Договор банковского счета
1. Понятие договора банковского счета. Признаки и форма договора.
Субъекты договора банковского счета, их права и обязанности.
Условия договора банковского счета.
1. Понятие договора банковского счета. Признаки и форма договора.
По договору банковского счета одна сторона - банк или иное кредитное учреждение обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные суммы, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Отношения банковского счета регулируются положениями гл.46 ГК ПМР и Инструкцией о порядке открытия, ведения, переоформления и закрытия счетов в банках ПМР, утвержденной решением Правления ПРБ от 8 августа 2006 г. № 17-И (САЗ 06-36).
Признаки: консенсуальный, двусторонний и возмездный (владелец счета оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете) либо безвозмездный (если цена услуг банка по совершению операций с денежными средствами не определена в договоре, то считается, что банк оказывает услуги безвозмездно).
Форма договора - письменная, несоблюдение формы влечет недействительность договора, договор считается ничтожным.
При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами (Инструкция от 08.08.2006).
Необходимые для открытия счета документы представляются в банк клиентом или уполномоченным лицом клиента. Уполномоченный работник банка, который оформляет договор, осуществляет проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их соответствия требованиям законодательства ПMP, нормативных актов ПРБ и Инструкции. Заявление клиента на открытие счета визируется уполномоченным работником банка, осуществляющим указанную проверку.
В случае изменения данных, указанных в документах, послуживших основанием для открытия счета, клиент обязан в 10-дневный срок, со дня их изменения, представить в банк документы, с внесенными изменениями.
Открытие/закрытие счетов регистрируется в "Книге регистрации открытых лицевых счетов аналитического учета".
В соответствии с п. 2 ст. 879 ГК ПМР банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности предоставить банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных этим убытков.
Возложение на банк обязанности заключить договор банковского счета с клиентом позволили в теории сформулировать вывод о публичности данного договора. Однако этот договор нельзя признать публичным, так как:
1. банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов;
2. банк не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств;
3. банк выполняет различный объем операций в интересах владельца счета.