2 Операции обслуживаниеС пластиковыми обращается картами заявлениюВ ооо «хкф заявлению банк»

2.1 Организационно-экономическая хкф характеристика наличных банка

Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая. На сегодняшний день российский банк входит в международную группу компаний PPF — одну из крупнейших финансовых компаний в Центральной и Восточной Европе. В настоящее время 99,9919% акций банка принадлежит Home Credit B. V., 88,62% акций которой контролирует PPF Financial Holdings B. V. (Нидерланды), а 11,38% — Emma Omega LTD. Основными бенефициарами данных организаций и, соответственно, российского банка выступают владелец PPF Group, один из богатейших чешских бизнесменов Петр Келлнер (с долей в 88,62%) и его деловой партнер Иржи Шмейц (7,36%). 31 января 2015 года пост председателя правления банка покинул Иван Свитек, исполняющим обязанности председателя правления был назначен Юрий Андресов. Эту должность он занимал до 25 марта 2015 года, когда ЦБ РФ согласовал его кандидатуру на должность председателя правления ООО «ХКФ Банк». До этого Юрий Андресов являлся заместителем председателя правления банка, а также директором банковской сети «Хоум Кредит» [33].

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами – структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления – обеспечить эфективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Определение структуры управления банком предусматривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структуры управления коммерческий банк вправе решать самостоятельно. На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации собственного капитала банка и организационное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность).

Основным (высшим) органом управления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является совет директоров банка. Высший орган управления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему. Исполнительные и контрольные органы банка укомплектованы высококвалифицированными банковскими работниками. Председатель правления банка в соответствии с уставом избран высшим органом управления банка и является членом его исполнительного органа. Совет банка решает стратегические, задачи управления и развития деятельности банка, его заседания проводятся не реже одного раза в год. В своей работе совет руководствуется действующим законодательством и нормативными актами. Члены совета несут личную ответственность за нарушение законодательных актов, регулирующих деятельность банка; за убытки в результате принятия некомпетентных решений; за выполнение операций, не предусмотренных уставом банка.

Организационная структура ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры банка – важное условие эффективности организации труда в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности (рис. 2).

Совет Директоров

Служба внутреннего контроля

Внутренний аудит

Правление банка

Председатель правления

Заместитель председателя правления

Заместитель председателя правления

Заместитель председателя правления

Филиалы банка

Структурные подразделения

Рисунок 2 – Организационная структура управления ООО «Хоум Кредит Банк»²

Основным критерием организационного построения «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций. Организационную структуру банка формируют подразделения и службы. Управления банка сформированы с учетом классификации, банковских операций по их функциональному назначению. Большое внимание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уделяет вопросам организации хозрасчета в рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности, банка, оказывают организующее воздействие, на работу банка в целом.

Управление планирования и развития банковских операций призвано реализовать управленческие функции банка с целью обеспечения основных принципов его деятельности – ликвидности, рентабельности и надежности.

Центральным звеном в осуществлении активных операций ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выступает кредитный отдел. Банк может предоставлять кредиты предприятиям и организациям различных отраслей народного хозяйства и другим банкам, включая свои филиалы, финансовым компаниям и населению.

Отдел ценных бумаг и межбанковских операций призван организовывать и вести учет и анализ всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с другими коммерческими банками, а также с банками своей системы (филиалами и отделениями). Важным звеном в ООО

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» является валютное управление [22, с. 38].

Отдел кассовых операций предназначен для учета и анализа собственных средств банка. Он осуществляет: Особое внимание в банке уделяется расчетно-кассовому обслуживанию. Для этих целей в банке создается управление расчетно-кассового обслуживания, в функции которого входят: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов; проведение кассовых операций.

Отдел кадров: планирует численность и использование персонала; организует обучение и повышение квалификации кадров; управляет фондами заработной платы; осуществляет набор персонала и его расстановку.

Юридический отдел разрабатывает нормативные документы и изменения в уставе банка, контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок, составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам и т.д.

Служба внутреннего контроля банка осуществляет проверку работы банка в соответствии с действующими нормами учета, установленной советом банка политикой и инструкциями.

Отдел автоматизации организует компьютерные системы банка, осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей, занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управлений банка.

Головной офис банка расположен в Москве, по состоянию на 31 декабря 2018 года региональная сеть банка включала в себя семь филиалов (в Уфе, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске, Хабаровске, Нижнем Новгороде), 271 банковских офиса, 3 944 кредитных офиса, 78 региональных центров, два представительства и около 117 тыс. пунктов продаж в магазинах по России, а также несколько почтовых отделений. Собственная сеть банкоматов и платежных терминалов насчитывала 1186 устройств [16].

