3.2 Пути совершенствования кредитования физических лиц

Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц заключается в снижении экономического ущерба ПАО «Росбанк» от неоплаты просроченной задолженности по кредитам. На конец анализируемого периода объем такой задолженности составил 54983 млн. руб. Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется. Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их кредитоспособности.

Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков- физических лиц ПАО «Росбанк» рекомендуется автоматизация данного процесса.

Для банка целесообразно внедрение системы «EGAR Scori№g», разработанной специалистами международной компании «EGAR Tech№ology». Данная компания специализируется в области разработки программного обеспечения для участников финансового рынка и является признанным лидером отрасли, получает награды за лучшие разработки от деловых изданий. В основе «EGAR Scori№g» лежат передовые научные разработки, учитывающие специфику российского рынка и уже апробированные в России. Поэтому данная система автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков наиболее предпочтительна для ПАО «Росбанк».

Рассмотрим особенности и функциональные возможности системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц «EGAR Scori№g».

Система «EGAR Scori№g» решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.

Одна из главных особенностей системы - возможность реалистично оценивать кредитоспособность физического лица исходя из его социально-демографической принадлежности, а также динамики экономических показателей, независимо от наличия и состояния кредитной истории заемщика. При этом полученный результат учитывает конкретный тип кредитного продукта, предлагаемого заемщику, и особенности локального рынка кредитования, например города или региона.

Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу.

По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности заемщика - физического лица. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR Applicatio№Scori№g),поведенческий анализ (EGAR BehaviorScori№g), расчет рисков по портфелю (EGAR Collectio№Scori№g).

Система «EGAR Scori№g» поддерживает следующие возможности:

• расчет рисков дефолтов, убытков и досрочного погашения;

• управление просроченными кредитами (определение допустимых лимитов и сроков погашения задолженности);

• анализ кредитных сделок с множеством созаемщиков и поручителей;

• восстановление доходов по социально-демографическим характеристикам заемщика;

• учет множества источников доходов и восстановление доходов по собственности заемщика;

• учет залогового качества основного и дополнительного обеспечения, а также его динамику во времени;

• генерацию отчетов по результатам скоринга с обоснованием принятого решения о кредитоспособности.

Система «EGAR Scori№g» реализована на промышленной платформе, поддерживает многотерминальную сеть удаленных рабочих мест, обеспечивающих комплексное управление процессом оценки кредитоспособности заемщика - физического лица (от ввода анкетных данных с гибкой настройкой форм до оперативного принятия решения по кредитной сделке). Это особенно актуально для ПАО «Росбанк», поскольку данный банк имеет широкую и разветвленную филиальную сеть.

В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы «EGAR Scori№g», компания EGAR Tech№ology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Это тоже в настоящее время актуально для ПАО «Росбанк».

Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» заключается в следующем:

• сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;

• уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;

• снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц;

• увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.

Оценим экономическую эффективность внедрения системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц «EGAR Scori№g». Внедрение данной системы повлияет на финансовые показатели ПАО «Росбанк» следующим образом:

• появится возможность сокращения численности кредитного отдела в случае негативного влияния финансового кризиса;

• уменьшение доли физического труда;

• повысится заинтересованность работников в результатах своего труда, с получением более объективных оценок его качества;

• повысится профессиональный уровень работников кредитного отдела (останется больше времени для экономического анализа, изучения нормативных и законодательных актов).

Затраты (З), которые будут связаны с приобретением и внедрением автоматизированной системы «EGAR Scori№g», включают:

• расходы на приобретение программы

• оплата труда программиста, который будет устанавливать программу и обучать сотрудников;

• отчисления на социальные нужды с заработной платы.

Затраты рассчитаем по формуле:

К=Зп х То (1 + Кс) +Спр, (2)

где Зп - часовая заработная плата программиста, руб.; То- время на обучение персонала, час.;

Кс - коэффициент отчислений на социальные нужды, %;

Спр - стоимость программы.

С учетом заработной платы программиста 500 руб. в час, ставки взносов во внебюджетные фонды 30 % и взносов на страхование от несчастных случаев на производство 0,2 %, затраты на установку программного обеспечения составят 41144 тыс. руб. в расчете на один офис (таблица 11).

Таблица 11 - Расчет затрат ПАО «Росбанк» на внедрение автоматизированной

системы "EGAR Scori№g" в одном офисе, руб.

