Участники страхования.

Существование страхования означает, что есть нуждающиеся в защите и есть тот, кто обязуется эту защиту обеспечить. Таким образом, основные субъекты страхования – это страхователь и страховщик:

• страхователь (юридическое и физическое лицо), нуждающийся в защите и уплачивающий для этого соответствующие взносы (покупатель страхового продукта);

• страховщик, обеспечивающий защиту путем формирования страхового фонда из взносов страхователей (продавец страхового продукта).

Чем больше страхователей в страховании, тем меньше страховая премия, приходящаяся на одного участника. При этом сумма возмещения убытков каждого страхователя всегда превышает уплаченные им взносы.

К основным участникам следует отнести также застрахованное лицо и выгодоприобретателя:

• застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, работники предприятия являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не являются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает работодатель;

• выгодоприобретатели - это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Другие понятия.

Страховая стоимость – это действительная стоимость имущества или размер предполагаемых убытков от предпринимательской деятельности, принимаемого при его страховании. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ.

Страховая стоимость может быть меньше действительной стоимости имущества, но не может быть больше ее. Для обозначения страховой стоимости будем использовать символ [С].

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных в договоре последствиях происшедших страховых случаев.

Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых рисков, который определяет объем страховой ответственности. Стоимостное выражение страховой ответственности - соответствующая страховая сумма. Страховая сумма (статья 10) – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховой суммы будем использовать символ [S]. Законом определено, что страховая сумма в имущественном страховании не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

0 < S  C.

Законодательством могут быть установлены предельные размеры страховых сумм по обязательным видам страхования.

Страховая премия (статья 11) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.

Коротко говоря, страховая премия - это плата за страховую услугу, в дальнейшем, для обозначения страховой премии будем использовать символ []. Страховая премия уплачивается сразу или периодически, в рассрочку. Если страховая премия вносится в рассрочку, то такая часть носит название страхового взноса. Страховая премия исчисляется исходя из установленных страховых тарифов и размера страховой суммы.

Страховой тариф - термин, который обозначает собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда. [Т].

Т =  /S ∙ 100 руб.

Тарифы по обязательным видам страхования (медицинское страхование, страхование пассажиров и др.) устанавливаются законами. Тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущественного и страхование ответственности) рассчитываются самостоятельно с помощью актуарных расчетов.

Страховая премия (брутто премия) по своей структуре состоит из двух частей: нетто-премии и нагрузки.

Нетто-премия - часть страховой премии, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования [_Н]. Нагрузка - часть страховой премии, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций. Для обозначения нагрузки мы будем использовать символ [f]. Нагрузка является безразмерной величиной.

Таким образом, брутто-премия представляет собой сумму нетто-премии, обеспечивающую выплату страховой суммы и надбавку (нагрузки) к ней, предназначенную для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования. По принятой в страховании правилу брутто-премия вычисляется по следующей формуле:

Страховое покрытие – границы страховой ответственности страховщика, определенные договором страхования. Данный термин может применяться как для обозначения границы суммы обеспечиваемого возмещения, так и для обозначения перечня опасностей, от которых обеспечивается страхование.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке [X].

0 < X  C.

Страховая выплата - часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страховщиком страхователю [Y].

0 < Y  min(X,S).

Для обозначения страховой выплаты используются следующие термины:

• в имущественном страховании - страховое возмещение;

• в личном страховании - страховое обеспечение.