Вопрос 2. Формы и виды кредита.

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу ссуды, т.е . предоставления средств с обязательством возврата в определенный срок с определенным процентом.

Субъекты кредитных отношений – это государство, предприниматели, население.

Функции кредита:

1. Перераспределительная. Благодаря кредиту происходит перераспределение временно свободных средств между субъектами экономики.

2. Экономия издержек обращения. Замещение наличных денег кредитными деньгами (векселями и чеками) позволяет ускорить скорость обращения денег.

3. Ускорение концентрации и централизации капитала (что это такое?)

Кредит способствует превращению индивидуального капитала в акционерную форму капитала и созданию новых предприятий.

Различают две основные формы кредита:

1. Товарный кредит – предоставление товара в кредит.

2. Денежный кредит - предоставление денег в кредит.

Виды кредита классифицируются по двум основным признакам:

1. По сфере функционирования:

а) Национальный кредит (внутри страны)

б) Международный кредит

2. По субъектам кредитных отношений:

а) Банковский кредит – это кредит между банками и предпринимателями, а также банками и населением.

б) Государственный кредит – это кредит между государством и населением.

(добавить еще виды)

в) межхозяйственный или коммерческий - между предприятиями;

г) потребительский – между предприятиями и населением.

Принципы предоставления кредита:

1. Возвратность

2. Срочность

3. Платность

4. Материальное обеспечение кредита – это обеспечение уверенности банка в платежеспособности заемщика (например: поручительство или предоставление справок о доходах).

5. Целевая характеристика – это предоставление кредита под относительно четкую цель его использования.

Вопрос 3. Банковская система.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также кредитных учреждений.

СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

Центральный банк

Коммерческие Специализированные Кредитно-денежные

банки банковские учреждения учреждения

небанковского

типа

Банковская система

ЦБ – это главный субъект банковской системы. Он обеспечивает равновесие на денежном рынке и является посредником правительства в кредитных операциях.

Функции ЦБ:

1. Эмиссия денег и организация их обращения.

2. Аккумуляция (накопление) и хранение денежных резервов кредитных учреждений.

3. Кредитование коммерческих банков и контроль над их деятельностью.

4. Хранение официальных золотовалютных резервов страны.

5. Ведение зарубежных финансовых операций.

6. Выполнение расчетных операций для правительственных органов.

Коммерческие банки – это кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание физических и юридических лиц.

Функции коммерческих банков:

1. Кредитование физических и юридических лиц.

2. Аккумуляция временно свободных средств с помощью их привлечения на депозиты и продажи ценных бумаг.

3. Посредничество в расчетных операциях.

Операции коммерческих банков делятся на активные и пассивные.

Активные операции – это операции по размещению средств, в частности, кредитование и покупка ценных бумаг.

Пассивные операции – это операции по привлечению средств, в частности, прием депозитов и продажи ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения осуществляют кредитование отдельных сфер и отраслей деятельности.

Различают несколько форм таких учреждений:

1. Ипотечный банк – это банк, специализирующийся на кредитовании под залог недвижимости.

2. Инвестиционный банк – это банк, проводящий инвестиционную политику с помощью приобретения акций промышленных корпораций.

3. Инновационный банк – это банк, специализирующийся на кредитовании венчурного предпринимательства и новейших разработок (венчурный капитал — финансирование в виде вложения в акционерный капитал либо долговое финансирование быстро развивающихся компаний).

4. Сберегательный банк – это банк, специализирующийся на проведении операций по привлечению вкладов населения и кредитованию населения.

5. Банк потребительского кредита – его можно отнести к разновидности сберегательного банка, но банк потребительского кредита специализируется именно на предоставлении населению кредитов на потребительские нужды.

Среди небанковских кредитно-финансовых учреждений наиболее распространены: 1) Страховые компании. Они привлекают средства путем продажи страховых полисов, финансируют крупные корпорации в промышленности и торговле.

2) Пенсионные фонды – они привлекают накопления работающих граждан с помощью выпуска и продажи долговых обязательств.

3)Инвестиционные фонды. Они размещают инвестиционные обязательства и используют средства для покупки ценных бумаг предприятий разных отраслей.