2.2. Анализ выпуска и обслуживания пластиковых карт в ооо «хкф банк»

Карта Хоум Банка – один из современных видов расчетов. Официальный сайт карты homecredit.ru представляет разные пластиковые платежные карты. Большинство наших соотечественников привыкли к их постоянному пользованию повседневно. Карты Хоум Кредит Банка позволяют осуществлять всевозможные операции без использования наличных:

• бесконтактная оплата товаров, услуг в Интернете, магазинах, оборудованных платежными терминалами;

• перевод денежных средств на счета;

• снятие наличных при помощи банкоматов [23].

Условия карты Хоум Кредит разработаны с учетом интересов, особенностей ведения расчетов разных социальных групп населения. Зарплатная является удобным способом начисления заработной платы, пенсионная упрощает процесс получения выплат для пожилых людей, инвалидов.

Расчетная разработана с целью облегчения проведения перевода средств за товары, услуги, накопительная денежная карта Хоум Кредита создана для откладывания средств на большие покупки, крупные события.

Карты выпускаются именные и неименные. На лицевой стороне именной прописывается имя, фамилия владельца. Именная карта Хоум Кредит значительно облегчает расчеты за границей, ее наличие не требует предоставления паспорта при проведении банковских операций. Изготовление такого пластика требует времени. Поэтому в день обращения клиент ее получить не может.

Неименная карта выдается сразу во время посещения банка. Она также привязана к личным данным владельца, но на ней сведения не отображены.

На любой карточке банка указан срок действия (3-5 лет) во время которого она актуальна. По окончании пластик будет аннулирован, по желанию клиента выдается новый.

При помощи дебетовой карты для физических лиц можно производить любые банковские операции:

- оплата товаров и услуг;

- перевод и получение наличных средств;

- пополнение счета;

- снятие наличных денег.

На кредитку устанавливается определенный лимит, который может быть использован для проведения бесконтактной оплаты, снятия наличных. Многими программами предусмотрен льготный период, который позволяет пользоваться безналичными средствами без процентов. Потребительская кредитка – выгодный способ приобретения нужных товаров.

Виртуальная карта банка не выдается клиенту на руки, выпускается в электронном виде. С ее помощью производятся расчеты через Интернет. Номер карточки вводится в соответствующее поле онлайн формы заказа, выполняется платеж.

Дебетовая карта Хоум Кредит позволяет хранить личные средства владельца на банковском счету и пользоваться ими безналичным способом.

Рассмотрим подробнее статистику эмиссии пластиковых карт Хоум Кредит Банка (таблица 5).

Таблица 5 – Количество платежных карт, эмитированных ХКФ Банк⁴

Год	Всего банковских карт	Дебетовые	Кредитные
2018	240 145	208 845	31 300
2017	217 463	188 275	29 189
2016	191 496	169 013	22 483
2015	162 898	147 872	15 026

Из таблицы видно, что дебетовых карт выпускается банком больше, чем кредитных. Наглядно эту разницу можно увидеть на рисунке 3.

Рисунок 3 – Доля кредитных и дебетовых карт в общем объеме выпуска ⁵

Условия дебетовых карт Хоум Банка отличаются.

«Польза» - карта Хоум Кредит с кэшбэком позволяет совершать выгодные покупки.

Магазины, кафе, АЗС – партнеры дебетовой карты Хоум Кредит возвращают на ваш счет установленный процент от средств, затраченных на покупки.

Подробный список магазинов-партнеров карты Хоум Кредит Польза:

- «ЛитРес» – 21%;

- «Адидас» — 11%;

- «Рибок» — 11%;

- «Кари» — 10%;

- «Ламода» — 6%;

- «Алиэкспресс» — 7%;

- «СпортМастер» — 5%;

- «Букинг.ком» — 9%;

- «М-видео» — 3%;

- «Кораблик» — 4%;

- «One Two Trip» — 6%;

- «Ноу-Хау» — 4%;

- «Mothercare» — 11%;

- «OBI» — 7%.

Размер кэшбэка напрямую зависит от количества операций проведенных по карте Польза: 7%, если совершается пять и более покупок, 5% при количестве покупок менее пяти.

Стоимость обслуживания также зависит от частоты использования и размера остатка:

- 0 руб., если сумма покупок по карте привышает 500 руб.;

- 0 руб., если остаток по карте привышает 10 000 руб.;

- 99 руб. в прочих случаях.

На карточку Польза Хоум Кредита можно подключить получение заработной платы. Выгоды от такого решения:

- снятие денег в банкомате ХКБ, переводы на другие счета – бесплатно;

- на остаток средств начисляется до 7% годовых.

Карта «Ключ». Тарифы по ней выгодны: получение, обслуживание осуществляется бесплатно, а переводы в интернет-банкинге на счета других банков стоят всего 10 руб. Выдается на 5 лет. Ежедневный лимит на снятие денежных средств составляет 50 тыс. руб., на безналичную оплату товаров, услуг – 500 тыс. руб. [24].

Для оперативного получения информации о проведенных операциях можно подключить услугу СМС-пакет за 59 руб./месяц.