Показатели	Условное обозначение	Ед. изм.	Значение показателя
Средняя заработная плата программиста в час	Зп	Руб.	500
Время на обучение персонала	То	час	24
Взносы во внебюджетные фонды	Кс	%	30,2
Стоимость программы	Спр	руб.	126000
Всего	К	руб.	141619

Таким образом, затраты ПАО «Росбанк», связанные с внедрением системы «EGAR Scori№g» составляют 141619 руб. в расчете на автоматизацию одного офиса.

Расчет экономического эффекта от внедрения системы «EGAR Scori№g» определяется увеличением скорости обработки информации. При автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц происходит сокращение времени физического труда, и как следствие - сокращение расходов на оплату труда. Результаты проведенных расчетов представлены в таблице 12.

Экономический эффект от внедрения системы «EGAR Scori№g» характеризуется показателями, отражающими соотношение затрат и результатов. Как видно из приведенных данных, экономия от внедрения автоматизированной системы «EGAR Scormg)^ одном офисе составляет 349977,6 руб. Экономический эффект за минусом затрат на установку программы (141619 руб.) составит 208358,6руб. в расчете на один офис.

Таблица 12 - Расчет затрат на внедрение автоматизированной системы

«EGAR Scori№g» в расчете на один офис, руб.

Показатели	Ед. из.	Значение показателя
При ручной оценке кредитоспособности
Количество сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой кредитоспособности заемщиков - физических лиц	чел	10
Трудоемкость оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц	чел. - час.	10 чел х 20 дней х 8 час. = 1600 руб.
Среднечасовая оплата труда	руб.	280
Взносы во внебюджетные фонды	%	30,2
Расходы на оплату труда, всего	руб.	1600 чел. час.х 280 руб. х 1,302 = 583296 руб.

При автоматизированной оценке кредитоспособности заемщиков - физических лиц
Количество сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой кредитоспособности заемщиков - физических лиц	чел	4
Трудоемкость оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц	чел. - час.	4 чел х 20 дней х 8 час. = 640 руб.
Среднечасовая оплата труда	руб.	280
Взносы во внебюджетные фонды и на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве	%	30,2
Расходы на оплату труда, всего	руб.	640 чел. час.х 280 руб. х 1,302 = 233318,4 руб.
Эффект от использования	руб.	349977,6 руб.

В настоящее время сеть ПАО «Росбанк» составляет 500 филиалов и дополнительных офисов. Экономический эффект от автоматизации всей филиальной сети составит 104 млн. руб.:

208358,6 руб. х 500 офисов = 104 млн. руб.

Расчеты показывают, что внедрение системы «EGAR Scori№g» для автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических в ПАО «Росбанк» лиц целесообразно, так как расчеты показали высокую эффективность данного предложения.

По результатам разработки проекта совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» можно сделать следующие выводы:

1) Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного

фонда, Бюро технической инвентаризации, паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

2) Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно внедрение системы «EGAR Scori№g». Ее использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить точность обработки информации.

Бум потребительского кредитования и последовавший за ним прорыв в темпах роста кредитования малого бизнеса способствовали тому, что многие банки уже вошли или планируют осваивать эти виды деятельности. Уже сейчас многие банки понимают, что в ситуации усиливающейся конкуренции, в частности, на рынке кредитования малого бизнеса, применение скоринговых моделей является весомым конкурентным преимуществом, поскольку позволяет одновременно снизить издержки и повысить качество обслуживания клиентов. Ключевым фактором успеха при внедрении скоринговых моделей и формулировании требований к соответствующим информационным системам является понимание возможностей и ограничений скоринговых моделей, что не в последнюю очередь определяется набором необходимых для настройки модели исходных данных.

Преимущества внедрения системы «EGAR Scori№g» состоят в следующем:

• Данная система дает количественную оценку кредитного риска, выраженную в терминах вероятности, в противоположность экспертному суждению, дающему лишь качественную оценку кредитоспособности;

• Сисиема«EGAR Scori№g»оценивает риски объективно (одинаковые анкеты получают одинаковый скоринговый балл, в то время как субъективные заключения разных кредитных инспекторов об одном и том же заемщике могут различаться);

• Автоматизированный скоринг легко масштабируется. Для автоматизированной модели статскоринга растущее число кредитных заявок не означает увеличения издержек банка. При использовании профессиональных суждений рост числа заявок приводит к существенным затратам времени и средств на расширение штата кредитных испекторов;

• Данная система позволяет учитывать всю совокупность факторов риска. Статискоринг позволяет выявлять закономерности между параметрами заемщика и его кредитоспособностью; кредитный эксперт же обычно рассматривает небольшую группу значимых, по его мнению, факторов;

• Качество работы системы скоринга может быть проверено до начала его использования. Применение модели к тестовой выборке по кредитам, исход по которым уже известен, позволит оценить точность оценок, получаемых с ее помощью;

• «EGAR Scori№g»позволяет учитывать сравнительную значимость различных параметров заемщика для его кредитоспособности. Из готовой скоринговой карты сразу же становится ясно, в какой степени различные факторы влияют на оценку кредитного риска заемщиков;

• Экономический эффект от внедрения системы«EGAR Scori№g»может быть просчитан заранее. Применяя скоринговую модель к прошлым кредитам, банк может оценить величину потерь, которых удалось бы избежать за счет повышенной точности анализа кредитных заявок.

Несмотря на все преимущества данной модели, она имеет ряд существенных недостатков и ограничений. Использование скоринговой модели при непонимании ее ограничений может свести выгоду от внедрения скоринга к нулю и даже приносить банку убытки. Вот основные из недостатков подхода к скорингу:

• Настройка системы статскоринга требует большого количества исторических данных о кредитах («кредитное кладбище»). Возможно, в банке накоплен достаточный объем кредитной статистики, необходимый для настройки модели;

• Настройка системы требует наличия большого количества параметров по каждому кредиту. Это требует систематического ведения электронной базы данных кредитных заявок, поскольку для калибровки модели для каждой ссуды должно быть указано порядка 15-20 параметров. В российской практике наиболее часто используются следующие параметры: возраст, количество детей, образование, профессия клиента и супруга, доход, район проживания, стоимость жилья, наличие телефона, сколько лет живет по данному адресу и работает на данном месте и другие;

• Статистическийскоринг требует высококачественных данных для своей настройки. Пропуски в данных и опечатки в значениях параметров заемщиков могут существенно понизить точность работы настроенной модели даже при наличии достаточно репрезентативной кредитной статистики;

• Внедрение автоматизированной системы - сложный и трудоемкий процесс, так как скоринговая система должна быть тесно интегрирована в1Т- инфраструктуру банка;

• Программа работает в предположении, что большая часть кредитного риска заемщика объясняется его измеримыми параметрами. Никакая автоматизированная система не сможет оценить такие параметры заемщика, как добросовестность и уровень ответственности за взятые на себя обязательства, которые, тем не менее, определяют уровень кредитной дисциплины;

• Оценки статистического скоринга, ориентированные на будущее, основаны на информации из прошлого. Статскоринг не способен учитывать изменения, происходящие со временем в экономике и влияющие на уровень кредитного качества заемщиков. Для борьбы с этой проблемой модель должна периодически перенастраиваться, что порождает для банка дополнительные издержки.

Риски банка, которые возрастут при внедрении автоматического скоринга:

1) Технологический риск. Это связано с тем, что классификация выборки производится только на тех, кому кредит выдан, а следовательно, нельзя достоверно узнать, как повели бы себя клиенты, которым в займе отказано. Между тем вполневозможно, что кто-то из «отвергнутых» мог бы оказаться вполне приемлемым заемщиком.

2) Операционный риск. Люди со временем меняются, так же как и влияющие на их поведение социально-экономические условия. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять их качество и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Статистическийскоринг, как и любая другая методология, обладает рядом преимуществ и недостатков. Мировая практика доказала, что использование его преимуществ выгодно банкам и позволяет повысить финансовую отдачу от программы микрофинансирования, усилить конкурентную позицию через повышение оперативности и качества обслуживания клиентов, а также снизить операционные издержки. Однако, правильное понимание ограничений статистического подхода к скорингу и скоринговой методологии вообще является одним из ключевых факторов успеха при внедрении скоринговой модели в повседневную практику работы банка.

Заключение

Кредитование физических лиц выступает неотъемлемым элементом экономического развития всего государства. Даже в рамках создавшейся сложной финансовой ситуации в России, банки стремятся улучшить условия кредитования для своих заемщиков и предложить им более удобные тарифы кредитования, тем самым повышая свой рейтинг среди конкурентов. В данной выпускной квалифицированной работе мы рассмотрели систему кредитования физических лиц на примере ПАО«Росбанк».

В первой главе работы изучены теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком: дано понятие, сущность и виды кредитования физических лиц; определены основы банковского обслуживания физических лиц в России,; рассмотрено нормативно-правовое регулирование процесса кредитования физических лиц в РФ.

Во второй главебыла рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ПАО «Росбанк».

