58. Страхування відповідальності власників собак проводиться з метою відшкодування збитків, завданих життю, здоров’ю чи майну третіх осіб унаслідок агресивної та / або непередбачуваної дії собаки.
Власником собаки вважається юридична чи фізична особа, що здійснює догляд за собакою, що належить їй на законних підставах.
Страхування здійснюється на підставі «Порядку і Правил проведення обов’язкового страхування відповідальності власників собак за шкоду, яка може бути завдана третім особам», затверджених Постановою КМУ № 944 від 09.07.2002 року (далі – Порядок і Правила).
Страхувальники – дієздатні громадяни та юридичні особи (крім державних органів, які утримують собак для виконання службових обов’язків), які на законних підставах є власниками собак. Допускається укладання договорів страхування юридичними особами на користь штатних і позаштатних працівників, якщо вони для виконання службових обов’язків використовують власних собак згідно із законодавством.
Страховий випадок – подія, в результаті якої настає цивільно-правова відповідальність страхувальника щодо відшкодування ним збитку, завданого третій особі чи її майну внаслідок агресивної та непередбачуваної дії собаки.
Страхові ризики – смерть, інвалідність або втрата працездатності фізичної особи, тимчасовий розлад здоров’я у дитини, а також пошкодження (знищення) майна третьої особи.
Порядком і Правилами встановлені такі розміри страхових сум за договором:
за шкоду життю та здоров’ю кожної потерпілої третьої особи – 11 000 гривень.
за шкоду майну кожної потерпілої третьої особи – 30 000 гривень.
Договір страхування може бути укладений на термін від одного до трьох років.
Страховий тариф – у розмірі одного неоподатковуваного мінімуму доходів громадян (17 грн.) терміном на один рік незалежно від породи собаки для фізичних осіб і два неоподатковуваних мінімуми доходів громадян (34 грн.) терміном на один рік для юридичних осіб. Відповідно, страховий платіж може складати від 17 до 51 грн. для фізичної особи на одну собаку та від 34 до 102 грн. для юридичної особи на одну собаку залежно від терміну страхування.
59. Страховий випадок — це подія, в результаті якої настає цивільно-правова відповідальність страхувальника щодо відшкодування ним шкоди, заподіяної третій особі та/або її майну внаслідок володіння, зберігання чи використання зброї.Страховими ризиками, в результаті яких настає цивільно-правова відповідальність страхувальника, є смерть, інвалідність чи втрата працездатності фізичної особи, а також пошкодження (знищення) майна фізичної та/або юридичної особи внаслідок володіння, зберігання чи використання зброї.Обов'язкове страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності чи іншому законному володінні зброю (у тому числі нагородну), за шкоду, яка може бути заподіяна третій особі або її майну внаслідок володіння, зберігання чи використання цієї зброї здійснюють з метою забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної третім особам, унаслідок виникнення страхових випадків, які призвели до заподіяння шкоди життю, здоров'ю та/або майну третіх осіб.
Суб'єктами страхування відповідальності власників чи користувачів зброї є страхувальники, страховики і треті особи, яким заподіяна шкода.
Об'єктом страхування відповідальності власників чи користувачів зброї є майнові інтереси, що не суперечать законодавству, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди життю, здоров'ю та/або майну фізичних і юридичних осіб, унаслідок володіння, зберігання чи використання зброї.
Страхувальниками є громадяни України, які володіють, зберігають або використовують:
— бойову нарізну вогнепальну зброю армійських зразків або зброю, виготовлену за спеціальним замовленням;
— вихолощену та навчальну зброю;
— несучасну стрілецьку зброю;
— мисливську нарізну вогнепальну зброю (карабіни, малокаліберні гвинтівки, комбіновані рушниці тощо);
— мисливську гладкоствольну вогнепальну зброю;
— спортивну вогнепальну зброю (спортивні пістолети, револьвери, гвинтівки, рушниці, призначені для використання в спортивних цілях тощо);
— холодну зброю (арбалети, луки, мисливські ножі, катани, мечі, палаші, ятагани, фінські ножі, кортики, кинджали, багнети, багнети-ножі, які не перебувають на озброєнні військових формувань);
— пневматичну зброю (пістолети, револьвери, гвинтівки калібру більш як 4,5 міліметра та швидкістю польоту кулі понад 100 метрів за секунду, в яких снаряд (куля) приводиться в рух за рахунок стиснутих газів).
