ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«МОРДОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. H.H. ОГАРЕВА»

Факультет экономический

Кафедра финансов и кредита

ОТЧЕТ

О преддипломной практике студентки 4 курса

Специальности 080105.65 «Финансы и кредит»

Г. Саранск, Мордовское отделение №8589 Сбербанка России, с 3. 09. 2012 по 13. 10. 2012

Автор отчета Комусова Ж. С.

Обозначение отчета ОП-02069964-П-ФиК-10

Руководители практики:

от предприятия

от университета

Отчет защищен Оценка

Саранск 2012

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«МОРДОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. H.H. ОГАРЕВА»

Факультет экономический

Кафедра финансов и кредита

УТВЕРЖДАЮ

Зав. Кафедрой

к.э.н., проф.

___________ В. В. Митрохин

«___»________ 20 г.

ЗАДАНИЕ

на преддипломную практику

Студентке Комусовой Жанне Сергеевне 4 курса

специальности 080105. 65 финансы и кредит

Место прохождения практики Мордовское отделение №8589 Сбербанка России, г. Саранск

Срок прохождения практики 01.03.2010 г. - 10.04.2010 г.

Срок представления отчета и отзыва руководителя практики от предприятия на защиту

Общее задание

Закрепление теоретических знаний в банковской сфере, полученных в ВУЗе, изучение целей и задач Мордовского отделения №8589 Сбербанка России Индивидуальное задание на практику

Проведение анализа кредитной активности Мордовского отделения №8589

Сбербанка России в сфере розничного кредитования

Руководитель практики

от предприятия

Руководитель практики

от университета

Задание принял

к исполнению

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«МОРДОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

имени H.H. ОГАРЕВА»

Факультет экономический

Кафедра финансов и кредита

ДНЕВНИК

по преддипломной практики

студентки 4 курса Комусовой Жанны Сергеевны

специальность 080105.65 «Финансы и кредит»

Начало практики

Окончание практики

Дневник представлен руководителю практики

Дневник проверен

Саранск 2012

ЗАПИСИ

о работах, выполненных в период практики

Дата	Краткое содержание выполненной работы	Замечания и подпись руководителя

ОТЗЫВ

руководителя практики от предприятия

Комусова Жанна Сергеевна, студентка 4 курса МГУ им. Н.П.Огарева экономического факультета специальности «Финансы и кредит», успешно прошла преддипломную практику в Мордовском отделении №8589 Сбербанка России г. Саранска с …..по ….. …..года.

Она регулярно посещала место практики, познакомилась с организационной структурой Мордовского отделения №8589 Сбербанка России, изучила функции отделов, с интересом относилась к особенностям работы отделов и к отдельным аспектам деятельности банка.

За время прохождения практики Комусова Ж.С. показала отличные знания, необходимый уровень теоретической подготовки, усвоила материалы, предусмотренные программой. Она своевременно и ответственно подходила к выполнению указаний руководителя практики от предприятия, вела дневник по установленной форме. Программа практики выполнена полностью.

Руководитель практики

от предприятия

Содержание

Введение

1 Оценка кредитной активности банка в сфере розничного кредитования

(на примере Мордовского отделения №8589 Сбербанка России)

1.1 Анализ основных видов кредитов, предоставляемых частным клиентам

1.2 Оценка кредитной политики банка на рынке розничного кредитования

1.3 Управление кредитными рисками в сфере потребительского кредитования

2 Программа антикризисным мер Правительства РФ как способ кредитной поддержки населения Заключение Список использованных источников Приложение А

Введение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

На сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей.

Кредит это движение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банка, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально-экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов.

Очевидными проблемами являются недостаточное и непостоянное изучение потребностей регионального рынка в новых видах кредитных продуктов, малоэффективное использование существующей филиальной сети, осуществляющей операции кредитования, отсутствие единой информационной базы клиентов.

Итак, необходимость выявления проблем, влияющих на развитие кредитной политики коммерческого банка, а также разработка рекомендаций по ее совершенствованию обусловили актуальность данной работы.

