17. Приведите основные характеристики информационных систем «Банк — Клиент» и «Телебанк».

Ответ: Система Банк — Клиент представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line режиме клиента с банком из офиса (дома) по безбумажной технологии, осуществлять удаленное обслуживание клиентов по любым видам платежных операций и реализовывать полноценный электронный документооборот. Включает банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.

Система Клиент — Банк работает со следующими видами документов: финансовыми (платежное поручение, требование-поручение, инкассовое поручение, заявка на продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявление на перевод, заявление на аккредитив, заявка на отзыв платежа, объявление на снятие наличными и др.); информационными (запрос на номер и сумму авизо, запрос на розыск платежа, запрос на розыск приложения, выписка и др.); почтовыми (текстовые сообщения, формируемые клиентом (банком) для отправки абоненту системы Клиент — Банк или абоненту почтового сервера); документами свободного формата, представляющими собой текстовые сообщения, визируемые и шифруемые отправителями (банком или клиентом) и разработанные с учетом пожеланий банков.

Телебанк дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторыеактивные операции по своим счетам. Конкретно имеется в виду следующее:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

• проводить плановые (обязательные) платежи;

• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

18. Сравните два способа осуществления межбанковских расчетов: расчеты на валовой основе и клиринга, назовите основные преимущества и недостатки каждого способа.

Ответ: Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: расчетами на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, а клиринг осуществляет многосторонний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.

Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных документов на перевод денежных средств. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.