В стабиленначалевыпустил мая 2014 года клиентам стало номером известно прошла о закрытии доминирует порядка 200 офисов сотрудников банка (8% откритериемобщего текста объема работа сети). Данное порядке решениеИзучитьбыло примирителя связано правления с общим множеством замедлением организации роста тем экономики электронных и введением или регуляторных максимально мер, перспективы направленных Банковскаяна оптимизацию продаж расходов. Численность Банк сотрудников сопутствующие банка лиц также станций подверглась оформлять существенному активирует сокращению: карта в период точкахс середины 2014 года экономических по 2016 год кредитной банк личную сократил 30% своего очертания персонала. Численность три персонала выполненных на начало ликвидности декабрь 2016 года случае составляла 14 239 человек (насинегодекабрь 2015 года — 28,9 тыс. человек; чтобы на декабрь 2014 года — 32 тыс. человек).году Средняя пришел численность отвечает работников карты в 2017 году осуществлять составила 13 389 человек.Численность России работников год в 2018 году возросла Финанси составила 17 100 человек [34].

Приоритетными оплаты направлениями банком деятельности финучреждения являются выполнены предоставление вышла кредитовПосле и полного популярных спектра или финансовых банкам услуг углах физическим влево лицам следующим при первые покупке недоступности потребительских требования товаров (непосредственно авторизации в местах сеть продаж), имеет предоставление средств кредитов открывая с использованием бензоколонки пластиковых карт карт решить и наличными прибыль через банковские сеть политикой собственных автомаофисов, счётаатакже большое через обслуживание партнерскую положений сеть. Банк или развивает Platinumсотрудничествобанка и с корпоративными Банк клиентами, маркетологов преимущественно услуг в рамках услуг программ льствопотребительскогоСовет кредитования, партнерскуюа также Данноев рамках Пластиковые зарплатных системе проектов Кредит и депозитных получения продуктов.

Средипомощьюкорпоративных получить партнеров карту банка обслуживанию крупнейшие Банк-федеральные («Эльдорадо», «ДНС», «Связной», «М. Видео», «Лазурит») и когда региональные («Норд», «Поиск», «Домотехника») торговые значение сети, для а также карты порядка 11 тыс. отдельных где магазинов Федерации по всей продаж России.

Таблица 3 – Анализ просроченных основных корпоративные экономических цифры показателей [21]

	Показатели, руб			Изменение, % (темп этой роста)
	2016	2017	2018	2016	2017	2018
Доходы	60 526 094	46 584 445	44 518 803	76,97	95,57	73,55
Расходы	72 576 868	16 953 070	14 980 285	53,73	74,84	40,22
Прибыль (убыток) до налогообложения	-12 050 774	7 586 570	15 331 053	-62,96	202,08	-114,21
Прибыль (убыток) замагазиновотчетный приложение период	-10 180 594	5 737 368	11 627 122	-56,36	202,66	-114,21
Среднегодовая счет стоимость карты ОС	32 394 488	33 225 863	36 841 808	102,57	110,88	113,73

В последние годы особое внимание уделяется развитию онлайн- сервисов, которые включают в себя интернет и мобильный банк, мобильное приложение «Мой кредит», инфраструктуру для предоставления кредитов с использованием онлайн-технологий и т. д. По итогам 2017 года 3 млн клиентов открыли депозит в банке, взяли кредит или стали держателями дебетовых/кредитных карт.

С марта 2017 года по март 2018 года активы нетто кредитной организации увеличились на 17,4% — до 261,4 млрд рублей. За указанный период в пассивах наблюдался приток вкладов физических лиц, объем которых увеличился на 23%. В активах почти вся привлекаемая ликвидность направлялась на кредитование розничных клиентов, портфель которых вырос на 21%. При этом помимо привлеченных ресурсов банк использовал для выдачи розничных кредитов ликвидность от погашения корпоративных кредитов, объем которых сократился более чем на 60%.

В пассивной части 67% составляют вклады физлиц, 10,4% — средства предприятий и организаций, доля привлеченных МБК составляет 0,7%, оставшаяся часть пассивов сформирована собственным капиталом.

Достаточность капитала в соответствии с нормативом Н1.0 составляла на отчетную дату комфортные 14% (при минимально установленном значении в 8%). В состав дополнительного капитала включены субординированные займы в виде двух выпусков еврооблигаций на общую сумму по остаточной стоимости 11,5 млрд рублей.

Обороты по счетам клиентов за последние месяцы составляли в среднем 55—65 млрд рублей, что заметно ниже показателей предыдущих лет (ранее достигали диапазона 100—180 млрд рублей).

