Задача 4

Підприємець отримав банківський кредит у розмірі 7200 грн. під 30% річних строком на 3 роки. Яку суму грошей підприємець повинен сплатити банку після закінчення терміну кредиту? Розрахувати за умов, що кредит було надано під прості проценти і під складні проценти.

Розв’язання:

Для розрахунку за умов простого проценту використовуємо формулу:

Р = 7200 х (1 + 3 х 0,3) = 13680 грн.

Зверніть увагу, що плата за користування кредитом в цьому випадку становить:

13680 – 7200 = 6480 грн.

Для розрахунку за умов складного проценту отримаємо відповідно: треба повернути 23018 грн., плата за кредит становить 15818 грн.

Визначити, як співвідношення попиту на гроші та пропозиції грошей впливає на встановлення ставки проценту, можна за допомогою задач, методика розв’язання яких розглядається у відповідному блоці Концепції “Монетарна політика” (Концепція 22, Методичний блок, задача 4). Розв’язання задач такого типу при розгляді концепції “Гроші і банки” недоцільно, оскільки слухачі поки що не знайомі з поняттям номінальний ВВП.

2.3. Комерційні банки та їхні операції

Запропонуйте слухачам проаналізувати дані таблиці 15.1.

2

Таблиця 15.1 - Окремі дані по комерційних банках України

	1995	1996	1997	1998	1999	2000
Кількість банків за реєстром – всього	230	229	227	214	203	195
державні	2	2	2	2	2	2
акціонерні товариства	169	177	184	178	173	167
товариства з обмеженою відповідальністю	59	50	41	34	28	26
Кількість банків за участю іноземного капіталу	12	14	22	28	30	31
у тому числі з 100%-м іноземним капіталом	1	2	6	9	8	7
Кількість банків, які мають ліцензію Національного банку України на здійснення валютних операцій	134	146	157	161	153	149
Сплачений статутний фонд діючих комерційних банків у гривневому еквіваленті, млн. грн.	541	1098	1560	2107	2914	3666
Кількість ліквідованих банків у зв’язку з порушенням банківського законодавства та з інших причин	1	11	10	16	11	9
Кількість банків, у яких відкликано ліцензію на здійснення валютних операцій у зв’язку з порушенням банківського законодавства (за рік)	7	26	5	9	-	9

(Статистичний щорічник України за 2000 рік. – К.: Техніка, 2001. – С.73).

Обговоріть разом із слухачами: чим пояснюється тенденція до зменшення кількості комерційних банків в Україні? Чи мало, чи забагато комерційних банків в Україні? (Зверніть увагу, що значну роль відіграє законодавство про банківську діяльність. Вимоги Національного банку щодо збільшення Статутного фонду комерційних банків примушують банки або збільшувати цей фонд, або залишати дану сферу діяльності, або здійснювати злиття з іншими банками).

Проаналізуйте разом із слухачами основні напрямки розміщення грошової маси в Україніу 1998 та 1999 роках за даними таблиці 15.2.

Таблиця 15.2 - Основні напрямки розміщення грошової маси в Україні

Показники, млн грн.	1998	1999
Кошти суб’єктів господарської діяльності, всьго	5213	7869
У тому числі: Строкові кошти	1039	1534
- у національній валюті	600	850
- в іноземній валюті	439	685
Кошти до запитання	4146	6314
- у національній валюті	2593	3767
- в іноземній валюті	1553	2546
Кошти за трастовими операціями:	28	21
- у національній валюті	23	19
- в іноземній валюті	5	3
Кошти фізичних осіб	10276	13903
Заощадження	3119	4319
Строкові кошти	2255	3032
- у національній валюті	1243	1423
- в іноземній валюті	1012	1608
Кошти до запитання	834	1251
- у національній валюті	581	744
- в іноземній валюті	253	507
Кошти за трастовими операціями	30	37
- у національній валюті	30	37
- в іноземній валюті	0	0
Цінні папери власного боргу банків	216	298
- у національній валюті	138	110
- в іноземній валюті	78	188

Обговоріть наступні питання:

1. Де здебільшого зберігають кошти суб’єкти господарської діяльності і фізичні особи на строкових депозитах чи на поточних рахунках? З чим це пов’язано?