Кредитование физических лиц имеет первостепенное значение для ПАО «Росбанк». Процентные доходы от кредитования физических лиц составляют большую часть процентных доходов банка. На долю кредитования индивидуальных предпринимателей и малых предприятий приходится всего 36,3 % процентных доходов.

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» проводится методом кредитного скоринга. По балльной системе оцениваются общие сведения о потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, осуществляется проверка его кредитной истории, оцениваются его обязательства, анализируются финансовые возможности, наличие и состав имущества, изучаются необходимые дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

В ходе анализа были выявлены следующие проблемы и недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк»:

Во-первых, методика оценки заемщиков - физических лиц осуществляется специалистами банка вручную, и является очень трудоемкой. В результате проверки сотрудники могут допускать ошибки, которые приводят к неверному решению о кредитовании заемщика. Возможна выдача кредита неплатежеспособному заемщику и наоборот, отказ в кредите платежеспособному клиенту.

Во-вторых, к заемщикам - физическим лицам предъявляются достаточно жесткие требования относительно их финансового состояния и социального статуса. По этой причине снижается объем кредитов, выданных физическим лицам. В качестве антикризисных мер многие предприятия снижают заработную плату сотрудникам, в результате сниженный уровень доходов не позволяет физическим лицам получить кредит.

В целом методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц была признана недостаточно эффективной, поскольку приводит к увеличению отсроченной и просроченной задолженности по кредитам, а также к росту отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.

В пункте 3 был разработан проект совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк».

С целью совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ПАО «Росбанк» было рекомендовано сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Библиографический список литературы

Нормативные службы акты и другие уровня официальные службы документы

1. Российская различных Федерация. Законы. Конституция факторов Российской функции Федерации: принята предприятия всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Собр. законодательства основных Рос. Федерации.- 2014.- № 15- Ст. 71

2. Российская различных Федерация. Законы. Гражданский источников кодекс Российской функции Федерации: федер. закон [18 декабря 2006 г. № 230 – ФЗ (с посл. изм. и доп. 28.03.2017)] // Собр. законодательства основных Рос. Федерации. – 2006. - № 25. – Ст. 140

3. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон «О банках и банковской функции деятельности» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.05.2017) // Консультант Плюс: справочная различных правовая различных система. - Версия факторов Проф. - Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной функции сети граждан Науч. б-ки связи Том. гос. ун-та.

4. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской функции Федерации органов (Банке России)» [Электронный ресурс] (редакция факторов от 01.05.2017)

5. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон «О национальной функции платежной функции системе» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017) // Консультант Плюс: справочная различных правовая различных система. - Версия факторов Проф. - Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной функции сети граждан Науч. б-ки связи Том. гос. ун-та.

6. Российская различных Федерация. Законы. Федеральный закон «Об электронной функции подписи» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) // Консультант Плюс: справочная различных правовая различных система. - Версия факторов Проф. - Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной функции сети граждан Науч. б-ки связи Том. гос. ун-та.

7. Положение уровня Центрального управления Банка средств №54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления факторов (размещения) кредитными объектов организациями объектов денежных средств и их возврата предприятия (погашения)»

8. Указания Банка России от 12 декабря 2006 г. № 1759-У "О внесении изменений

9. Положение Банка России от 26 марта 2006 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности").

10. Устав Росбанка средств России органов ПАО от 24.07.2007г.

Научная различных и учебная различных литература:

11. Алексеева, Д.Г. «Подводные камни» потребительского кредитования / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2013. - №2. - 121 с.

12. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. - М.: Омега-Л, 2013. - 688 с.

13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2013.- 135 с.

14. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб.для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. - М. :Юрайт, 2013. - 430 с.

15. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2014.-№2.

16. Васильева, А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Финансы и кредит. - 2013. - № 38(470). - 38 с.

17. Володина А.А. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / М. : ИНФРА-М, 2013. - 509 с.

18. Гаврилова А.Н. Попов А.А. Финансы организаций (предприятий). М. Кнорус, 2014. - 606 с.

19. Гончарук, А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг / А.С. гончарук // Региональная экономика. УЭкС . - 2014. - № 11 (35). - 8 с.

20. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2013. - 207 с.

21. Жарковская, Е.П. Финансы: учеб.пособие /Е.П. Жарковская, И.О. Арендс.- М.: Омега-Л, 2013. - 400 с.

22. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. 3-е изд. М.: Форум, 2014. - 213 с.

23. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб.пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 538 с.