Хоум Кредит карта Мир выпускается для граждан Российской Федерации, позволяет осуществлять выгодные платежи, приобретения на территории России.

Преимущества карты:

- бесплатное обслуживание;

- переводы в интернет-банке 10 руб.;

- стоимость выпуска 500 руб.

Срок действия – в течение 5 лет. Действуют дневные лимиты на получение наличных (50 000 руб.), на оплату безналичными – 500 000 руб. [24.]

Получение карты «Ярмарка» доступно для жителей Астраханской области, которые часто совершают покупки в ТЦ «Ярмарка».

Срок действия – 5 лет. Ежегодная комиссия за сопровождение составляет 490 руб. Ежедневные лимиты рассчитаны на владельцев, совершающих крупные покупки и постоянно снимающих большие суммы. Доступно получение наличных – 500 тыс. руб., оплата безналичными – полтора миллиона рублей.

Дебетовая карта Другие правила банка Хоум Кредит предоставляет возможность получать солидный кэшбэк (возврат) на остаток средств по счету: 7,5% при остатке от 10 до 500 тыс. руб., 3 процента годовых на суммы более пятисот тысяч.

Плата за обслуживание не взимается, если ежедневно остается более 10 тысяч руб. или ежемесячная сумма затрат на покупки превышает 5 тыс. руб.

Оформляется в городах Челябинск, Воронеж, Омск, Москва, Ростов-на-Дону, Пермь, Иркутск, Кемерово, Санкт-Петербург и Нижний Новгород.

Кредитные карты Хоум Кредит Банка.

Любая кредитная карта Хоум Кредит Банка выдается на три года, в рублях. С их помощью удобно расплачиваться в торговой сети, в Интернете, совершать другие платежи. При безналичном расчете действует льготный период, в течение которого не снимаются проценты за проведение операций.

Условия кредитной карты Хоум Кредит разные для каждого банковского продукта. Банк предлагает 4 варианта кредиток: Польза Голд и Платинум, Ярмарка, Другие правила, Дос.

Проценты кредитной карты Хоум Кредит зависят от проводимых операций, условий использования, выбранной кредитки, индивидуальной кредитной истории. Лимит средств устанавливается также индивидуально, максимум составляет 300 000 руб.

Кредитная моментальная карта Хоум Кредит выдается в банке или в партнерских торговых сетях при совершении покупки.

Особенностью всех кредиток Хоум Банка является револьверный подход к использованию кредитных средств. Что такое револьверная карта Хоум Кредит? Название получено с аналогией по действию с револьвером. В нем вращается барабан и пули выстреливают поочередно. В применение к кредиту этот принцип означает, что владелец карты Хоум Банка может приобретать товары, оплачивать услуги на всю предоставленную сумму лимита [25].

Револьверные карты и кредиты позволяют динамично использовать свой кредитный лимит – его можно погасить и сразу же продолжить пользование без дальнейших ограничений.

Неревольверные кредиты требуют полного погашения средств за предыдущую покупку перед приобретением новой. Каждый раз необходимо подавать новые документы, снимать всю одобренную сумму, погашать ее. Только после этого можно рассчитывать на новую покупку.

Карта С Пользой Голд выпускается и обслуживается бесплатно. Беспроцентный период – 51 день, а кэшбэк составляет – до 10%.

Бонусы Хоум Кредит карты рассчитать несложно:

- процент кэшбэка от покупок везде. Максимальная сумма 2000 рублей/месяц;

- 3% в кафе, АЗС, ресторанах, при покупке путешествий. Максимально – 3 тыс. руб./ месяц.

Комиссия за первый год обслуживания не взимается, далее – 990 рублей один раз в год.

С Пользой Платинум.

Преимущества от получения карты Платинум:

- льготный период до 51 дня;

- кредитный лимит до 300 000 руб;

- кэшбэк до 10% от суммы покупки.

Процент карты Хоум Кредита за пользование начисляется в размере 1,5 до 5 (зависит от места расчета картой). В месяц необходимо вносить обязательный платеж 5%, но не менее 1000 руб. [25].

Карта Ярмарка Хоум Кредит доступна для оформления жителям Астраханской области. Она разработана с целью привлечения клиентов в торговую сеть Ярмарка. Отзывы пользователей свидетельствуют о выгоде оформления кредитки для покупок, если постоянно обслуживаться с ТЦ Ярмарка и магазинах-партнерах.

Процент при безналичной оплате товаров, услуг составляет 29,8%, при снятии денег в банкомате – 49,9%. Ежемесячно необходимо вносить 7% от суммы долга (не меньше 1000 рублей).За обслуживание снимается ежегодно 490 рублей.

Кредитная карта Другие Правила Хоум Кредит – один из достаточно новых банковских продуктов. Клиентам Tele2 компания предложила упрощенные условия получения карты и обслуживания.

Карта Другие Правила Теле2Хоум Кредит предусматривает для своих пользователей следующие условия:

- выдается займ на карту до 300 000 руб. с беспроцентным периодом до 51 дня;

- на все покупки возвращается кэшбэк;

- дизайн пластика может быть выбран клиентом;

- на остаток денежных средств начисляется до 7,5%;

- до 5 операций по снятию денежных средств в любом банкомате банков России производится бесплатно;

- выписка по карте бесплатня, выдается по требованию в отделении Банка.

