Страхование как услуга и сервис, содержащий негативное восприятие.

Страхование возникло и развивалось, имея своим основным назначением страховую защиту имущественных интересов людей от стихийных бедствий и негативных случайностей (рисков).

Общественное развитие человечества сочетает в себе два противоречивых начала. С одной стороны, действуют диалектические (неантагонистические) противоречия между человеком и природой (стихийными бедствиями, природными явлениями), с другой – противоречия, возникающие внутри общества в процессе производства материальных благ. Иначе говоря, в человеческом обществе объективно (независимо от нашего желания) существуют условия для наступления событий и непредвиденных обстоятельств, имеющих негативные последствия, которые принято называть страховым случаем. Зачастую эти случаи наносят обществу и отдельным гражданам значительный имущественный ущерб (убыток).

Insurance emerged and developed, with its main purpose insurance protection of property interests of people from natural disasters and accidents negative (risks). Social development of humanity combines two contradictory beginning. On the one hand, there are dialectical (antagonistic) contradictions between man and nature (natural disasters, natural phenomena), the other - the contradictions that arise within society in the process of production of material goods. In other words, in human society objectively (regardless of our desires) conditions exist for the occurrence of events and contingencies that have negative effects, which are called the insurance case. Often these cases are applied to society and individuals significant property damage (loss).

Противоречия между человеком и природоразрушительными силами, а также между людьми в процессе общественного производства и предпринимательства порождают необходимость предупреждения и преодоления последствий стихийных и других бедствий. Возникает необходимость безусловного возмещения материальных потерь в процессе общественного производства или предпринимательской деятельности.

The contradictions between man and prirodorazrushitelnymi forces, as well as between people in the process of social production and entrepreneurship generate the need to prevent and cope with natural and other disasters. There is a need for unconditional compensation of material losses in the process of production or business activities.

Страховой рынок - это особая сфера отношений, опосредующих процесс купли-продажи специфического товара - страховой услуги. Специфика страховой услуги заключается в том, что она является одновременно и потребительской, и финансовой.

Insurance market - a special sphere of relations that mediate the process of buying and selling a specific product - insurance services. Specificity of insurance services is that it is both a consumer and financial.

Страховая услуга - гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.

Insurance services - a guarantee of monetary damages (loss) of the insured when the insured event within the boundaries of the obligations under the contract of insurance. Economic content insurance service is a transfer of risk from the policyholder to the insurer (insurance company) and is carried out on a fee basis.

По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.

Compared with the services provided by other sectors of the economy, insurance services has singularities.

1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило неблагоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводится, но это не значит, что услуга страхователю не представлена: страхователь был защищен на протяжении срока действия договора. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу:

1. Insurance Services is to provide insurance protection to the insured, who can get their material embodiment in compensation payments, but can not get it. Compensation is performed only if the policyholder adverse event occurred that resulted in a loss. If such an event did not come up, compensation is not carried out, but this does not mean that the service is not provided to the insurer, the insured is protected for the duration of the contract. Providing insurance services goes through three stages, two of which are required for each contract, and the latter has a probabilistic nature:

Обязательные стадии	Вероятностная стадия
Предпродажная подготовка Продажа услуги Несение ответственности страховщика	Выплата компенсации

2. Предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение.

2. Provision of insurance services are always executed by the contract, the requirements for which are established by law, as the insurance service has great economic and social importance.

3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), однако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности:

3. Insurance Services has all the features services (intangibility, inseparability from the source, the impermanence of quality nesokhranyaemost), but in the manifestation of these symptoms occur some features:

■ услуга неосязаема, но:

- имеет документальное оформление,

- может материализоваться в денежной форме при наступлении выплаты или принимать вещественную форму при выплате "новое за старое" (новый автомобиль вместо старого);

■ service is intangible, but:

- Has documented,

- May materialize in the form of money upon the occurrence of payments or take material form in the payment of "new for old" (a new car instead of old);

■ страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут самостоятельные субъекты страхового рынка: специализированные посредники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические интересы, которые могут входить в противоречие с интересами, как страховой компании, так и страхователя;

■ insurance service is inseparable from the source, but it can sell independent subjects of the insurance market: specialized intermediaries (agents, brokers). Mediators have their own economic interests, which may be in conflict with the interests as the insurance company and the insured;

■ страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости;

■ страховая услуга не сохраняема, но:

- выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем,

- в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 лет и более, пожизненно).

■ insurance services inherent variability in the quality, but some of its parameters can be set by the law because of its public importance;

■ insurance service is not retentive, but:

- To pay compensation can be maintained by the insured,

- In the long-term types of insurance guarantees are provided for the long term (10 years or more, for life).

4. По составу страховая услуга содержит рисковую часть как обязательный элемент и дополнительные услуги, которые варьируются в зависимости от возможностей страховой компании и потребностей ее клиента:

3. On the composition of insurance service contains risky part as a compulsory element and the additional services, which vary depending on the capabilities of the insurance company and the needs of its client:

Страховая услуга
Рисковая часть	Оценка риска, управление риском	Юридическое сопровождение договора страхования	Сервисные услуги

Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко определенных качеств:

- технических характеристик - описания рисков и объектов страхования;

- юридических условий - гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т.д.;

- экономических условий - цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации и т.д.;

- дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком.