы, характеризующие специфичность этой категории:

• при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению;

• повторяемость и предсказуемость рисковых событий;

• возможность оценки ущерба;

• при страховании осуществляется раскладка ущерба, который был нанесен, между участниками страхования. Раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких перераспределительных (раскладочных) отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесенного ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь ее часть, т.е. число пострадавших хозяйств меньше числа участников страхования, это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь одних хозяйств между всеми застрахованными хозяйствами;

• возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная либо другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фондов страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица;

• возмещение ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору. Страховой договор относится к категории возмездных двухсторонних соглашений между страхователем и страховщиком, регламентирующих их взаимные права и обязанности;

• юридическая защита договоров страхования;

• регламентированность правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;

• обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;

• страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательное страхование базируется на основе принятия конкретного нормативного акта об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения. Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и сроки их уплаты, объем страховой ответственности страховщика.

Приведенные особенности отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Функции же страхования позволяют выявить особенности страхования как звена финансовой системы.

Главной, определяющей функцией является рисковая, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сбережение денежных средств за счет страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конкретных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета страны.