Валютные карты.

Вклад на карте может быть сделан в долларах США или Евро. Валютная карта Хоум Кредит Ключ очень удобна для проведения расчетов за границей.

Карты выпускаются и обслуживаются бесплатно, поддерживаются программами ApplePay и SamsungPay. Карта Виза Хоум Кредит и MasterCard в иностранной валюте выдаются на 2 года. Дневной лимит снятия денежных средств составляет 10 тыс. долларов или евро, а безналом можно производить оплату услуг на сумму 30 000 условных единиц.

Карта Хоум Кредит в евро выгодна тем пользователям, которые часто выезжают в страны Евросоюза по делам бизнеса или на отдых.

Карта VisaGold выпускается для вкладов в долларах, а карта ХКБ в евро предлагается класса MasterCard.

Для карты Голд в долларах начисляется 0,5% на остаток, за оформление необходимо заплатить 25 долларов.

Преимущества МастерКард в евро:

- 0,2% годовых на остаток;

- стоимость выпуска 25 евро;

- комиссия за снятие наличных в кассах банка 0%.

Карта рассрочки.

Держатели карты рассрочки могут выбрать товары прямо на сайте Хоум Кредита и приобрести их на льготных условиях, оплатив онлайн. Для программы товары предоставляются магазинами-партнерами, с которыми Банк сотрудничает.

За период 2016-2018 гг. по картам Хоум Кредит Банка было совершено множество транзакций. Статистика по операциям филиала банка в городе Екатеринбург представлена в таблице 6.

Таблица 6 – Количесто операций с банковскими картами филиала ХКФ Банка за 2016-2018 гг, шт.⁶

Наименование показателя	2016	2017	2018
Кассовые терминалы	25478	57689	90988
Торговые терминалы	2435	4231	5670
Терминалы локальной системы	10980	12435	10783
Банкоматы	5621	7689	21230
итого	44424	81144	134670

Организация обслуживания пластиковых карт в ООО «ХКФ Банк» регулируется локальным актом «Условия использования банковских карт».

Карта является собственностью Банка и выдается Держателю во временное пользование.

Банк имеет право отказать без объяснения причин в выпуске, перевыпуске или выдаче Карты. Банк не выпускает Карты лицам, которые признаны банкротами, или в отношении которых ведется дело о банкротстве в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 №127 «О несостоятельности (банкротстве).

Банк вправе не осуществлять выпуск, перевыпуск и выдачу Карт физическим лицам, чьи данные совпадают с данными лиц, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или данными лиц, в отношении которых межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.

Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств на Счет Карты в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с Договором. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей платежной системы.

Получение наличных денежных средств со Счета Карты осуществляется с предъявлением Карты, за исключением случаев, когда Клиент/Представитель обращается в Подразделения Банка за получением наличных денежных средств в случаях утраты Карты Клиентом, захвата Карты устройством самообслуживания, блокировкой Карты по подозрению в Компрометации при совершении операции Клиентом, технической неисправностью Карты, истечением срока ее действия, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. По Дополнительным картам выдача наличных денежных средств осуществляется только при предъявлении Карты.

Комиссия за годовое обслуживание Карты взимается после осуществления Держателем Карты первой операции по Карте в соответствии с действующими на дату подачи заявления Тарифами и далее в дату подачи Заявления за каждый следующий год обслуживания в соответствии с действующими на этот момент Тарифами.

В случае прекращения выпуска/перевыпуска Карт соответствующего вида Банк оставляет за собой право при перевыпуске (очередном и досрочном) выпустить Держателю Карту иного вида. При этом размер комиссии за годовое обслуживание Карты иного вида не будет превышать размера комиссии за годовое обслуживание, установленного для Карты, выпуск/перевыпуск которой Банком был прекращен.

Банк вправе перевыпускать Карты, ранее выпущенные без возможности совершения Бесконтактных операций, на Карты, поддерживающие совершение Бесконтактных операций.

Банк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению изменять набор операций и услуг, которые могут быть совершены или получены с использованием Карты, уведомив Держателя о таких изменениях.

Проведение операций с использованием Карты, предусмотренных Договором, может быть ограничено в устройствах самообслуживания других кредитных организаций.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне Карты, включительно. Запрещается использование Карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем Карты, выпущенной на новый срок действия.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно–кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Держатель обязуется сохранять все документы по операциям с Картой в течение 6-ти (шести) месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по Карте (Картам) или для урегулирования спорных ситуаций.

Держатель обязуется: - не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя) для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты карты; - нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.

Если информация о ПИН и реквизитах Карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты, реквизитов Карты, ПИН Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшего использования Карты необходимо перевыпустить Карту.

Банк имеет право при нарушении Клиентом настоящего Договора, или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации: - осуществить Блокировку Карты, а также принимать меры для ее изъятия; - приостановить или прекратить проведение расходных операций по Карте (с сохранением возможности проведения операций пополнения Счета Карты) [24].