Цель данной работы состоит в закреплении и углублении теоретических знаний по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческих банков». А также в проведении анализа кредитной политики Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России г. Саранска, а также оценки основных видов кредитов. Для этого необходимо было решить следующие задачи:

- проанализировать основные виды кредитов, предоставляемых частным клиентам;

- провести оценку кредитной политики банка;

- изучить основные антикризисные программы Правительства РФ. Объект исследования - кредитование частных клиентов Мордовскогоотделения № 8589 Сбербанка России.

Предметом исследования является совокупность теоретических и практических проблем в сфере банковского кредитования.

Поэтому далее нами будут рассмотрены основные виды кредитов Мордовского отделения №8589 Сбербанка России, рассмотрены условия их предоставления и погашения.

1 Оценка кредитной активности банка в сфере розничного кредитования (на примере Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России)

1.1 Анализ основных видов кредитов, предоставляемых частным клиентам

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Одним из основных направлений деятельности Сбербанка России является работа по предоставлению услуг потребительского кредитования. И, безусловно, за время своей деятельности Сбербанк России не только накопил богатый опыт работы в данной отрасли, но и разработал различные схемы кредитования, ориентированные на различные категории населения. Сейчас Сбербанк России предлагает множество видов кредитов - как целевых, так и нецелевых. Каждый из видов имеет свои особенности, благодаря которым каждый клиент может выбрать схему, наиболее соответствующую его требованиям и возможностям.

Кредиты в Сбербанке России дают возможность быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей. Сбербанк России на данный момент реализует программы жилищного кредитования, кредиты на покупку автомобиля и получение образования, различные виды потребительских кредитов. Кредит может быть выбран под различные виды обеспечения и на удобный для клиента срок.

Кредиты, предоставляемые Сбербанком России, следует подразделить на целевые и нецелевые.

Целевой кредит - кредит, предоставляемый для использования по строго определенному назначению. Сбербанк России предполагает целевые кредиты на ремонт и реконструкцию объектов недвижимости, образование, развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) и на покупку автомобиля.

Программы жилищного кредитования включают следующие виды кредитов:

1) жилищный кредит, в том числе кредит на недвижимость, ипотечный кредит, кредит «Ипотечный+», кредит Ипотечный стандарт, рефинансирование жилищных кредитов;

2) кредит Молодая семья.

В кредитной программе Сбербанка предусмотрен кредит на оплату обучения кредит «Образовательный», на развитие личного подсобного хозяйства - кредит для владельцев ЛПХ, на приобретение автомобиля автокредит, автокредит с государственным субсидированием, автокредит для владельцев ЛПХ, автокредит по партнерским программам с автопроизводителями.

Нецелевой кредит - ссуда, предоставляемая заемщику, без указания цели получения такой ссуды. Нецелевые кредиты могут выдаваться без обеспечения, под залог, под поручительство либо под залог и под поручительство, если банк сочтет залог не достаточным обеспечением. Главное преимущество такого кредита - не нужно сообщать в банк, куда потрачены деньги. В Сбербанке России к нецелевым кредитам относят потребительские кредиты.

В данную группу включены: кредит «На неотложные нужды», «Доверительный» кредит, «Пенсионный» кредит и кредит «Корпоративный».

Для начала подробнее остановимся на рассмотрении целевых кредитов. В Таблице 1.1 приведены данные о выданных физическим лицам кредитах за период с 01.01.2006 г. по 01.01.2010 г. Основываясь на данных Таблицы 2.1 определим основные тенденции и структуру выданных кредитов.

Общий объем кредитов на протяжении периода с 01.01.2006 по 01.01. 2009 гг. увеличился в 2,5 раза с 1865 млн.руб. до 4522 млн.руб.

Таблица 1.1 – Ссуды, выданные физическим лицам Мордовским отделением № 8589 Сбербанка России за 2005-2009 гг., тыс.руб.