В составе активов доминирует кредитный портфель, на который приходится 72,5% нетто-активов. В составе портфеля 95% — кредиты, предоставленные частным клиентам, остальное — ссуды предприятиям и организациям. Просрочка по портфелю за последний год сократилась с 5,9% до 3,6% по РСБУ, уровень резервирования по портфелю также несколько снизился — с 8,5% до 7,1%.

Банк периодически проводит сделки по продаже просроченных кредитов с просрочкой свыше года коллекторским агентствам, контрагенты для покупки выбираются посредством проведения тендера. Портфель ценных бумаг занимает в активах 17,4% и полностью представлен облигациями. На отчетную дату примерно треть бумаг составляли ОФЗ, еще 30% находилось в залоге по сделкам РЕПО, 22,3% представляли собой корпоративные облигации, а оставшаяся часть — еврооблигации. Торговые обороты по портфелю и сделкам РЕПО небольшие. Доля выданных МБК в активах составляет 3,4%, еще 2,5% приходится на высоколиквидные активы (остатки в кассе и на корсчете в ЦБ).

На рынке МБК банк проявляет активность в обоих направлениях, занимая преимущественно позицию нетто-кредитора: ежемесячные обороты по размещенным средствам за последний год составляли от 25 млрд до почти 300 млрд рублей, по привлеченным средствам — от 8 млрд до 70 млрд рублей. За 2017 год банк заработал чистую прибыль в размере 11,9 млрд рублей, почти вдвое превысив результат предыдущего года. За первые месяцы 2018 года банк получил 900 млн рублей прибыли.

По итогам 2018 года Банк занимает:

- 1 место по размерам портфеля POS-кредитов;

- 7 место по размеру портфеля кредитов наличными;

- 16 место по размеру портфеля срочных вкладов физических лиц;

- 11 место по портфелю кредитных карт [16].

Хоум Кредит занимает 35 место по размеру активов среди банков России. 

Активы банка — это принадлежащие банку объекты собственности, имеющие денежную оценку. Например, активами являются наличные средства, инвестиции, ссуды, ценные бумаги, недвижимость и другие. Банк либо покупает активы (за свой счет или средства вкладчиков), либо берет их в кредит, либо выпускает собственные облигации. Динамика активов зависит от успешности инвестиционной и кредитно-денежной деятельности банка. Важно, чтобы актив увеличивал прибыль (доходность) финансовой организации.

Динамика активов - один из основных показателей эффективности банка, по которому, в том числе, можно оценить его кредитоспособность, стабильность и надежность (рис.3).

Рисунок 3 – Динамика активов банка, млн. руб. ³

Для контроля за состоянием ликвидности банка установлены три норматива ликвидности (мгновенной, текущей и долгосрочной). Они определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов, а также других факторов.

Таблица 4 – Нормативы ликвидности [22]

Наименование показателя	Фактическое значение
	2016	2017	2018
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	118,5	203,6	146,6
Норматив текущей ликвидности банка (НЗ)	115,2	397,3	239,6
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	28,0	36,5	35,2

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

Минимально допустимое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15%. В случае с нашим банком норматив ликвидности Н2 в разы превышает минимальное значение. В 2018 году норматив равен 146.6%. В предыдущие годы показатели также высоки. Это говорит о том, что высоколиквидных активов в банке значительно больше обязательств до востребования. И риск потери ликвидности в течении одного операционного дня стремится к минимуму [28].

Норматив текущей ликвидности банка (НЗ) ограничивает риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней [14, с. 560].

Минимально допустимое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50%. К высоколиквидным и ликвидным активам относятся только те финансовые активы банка, которые в соответствии с нормативными документами Банка России относятся к первой категории качества (1-й группе риска) и второй категории качества (2-й группе риска). Как в случае и с нормативом мгновенной ликвидности, норматив текущей ликвидности на протяжении 3-х лет стабильно выше минимального значения в 50%. Только в 2016 году он был выше порога чуть больше чем в два раза и составил 115.2%. Уже в 2017 году банк значительно уменьшил риск потери ликвидности – Н3 равен 397.3%. В 2018 году ликвидные активы уменьшились и норматив составил 239.6%.

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком погашения до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней. Максимально допустимое значение норматива H4 устанавливается в размере 120%. По таблице видно, что данный норматив стабилен (особенно в последние два года) и в 2017 году составляет 35.2% и показывает, что капитала банка и его долгосрочные обязательства достаточно перекрывают кредитные требования свыше 1 года [17].

Таким образом, банк «Хоум Кредит» имеет хорошие показатели мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности. В современных условиях российского банковского рынка, с практикой отзыва лицензий у многих банков данные показатели подчеркивают стабильность банка и позволяют ему оставаться одним из крупных банков России.