42. Понятие, правовое регулирование обязательств по страхованию. Основные понятия страховых правоотношений.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов: а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два понятия: страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки; страховой взнос - часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку; б) по страховой выплате – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Страховой случай - это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Не допускается страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора страхования – только письменная. Договор страхования может быть заключен путем составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.

Страховой полис - документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым - оформляются простые операции по страхованию, и генеральным - распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

Срок договора определяется общими правилами, установленными гл. 11 Гражданского кодекса. Начинает течь после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Исковая давность по договору: иск по требованию из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течение 2 лет (исключение – по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, срок исковой давности – 3 года); иск по требованию из договора личного страхования предъявляется в соответствии с правилами Гражданского кодекса по исковой давности.

Права страхователя по договору страхования:

заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица;

назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат;

заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика;

совершать сострахование, дополнительное страхование;

потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;

ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

Права страховщика по договору страхования:

потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск;

произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования;

провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья;

применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования;

самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;

зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса;

потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

43. Понятие, содержание и виды договоров страхования. Групповое, множественное страхование. Сострахование. Перестрахование. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

ГК РК непосредственно определяет содержание договора страхования. В нем должны указываться: 1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо); 3) указание объекта страхования; 4) указание страхового случая; 5) размеры страховой суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования) и порядок и сроки осуществления страховой выплаты; 6) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты; 7) дату заключения и срок действия договора; 8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения; 9) номер, серию договора (страхового полиса); 10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора; 11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования); 11-1) сроки уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты; 12) указание идентификационного номера, признака резидентства и сектора экономики страхователя; 13) указание идентификационного номера, признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования, в случае указания застрахованного (выгодоприобретателя) в договоре страхования.

По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.

В законодательстве содержится понятие формы страхования. Оно соответствует понятию виды страхования.

Формами страхования являются:

1) по степени обязательности - добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования - личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты.

Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.

Множественное страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты.