8. Ответственность сторон

Перед плательщиком ответственность несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом — исполняющий банк (по цепочке). Эта постадийная схема имеет два исключения (ст. 872 ГК РФ):

• если исполняющий банк необосновано отказал в выплате по покрытому или по подтвержденному аккредитиву, то ответственность перед бенефициаром может быть возложена не на плательщика или банк-эмитент, а сразу на исполняющий банк;

• если исполняющий банк по депонированному или гарантированному аккредитиву неправильно выплатил деньги, то ответственность перед плательщиком также несет исполняющий банк.

См. также п. 10, п. 13, п. 14 информационного письма Президиума ВАС РФ №39.

4. Расчет по инкассо

Получатель денег дает поручение своему банку получить средства от плательщика; банк получателя действует через банк плательщика.

Отличия от других форм расчетов состоят в том, что:

• инициатива платежа исходит от получателя денежных средств (ст. 864 ГК РФ; п. 8.1 положения ЦБ РФ №2-П) — отличие от платежного поручения;

• отличие от аккредитива — у плательщика нет обязанности заранее перечислить денежные средства.

1. Нормативная база

• параграф 4 гл. 46 ГК РФ;

• положение ЦБ РФ №2-П;

• унифицированные правила по инкассо — публикация международной торговой палаты (нужна ссылка в договоре);

• информационное письмо ВАС РФ №39.

2. Понятие инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа; поручение выполняется за счет клиента, и либо самостоятельно (один банк и кредитора, и у плательщика), либо через исполняющий банк.

1. Виды инкассо

• "Чистое инкассо" — получение платежа на основании финансовых документов (вексель, чек, долговая расписка);

• "Документарное инкассо" — получение платежа на основе коммерческих документов.

4. Случаи использования расчетов по инкассо

Данная форма расчетов используется в двух случаях:

• форма предусмотрена договором между получателем средств и плательщиком;

• п. 2 ст. 854 ГК РФ — если закон предоставляет право на получение денег с чужого счета без распоряжения его владельца.

1. Общая схема инкассовой операции

• Получатель средств обращается к своему банку;

• Банк (банк-эмитент) обращается с инкассовым поручением к исполняющему банку;

• Исполняющий банк получает платеж и передает обратно денежные средства (или информацию о причинах неплатежа) по цепочке.

Правовая природа распоряжения получателя средств: это односторонняя сделка клиента на основании договора банковского счета.

Основание списания средств со счета плательщика исполняющим банком

П. 1 ст. 854 ГК РФ устанавливает общее правило, по которому банк должен получить согласие (акцепт) владельца счета, и только в предусмотренных законом или договором случаях исполняющий банк списывает деньги без получения акцепта.

6. Расчетные документы

При расчетах по инкассо применяются следующие расчетные документы

• платежное требование, требующее акцепта;

• платежное требование, не требующее акцепта;

• инкассовое поручение.

Различие между документами носит чисто технический характер.