Вид кредитов	01.01.2006		01.01.2007		01.01.2008		01.01.2009		01.01.2010
	Выдано	Уд. вес, %	Выдано	Уд. вес. %	Выдано	Уд. вес, %	Выдано	Уд. вес. %	Выдано	Уд. вес. %
1	2	3	4	5	6	7	8	9	Ю	11
Жилищный кредит в т.ч.:	113822,32	6,1	370000.15	16,0	1 081 999,08	30,4	1 336 207,55	29,5	540 775.44	25.6
кредит на недвижимость	113 822,32	6,1	361 582,15	15.7	885398,14	24,9	794392,03	17,6	241 840.61	11,5
ипотечный кредит	0,00	0.0	8418.00	0.4	1 96 600,94	5,5	541 815,52	12.0	298 934.83	14.2
кредит "Ипотечный+ "			0.00	0,0	0,00	0,0	0,00	0,0	0.00	0.0
кредит Ипотечный стандарт									0,00	0.0
кредит Молодая семья	52 765,10	2.8	66120.62	2,9	38417,25	1,1	538891,77	11,9	271 748,62	12,9
итого по жилищным кредитным программам	166587,42	8,9	436120,77	18,9	1 120416,33	31,5	1875 099,32	41,5	812 524,06	38,5
кредиты на неотложные нужды	1 645 523,34	88,2	1 776 450.68	77,0	1 970 547,56	55,4	• 2 132629,17	47,2	823 150,06	39,0
пенсионный кредит	7 860,00	0,4	18817.80	0,8	45 705,10	1,3	104055,51	2.3	119440,38	5,7
доверительный кредит	8378,51	0,4	6721.96	0,3	12 520,20	0,4	59961,00	1.3	179377,46	8.5
корпоративный кредит	24618,00	у	43651.60	1,9	56 788,00	1,6	44 092,60	1.0	320.00	0,0
автокредит	800,70,	0,0	9 575.43	0,4	149234,69	4,2	201 758.99	4.5	116977.81	5,5
кредит для владельцев ЛПХ			13404.16	0,6	192492,65	5,4	99 952,25	2.2	59 804.85	2.8
образовательный	0,00	0,0	0.00	0,0	218,10	0,0	285,90	0.0	237.97	0.0
прочие потребительски е кредиты	1 1 777,98	0,6	3 293.41	0,1	1 1 680,85	0,3	4 498,98	0.1	0.00	0,0
Прочие кредитные программы	/ 69« 958,53	91,1	1 871 915,04	81,1	2439187,15	68,5	2 647234,40	58.5	/ 299 308,53	61.5
Всего	1 865 545,95	100	2 308 035,81	100	3 559 603,48	100	4522333Л4 100 211183^59 100

А затем, с 01.01.2009 по 01.01.2010 гг., наблюдается резкое снижение объемов выданных ссуд более чем в 2 раза. Показатели на 01.01.2010 г. почти приблизились к значениям на 01.01.2006 г. Падение общего объема выданных кредитов вызвано кризисными событиями, захлестнувшими всю экономику нашей страны. Данная динамика наглядно представлена на Рисунке 1.

Рисунок 1.1- Динамика общего объема кредитов, предоставленных физическим лицам Мордовским отделением №8589 Сбербанка России за 2005 -2009 гг., тыс. руб.

Следует отметить рост объемов кредитов по жилищным кредитным программам. Их величина возросла с 166 млн. руб. в 2005 г. до 1875 млн. руб. в 2008 г., а доля в общей сумме кредитов в свою очередь увеличилась с 8,9% до 41,5%. А на 01.01.2010 г. мы наблюдаем резкое снижение до 812 млн. руб. Такая тенденция прослеживается в динамике всех видов кредитов и она наглядно представлена на Рисунке 1.2.