24. Кондратьева, М.Н. Риск в системе потребительского кредитования / М.Н. Кондратьева, В.А. Клементьев // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - № 20(77). - 33 с.

25. Кричевский, М. Л. Финансовые риски : учеб.пособие / М. Л. Кричевский. - М. : КНОРУС, 2014. - 244 с.

26. Лаврушина О. И. , Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / - М. : КНОРУС, 2014. - 267 с.

27. Леонтьев, В^. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. Пособие /В.Е.

Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2013. - 384 с.

28. Мартыненко, Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко, А.А. Смирнова // Финансы и кредит. - 2015. - № 42 (474). - 21 с.

29. Милюков А.И., Пенкин С.А. Денежно-кредитная политика как фактор роста российской экономики // Банковское дело. - 2014. - № 9. - 21 с.

30. Нешитой А. С. Финансы: А. С. Нешитой, Я. М. Воскобойников. - Москва : Дашков и К°, 2013. - 528 с.

31. Поляк Г.Б. Финансы: Учебник / - 4-изд.; М.: ЮНИТИ, 2013. - 182 с.

32. Романовский М. В. Финансы : учеб.для бакалавров / М. : Юрайт, 2012. - 590 с.

33. Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2014.-№25.- 2 с.

34. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб.пособие / А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Дашков и К, 2014. - 639 с.

35. Тепман, Л. Н. Управление рисками в условиях финансового кризиса : учеб.пособие для вузов / Л. Н. Тепман, Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 295 с.

36. Шаталова, Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск- менеджменте : учеб. пособие / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов. - М. :КноРус, 2015. - 166 с. : ил. - Библиогр.: с. 163-166. - ISB№ 978-5-406-01481-3

37. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб.пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М. : Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.

38. Шаталова, Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учеб.пособие / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов. - М. :КноРус, 2013. - 166 с.

39. Шуляк П.Н. Финансы предприятий. М. Дашков и Ко, 2014. 620 с.

40. Янин О. Е. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. / О. Е. Янин. - Москва : Академия, 2013. - 252 с.

41. Периодическое издание «Банковское дело» №7, 2013 - 17 с.

42. Периодическое издание «Финансы и кредит» №32, 2014 - 24 с.

http://www.rosba№k.ru/ru/ - Электронный ресурс. Официальный сайт ПАО«Росбанк».

Приложение 1

Условия предоставления Овердрафта в ПАО «Росбанк»

Таблица Д.1 - Условия предоставления Овердрафта в ПАО «Росбанк»

Название	Овердрафт клиентам банка	Авансовый овердрафт
Максимальная сумма лимита овердрафта, в рублях	от 100.000	от 100.000
Максимальная сумма лимита овердрафта	До 50% среднемесячных поступлений на расчетный счет в Банке за последние 3 мес.	До 20% совокупного объема оборотов по счетам в банке, а также по счетам, открытым в других банках
Срок действия соглашения об овердрафтном кредитовании	3 -12 мес.	3 - 6 мес.
Целевое использование	Пополнение расчетного счета клиента при недостатке собственных средств
Процентная ставка	12% годовых	14% годовых
Комиссии	Не взимаются
Срок непрерывной задолженности	Не более 30 дней
Залоговое обеспечение	Не требуется	Залог: ТМЗ, оборудование, имущество, транспортные средства

Приложение 2

Ипотечные программы кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк»,

ру^б-

Таблица Е.1 - Ипотечные программы кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк», руб.

Кредитная программа	Сумма кредита	Срок кредита	Ставка, % годовых
Рублевый	500 тыс. - 30 млн.	5 - 25 лет	18,8%
Экономный 5	500 тыс. - 30 млн.	6 - 25 лет	от 18,05%
Экономный 7	500 тыс. - 30 млн.	8 - 25 лет	от 18,8%
Апартаменты	500 тыс. - 30 млн.	5 - 25 лет	от 18,08%
Апартаменты 5	500 тыс. - 30 млн.	6 - 25 лет	от 18,05%
Апартаменты 7	500 тыс. - 30 млн.	8 - 25 лет	от 18,8%
Автодом	400 тыс. - 3 млн.	5 - 10 лет	от 19,8%
Рефинансирование	500 тыс. - 15 млн.	5 - 25 лет	от 18,8%
Рефинансирование валютного кредита	500 тыс. - 15 млн.	1 - 30 лет	от 12,5%
На улучшение жилищных условий	500 тыс. - 18 млн.	5 - 25 лет	от 20,8%

51