29. Понятие кредитоспособности заемщика

 Под кредитоспособностью предприятия понимает способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность есть качественная характеристика заемщика, необходимая для разрешения вопроса о возможности и условиях его кредитования.

Кредито-сть заемщика прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

В качестве элементов кредитоспособности рассматривались: 1.правоспособность (дееспособность) заемщика; 2.организационная проч­ность хозоргана и качество управления им; 3.поста­новка бухгалтерского учета и отчетности; 4.финансовая устойчивость (платежеспособность); 5.наличие обеспе­чения по ссудам; 6.способность заемщика получать до­ход, достаточный для погашения ссуды и процентов.

Критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности.

 Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента.

Поблема в оценки кредитоспособности заемщиков состоит из 2 вопросов:

- как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедится в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора);

- как оценить, насколько он готов выполнить указанные обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему верить).   Трудности при изучении кредитоспособности потенциальных заемщиков: получение содержательной финансовой и иной информации о заемщике (имеющаяся финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика).

32. Потребительский кредит.

Это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях (цели, не связанные с предпринимательской деятельностью).

Кредитор: торгово-сервисн организация, кредитная

Заемщик: ФЛ

По целевому характеру: целевые и нецелевые.

По наличию залога: залоговые и беззалоговые.

По срокам рассмотрения кред.заявки: экспресс-кредит и классический

Способы погашения: аннуитетный (каждый месяц равными платежами) и дифференцированный.

Перспективы развития:

1)наиболее удобная форма кредитования населения для приобретения товаров и услуг.

2)С другой стороны существуют факторы, которые замедляют рост сегмента и могут вызвать общ.кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Ипотечный кредит.

Это кредит под залог недвижимого имущества.

Объекты ипотечного кредитования: земельные участки, жилые помещения, офисные помещения, торговые центры, производственные помещения.

Субъекты: заемщик, ипотечный кредитор, специализированные посредники, пр-во, инвестор.

Ипотечные программы: Ипотека без первоначального взноса; ипотека молодым семьям; ипотека без комиссий; соц. Ипотека; нац.проект «Доступное и комфортное жилье гражданам России»; всероссийская программа «военная ипотека».

Факторы, сдерживающие интенсивное развитие ипотечного кредитования в России:

1.Низкий уровень жизни населения

2.Малый процент среднего класса среди населения

3.Отсутствие источника «длинных денег» в экономике.