1.2 Внутренняя система страхового рынка

Структура страхового рынка представляет собой сложную теоретическую проблему. В зависимости от критерия анализа определяют организационную, институциональную, территориальную и отраслевую структуры страхового рынка. Многоаспектный анализ структурированности страхового рынка требует рассмотрения каждой из названных структур.

В условиях формирования страхового рынка, сопровождающееся полной перестройкой страховой системы, переходом к демонополизирована страховых отношений и выборов наиболее приоритетных направлений развития страхования, включая и имущественное страхование, страховой фонд приобретает новое назначение как обязательный элемент хозяйственной деятельности юридических и физических лиц. Страхование существенно влияет на социально-экономическую стабильность общества и относится к числу факторов, непосредственно определяют уровень экономической безопасности страны.

В то же время, развитие страхового рынка является производной социально-экономического развития страны. Заинтересованность государства в развитии страхового рынка заключается в том, что благодаря страхованию становится возможным повышение социальной защиты населения и хозяйствующих субъектов, уменьшается нагрузка на государственный бюджет в части возмещения непредвиденных убытков природно-техногенного характера, решаются отдельные проблемы социального обеспечения благодаря переносу государственных социальных выплат из средств бюджета на страховые выплаты.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между ними.

Он обеспечивает органическую связь между этими субъектами путем совместного признания необходимости страховой услуге.

В зависимости от специфики страхового рынка выделяют участников страховых отношений:

- Страховщики;

- Страхователи;

- Застрахованные лица;

- Объединение страховщиков;

- Перестраховщики;

- Общества взаимного страхования;

- Уполномоченный орган государственного надзора за страховой деятельностью;

- Профессиональные оценщики рисков;

- Профессиональные оценщики ущерба.

Итак, страховщиками признаются юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, а также те, которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями.

Профессиональные оценщики рисков и убытков является, как правило, уполномоченными лицами страховщика и выполняют определенные функции.

Андеррайтер вправе от имени страховщика принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договора страхования этих рисков на основе норм страхового права и экономической целесообразности.

Сюрвейер - инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, его оценку и определяет вероятную степень наступления страхового случая.

Аварийный комиссар устанавливает причины, характер и размер ущерба в результате страхового случая, как правило, ДТП.

Аджастер представляет интересы страховщика в решении и урегулировании заявленных претензий страхователя, связанных со страховым случаем.

Диспашер - специалист в области морского права, который осуществляет расчеты при общей аварии, распределяя убытки между судном, грузом, фрахтом. Функции диспашера может выполнять аджастер.

Таким образом, страховой рынок представляет собой сложную, многофакторную, динамичную, соответствующим образом структурированную систему. Эта система реально функционирует, следовательно, в соответствии взаимодействуют все составляющие страхового рынка, который можно рассматривать как единство внутренне организованной системы и внешнего по отношению к этой системе окружения. Внутренняя система страхового рынка взаимодействует с внешней средой. Они взаимообуславливают друг друга, взаимодополняют страховой пространство в целом.

К внутренней структуры страхового рынка относят:

- Страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования);

- Систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса на страховые продукты;

- Гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня и т.п.);

- Собственную инфраструктуру страховщика (агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи);

- Материальные и финансовые ресурсы, определяющие положение страховщика;

- Человеческие ресурсы страховой компании;

- Финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;

- Ликвидность страхового фонда.

Страховые продукты - специфические услуги, предлагаемые на страховом рынке. Цена их отображается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при сравнении спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равновесия между поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя - потребностями страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению со своим конкурентом и потерять клиентов.

Купля-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта является страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязаны. Влияние на один из них приводит в действие в других. Поэтому управленческому составу страховой компании важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешней средой.