23. Ссудный процент: сущность, формы и функции.

Ссудный процент Ссудный процент является экономической категорией,функционирующей на основе кредитных отношений. Он выражает отношения кредитора и заемщика, имеющих свои специфические интересы при получении и уплате процента.

В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение стоимости произведенного продукта, причем не всей стоимости, а лишь стоимости прибавоч ного продукта в его превращенной форме — прибыли. Процент" является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика.

Экономическая роль ссудного процента не реализуется автоматически, а достигается определенной процентной политикой и является результатом конкретной системы управления ссудным процентом. Под системой управления ссудным процентом понимается организация всех элементов механизма функционирования-ссудного процента: а) система процентных ставок; б) критерии дифференциации уровня процента; в) методы регулирования системы процентных ставок; г) источник уплаты процента.

Факторы, влияющие на величину процентов в коммерческом банке можно сгруппировать следующим образом:

а) процентная ставка как цена ссудного фонда (или заемных средств банка) складывается на денежном рынке в результате соотношения спроса и предложения;

б) политика денежно-кредитного регулирования, проводимая Центральным банком;

в) дифференциация процентной ставки в банке в зависимости от категории ссуды, заемщика и других факторов хозяйственной конъюнктуры;

г) инфляционные процессы;

д) процессы на международном рынке.

Формирование ссудной политики коммерческого банка должно основываться на учете следующих важнейших факторов':

а) наличие капитала;

б) степень рискованности и прибыльность различных видов ссуд;

в) стабильность депозитов;

г) общее состояние экономики государства;

д) влияние на экономику денежно-кредитной и финансовой политики;

е) способности и опыт банковского персонала;

ж) потребности в кредитах района (региона), обслуживаемого банком.

Наиболее важные закономерности построения процентных ставок рынка ссудных капиталов сводятся к следующему:

а) ставки по свободнообращающимся денежным инструментам по расчету процентных ставок по активным и пассивным операциям с населением обычно ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью;

б) ставки по пассивным операциям банков ниже ставок по активным операциям;

в) ставки на межбанковском рынке в среднем ниже ставок по банковскому кредиту;

г) ставки по кредитам первоочередных заемщиков ниже ставок по кредитам менее надежных должников;

д) долгосрочные ставки изменяются более плавно, чем краткосрочные;

е) ставки по долгосрочным кредитам обычно выше ставок по краткосрочным операциям.

23. Денежно-кредитная политика государства и ее концепции.

Центральный банк России, во взаимодействии с Правительством Российской Федерации, разрабатывает и проводит единую государственную денежно - кредитную политику;

Центральный Банк монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;