28

Характеристика элементов банковской системы

Становление банковской системы в России

Банки – можно определить как особые институты, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредиты, осуществляющие регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665г. в Пскове – практически одновременно с созданием банковских учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе А.Л.Ордину-Нащекину, была близка к идее государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев. К сожалению, дело, начатое А.Л. Ордин-Нащекиным, не получило продолжения, оно было ликвидировано сразу после отзыва воеводы из Пскова.

Первые банки возникли в России в середине 18в., их предшественницей считается Монетная канцелярия, основанная в Петербурге в 1733г. и предназначенная для выдачи ссуд населению под залог золота и серебра. Возникшие в дальнейшем банки были государственными и носили характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды (поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений), а также ссуды из расчета числа крепостных "душ" и под залог драгоценностей физическим лицам, и ссуды государственной казне. В числе первых банков были дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764).

В 1860г. была проведена реформа банковской системы, основной чертой которой, была отмена государственной монополии на банковское дело. Государственный банк стал выполнять функции центрального банка. С 1863-1864гг. стали возникать первые акционерные коммерческие банки. К концу века их было уже 50. В период кризиса 1899-1900гг. и последовавшей за ним экономической депрессии многие банки испытали серьезные затруднения или прекратили свою деятельность.

Серьезные изменения претерпела банковская система в период Октябрьской революции. Одним из первых ее актов был захват Государственного банка России, а затем в конце декабря 1917г. был издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919гг в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали народный банк РСФСР, который в 1920г. прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать банковскую систему. В конце 1921г. начал функционировать Госбанк, стала активизироваться кредитная кооперация. Одновременно в начале 1922г. были учреждены кооперативные банки. Однако реформа банковской системы 1930г. определило Государственный банк как монопольный в осуществлении банковской деятельности в СССР.

В нашей стране до 1990 г. функционировала одноуровневая банковская система. С возникновением коммерческих банков в 1988г. в стране началось формирование двухуровневой системы, которая значительно отличается от одноуровневой и структурой, и функциями.

Таким образом, двухуровневая банковская системасостоит из верхнего уровня – банк России и второго уровня – остальные виды кредитных учреждений..

Кредитные учрежденияможно объединить вдве большие группы:

1. банковские кредитные учреждения

2. небанковские (парабанки).

В настоящее время небанковские кредитные учреждения (парабанки) только складываются. В России в настоящее время существуют такие виды небанковских кредитных учреждений как ломбарды, расчетные (клиринговые) организации, лизинговые компании, финансовые (факторинговые) компании, кредитные кооперативы и др. С некоторой долей условности сюда можно отнести и негосударственные пенсионные фонды, страховые и инвестиционные компании и фонды

Специализированные финансовые кредитно-финансовые институты -(кредитные организации)

1. Инвестиционные компании

2. страховых компании

3. Пенсионные фонды

4. Ссудо-сберегательных учреждений

5. Финансовые компании

6. Благотворительные фонды

7. Кредитные союзы.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют:

1. государственные (ЦБ в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России)

2. акционерные (например в США);

3. смешанные банки – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии);

4. частные.

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великоб­ритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швей­царии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (ос­тавшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Ав­стрийского национального банка владеет государство, другой полови­ной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными(по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим от­дельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В Централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как прави­ло, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банков­ских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ог­раничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных бан­ков вводится определенный коридор, в количественных рамках кото­рого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Некоторые центральные банки были сразу образованы в ка­честве государственных (в ФРГ, России); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобри­тании, Франции). Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, между банком и правительством сложились тесные связи. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении эконо­мической политики правительства.

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала централь­ный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламен­том. Управляющий банка, которого могут назначать парла­мент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства. Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффек­тивности его деятельности, которая нередко вступает в про­тиворечие с краткосрочными целями правительства, озабо­ченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правитель­ства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

В то же время независимость центрального банка от прави­тельства носит относительный характер в том смысле, что эко­номическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов: денеж­но-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритета­ми макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочета­ет черты банка и государственного органа.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также дея­тельность иностранных банков, а также банков с российским и иност­ранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функ­ционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По функциональному назначению банки можно подразделить на:

1. эмиссионные;

2. депозитные;

3. коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за­няты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на:

1. универсаль­ные;

2. специализированные.

Универсальные банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они и отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­ленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков они специализируются на опреде­ленных видах операций.

К специализированным банковским учреждениям относятся:

• ипотечные банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений;

• внешнеторговые банки, специализирующиеся на финансировании экспортно-импортных операций;

• сберегательные банки, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов и привлечении средств физических лиц;

• инвестиционные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов, активно участвуют на рынке ценных бумаг, выступают гарантами выпуска и погашения ценных бумаг, производят первичное размещение выпущенных ценных бумаг (андеррайтинг);

• инновационные банки специализируются на финансировании разработок новых технологий и др.

Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество об­служивания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь кли­енты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, ав­томобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочти­тельно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребно­сти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на:

1. бесфилиальные;

2. многофилиальные.

Наибольшее число филиалов в России имеет Сбе­регательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1998 г. насчиты­валось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала на каждый коммерчес­кий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегио­нальные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, круп­ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Лекция 2 Общая характеристика цб

Главным звеном банковской системы любого государства является ЦБ страны. В различных государствах он называется по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии).

С точки зрения собственности на капитал ЦБ бывают государственные (Великобритания, Франция, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгии).

Центральный банк Российской Федерации (Банка России)

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету Российской Советской Федеративной Социалистической Республики (РСФСР), он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств (СНГ) и упразднением союзных структур Верховный Совет РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. Центральному банку РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен, и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов специализированных банков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. Банк России начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля.

Центральный банк Российской Федерации имеет особый конституционно-правовой статус, установленный Конституцией Российской Федерации (статья 75). Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2).

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 10.07.2002 № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изменениями на 28 декабря 2013 года)