2. Чому, на Ваш погляд, фізичні особи зберігали на строкових депозитах більше коштів у іноземній валюті, ніж у гривнях?

3. Як Ви вважаєте, чи довіряє населення України вітчизняним банкам? Чому для економічного життя країни так важлива висока ступінь довіри населення до банківської системи?

(Зверніть увагу аудиторії на той факт, що за 2001 рік сума депозитів фізичних осіб в банках України зросла на 81,3%. Це набагато більше, ніж зростання реальної заробітної плати за той самий період, що свідчить про позитивне явище: населення почало довіряти банкам. Одна з головних причин такого явища – падіння довіри населення до збереження доларів “у шухлядах”: готівковий долар, який стає все більш дешевим по відношенню до гривні, вже не сприймається як засіб заощадження та нагромадження).

Зверніть увагу аудиторії на статистичну інформацію, що характеризує сучасний стан розвитку комерційних банків в Україні. Так, в І півріччі 2002 року лідерами банківського сектору України стали тіж самі банки, що й рік тому. За розмірами чистих активів список банків очолюють “Аваль” (чисті активи – 5521,29 млн грн.) та ПриватБанк (5039,17 млн грн.) – на їхню частку припадає відповідно 12,9% та 11,8% сумарних чистих активів української банківської системи. Саме ці два банки “отримали доступ” до спадщини банку “Україна”. ПриватБанк взяв в оренду майно “України” та сплату зобов’язань кредиторам-юридичним особам, а “Аваль” бере на себе розрахунки з фізичними особами – кредиторами банку “Україна”. За цими банками в списку вітчизняних банків за величиною активів розташувалися чотири банки, які в минулому році входили до числа шести найсильніших – Ексімбанк, Укрсоцбанк, УкрСіббанк та ПУМБ (на їхню частку припадає відповідно 7,1%, 5,4%, 3,4% та 3,1% чистих активів банківської системи). Лідером зростання можна назвати Райффайзенбанк – Україна. Його чисті активи за рік зросли (в порівнянні з 2001 роком) більше, ніж вдвічі – до 1133, 47 млн. грн. Найшвидше зростають активи великих системних банків, які обслуговують фінансові потоки промислових підприємств, завдяки яким економіка має непогані темпи росту. Невеликі банки, хоча й намагаються запроваджувати нові банківські продукти, просто не можуть наздогнати лідерів. Отже, ми є свідками поляризації вітчизняного банківського сектору – активи та фінансові ресурси концентруються у великих банках.

При характеристиці різноманітних послуг комерційних банків зверніть увагу аудиторії на можливості отримати в сучасних умовах кредит на придбання житла та для оплати навчання у вищих навчальних закладах. Запропонуйте слухачам самостійно підібрати матеріали, що стосуються умов надання подібних кредитів громадянам України.

Для ознайомлення з особливостями функціонування банків доцільно провести екскурсію до комерційного банку. При цьому слухачі повинні заздалегідь отримати перелік питань, які потребують висвітлення у звіті про екскурсію. Можна запропонувати звернути увагу на такі питання:

1. З ким працює даний комерційних банк, хто є його клієнтами (фірми, урядові установи, громадяни, приватні підприємці тощо)?

2. Які операції здійснює банк?

3. За якою ставкою банк надає позики?

4. Який процент банк сплачує за депозитами?

5. Що є основним джерелом прибутку банку?

6. Які різновиди депозитів пропонує банк вкладникам? В чому полягає відмінність цих різновидів?

7. Хто виступає основним конкурентом банку в даному регіоні?

8. Які конкурентні переваги має даний банк?

9. Як можна відкрити свій рахунок в банку? Що для цього потрібно?

10. Чи всім бажаючим банк надає позики? Що потрібно для того, щоб громадянин отримав позику? Що потрібно для того, щоб приватний підприємець отримав позику в банку?

11. Чи створює банк резерви? Якщо так – то для чого ці резерви потрібні?

12. Які вимоги з боку Центрального банку повинен виконувати даний комерційний банк?

13. Які нові види послуг планує банк надавати в майбутньому?

14. Якби Ви були менеджером банку, що б Ви запропонували для покращання його роботи?