Доля кредита «На недвижимость» увеличилась в период с 2005 г. по 2007 г. с 6,1% до 24,9% от общей суммы предоставленных кредитов. В следующий период, 2008-2009 гг., объем выданных по данному направлению средств сократился до 241 млн. руб. Это во многом объясняется возрастающей ролью Ипотечного кредита и кредита по программе «Молодая семья». Доля Ипотечного кредита заметно возросла с 0.4% в 2006 г. до 14.2% в 2009 г., несмотря на снижение его величины практически в 2 раза. Доля кредита «Молодая семья» варьируется в разные периоды. Наиболее заметный скачок произошел с 01.01.2008 г. по 01.01.2009 г., тогда его доля возросла с 1,1% до 11,9%, это более чем в 13 раз.

Рисунок 1.2 - Соотношение основных видов кредитов, предоставленных частным клиентам Мордовским отделением № 8589 Сбербанка России за2005 - 2009 гг., тыс. руб.

Основной объем всех предоставляемых ссуд частным клиентам занимает кредит «На неотложные нужды». Несмотря на то, что его доля постепенно снижается (с 88,2% в 2005 г. до 39% в 2009 г.), он продолжает занимать первое место по объемам выданных кредитов.

Величина таких видов кредитов как «Пенсионный», «Доверительный», «Образовательный» продолжает увеличиваться на протяжении всего исследуемого периода. Доля кредита «Доверительный» также возросла с 0,4% до 8,5% от общего объема выданных кредитов.

Кредит «Пенсионный» также продолжает укреплять свои позиции, его доля возросла с 0,4% в 2005 г. до 5,7% в 2009 г. Автокредит также увеличил свою долю 0,4% в 2006 г. до 5,5% в 2009 г., хотя его величина сократилась с 201 млн. руб. до 116 млн. руб. за период 2008-2009 гг. соответственно.

На Рисунке 1.3 представлено долевое соотношение всех видов кредитов, выданных частным клиентам за период с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг. Так как наиболее заметные изменения в части предоставления кредитов физическим лицам произошли именно в конце 2008 -- начале 2009 гг., что отразилось на объемах выданных денежных средств. Основным фактором послужили кризисные тенденции на мировом финансовом рынке, затронувшие устойчивость российской экономики.

Рисунок 1.3 - Долевое соотношение кредитов, выданных физическим лицам Мордовским отделением №8589 за 01.01.2008 - 01.01.2010 гг., %

Первые стадии мирового финансового кризиса российская экономика пережила относительно безболезненно. На протяжении второй половины 2007 - первой половины 2008 г. ничто не указывало на возможный спад в производственной сфере: напротив, интенсивность роста ВВП оставалась высокой. Для российского фондового рынка влияние внешних шоков вплоть до середины в 2008 г. выражалось в кратковременных падениях котировок (в частности, в январе 2008 г.). В свою очередь, банковский сектор сохранял высокие темпы роста кредитных операций.

Только с новой волной нестабильности в 3-м квартале 2008 г., сопровождавшейся разворотом нефтяных цен, ситуация в российской экономике приобрела кризисный характер. В августе 2008 г. отток средств иностранных инвесторов спровоцировал череду обвалов на отечественных

І

фондовых площадках (в целом за период с августа по сентябрь 2008 года снижение индекса РТС составило 38,7%). Ее прямым следствием стало падение доверия на межбанковском рынке и общее сжатие ликвидности в финансовой системе.

Сбербанк постоянно совершенствует порядок предоставления кредитных средств своим клиентам, облегчает условия их получения.

Решение задачи повышения конкурентоспособности кредитных продуктов и услуг, расширения деятельности банка и в конечном итоге его конкурентоспособности лежит в области разработки конкурентной стратегии роста, позволяющей формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке кредитных услуг населению с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.

Кредитные операции являются основным направлением деятельности любого банка и приносят основную часть его прибыли. Так что, большое значение для любого коммерческого банка имеет кредитная политика, которую рассмотрим далее в пункте 1.2, заключающаяся в создании предпосылок для наиболее эффективного развития всех сторон кредитного процесса, поскольку именно от четкой ее формулировки и рациональности во многом будет зависеть его рентабельность, ликвидность, надежность и стабильность развития.

Итак, на сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей, он дает возможность быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей.