35. Принципы имущественного страхования

1. Принцип страхового интереса. Имущественный объект может быть застрахован в пользу либо страхователя, либо выгодоприобретателя, имеющих юридически обоснованный (в силу закона, нормативного или правового акта, договора) интерес в сохранении этого имущества.

2. Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение для страхования.

3. Принцип возмещение ущерба. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился перед ним

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

5. Исключение «двойного страхования». Страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и то же время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта.

6. Принцип непосредственной причины. СК возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре. И в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываеются только при включении в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции. Право страховой организации обратиться к другим СК, участвующим в страховании того же объекта с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Суброгация — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав страхователя на возмещение ущерба.

Право страховщика на суброгацию включает:

• право на предъявление регрессного иска к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. В результате суброгации страховщик замещает страхователя в его правах требования;

• право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение. В результате суброгации выполняется основное требование концепции возмещения - недопущение выгодоприобретения со стороны страхователя.

36. Определение страховой суммы в имущественном страховании

В имущественном страховании, СТРАХОВАЯ СУММА – сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Как правило, оценка объекта совпадает со стоимость возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

!! Страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости!!

Однако сейчас имущество ФЛ страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. Существуют следующие правила оценки страховой стоимости:

1. Восстановительная стоимость (сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества)

2. Балансовая стоимость (ю/л)

3. Рыночная цена (сложившийся на данной территории в данное время уровень цен на объекты аналогичного качества)

4. Конкретная цена приобретения объекта страхователем

5. Согласованная стоимость (согласованная страховщиком и страхователем сумма в качестве полной оценки страхуемого риска)

6. Остаточная стоимость (восстановительная стоимость – накопленный износ)

При страховании ущерба может иметь место отклонение страховой суммы от страховой стоимости. Если страховая сумма больше стоимости, страховщик может потребовать уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости, при соответствующем снижении страховых премий. Если завышение специальное – договор не действителен. Если наоборот, то имеет место недострахование. Его суть в том, что клиент формирует страховку только на часть стоимости. Этот факт называется оговорка Эверидж. Используется при страховании крупных хозяйственных объектов.