Страхувальниками є також громадяни, які на законних підставах зберігають та використовують зброю, власниками якої є юридичні особи (крім військовослужбовців Збройних Сил та інших військових формувань, працівників органів внутрішніх справ, прокуратури, суду та інших правоохоронних органів під час виконання ними службових обов'язків).
60. Будівлі за ступенем важливості належать до пріоритетного майна. Знищення або пошкодження будь-якої будівлі завдає її власникові величезних збитків. Тому кожний власник будівлі чи будівель повинен заздалегідь подбати про те, щоб у разі виникнення таких збитків мати змогу покрити їх. У пригоді тут можуть стати грошові заощадження та страхування. При цьому страхування має переваги, які полягають у тому, що зобов’язання за договором страхування починають виконуватися з моменту його укладення. А для нагромадження значних заощаджень потрібний тривалий час. Тому страхування будівель відіграє велику роль у захисті економічних інтересів громадян, які можуть зазнати матеріальних збитків унаслідок непередбачуваних подій.
До переліку об’єктів, що підлягають страховому захисту, належать різні споруди: житлові, садові й дачні будинки, господарські (сараї, погреби, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в установі банку. Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газопровід, водяні, газові лічильники, ґрати на вікнах тощо). Договором можна передбачити страхування цивільної відповідальності страхувальника та членів його родини за шкоду, яка може бути заподіяна при користуванні (розпоряджанні) будівлями. При цьому страхувальник має право вільно вибирати об’єкт страхування, а саме, він може застрахувати:
усі будівлі, які розташовані на його земельній ділянці;
окремі будівлі (лише житловий будинок або гараж);
окремі конструктивні елементи (тільки вікна, двері або дах);
будівлі, зведення яких не закінчено.
Винятком з переліку об’єктів страхування є будівлі, що підлягають знесенню, дуже старі, аварійні, а також ті, що містяться в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, якщо про це оголошено в установленому порядку. У рамках страхування будівель не підлягає страхуванню рухоме майно, що там перебуває (предмети домашньої обстановки, побуту та особистого споживання, будівельні матеріали).
Страхування будівель не передбачає відшкодування збитків, що виникли через гниття, знос, ураження домовим грибком; ремонтні роботи, конструктивні недоліки будівель, які були відомі страхувальникові до настання страхового випадку; навмисні дії страхувальника; ведення воєнних дій, виникнення громадських заворушень, конфіскацію майна, екологічні катастрофи.
Договір страхування укладається на підставі усної або письмової заяви страхувальника терміном на 1 рік або на кілька місяців.
Укладати договір страхування починають з таких дій:
уточнюють факт належності будівель особі, з якою укладається договір;
з’ясовують, оголошено чи ні в даній місцевості про загрозу обвалу, повені або іншого стихійного лиха. Якщо про таку загрозу оголошено, договір не укладається (крім поновлення на ще один строк);
обов’язково оглядають будівлі у присутності страхувальника;
з’ясовують, чи забезпечені будівлі (особливо садові, дачні будинки) належним доглядом (постійне проживання, систематичне відвідування, нагляд родичів, сусідів і т. ін.);
дають страхову оцінку будівель, щоб правильно визначити страхову суму.
При укладанні договору страхування будівель насамперед важливо визначити їх вартість, тобто дати відповідну страхову оцінку. На підставі страхової оцінки визначають розмір страхової суми, страхового платежу, а в разі знищення або пошкодження будівель — розмір збитку та страхового відшкодування. Крім того, правильність визначення страхової оцінки впливає на загальні фінансові результати страховика.
61. Обов’язкове страхування відповідальності власників собак за шкоду, яка може бути заподіяна третім особам регламентується Постановою Кабінету Міністрів України від 9 липня 2002 р. N 944.
Розмір страхової виплати встановлюється наступним чином:
у разі відшкодування спадкоємцям особи, яка померла внаслідок страхового випадку, - 11 000 гривень;
у разі призначення потерпілій фізичній особі I, II або III групи інвалідності - відповідно 8 250, 5 500, 2 750 гривень;
за кожний день непрацездатності потерпілої фізичної особи, розладу здоров'я у дитини - 20 гривень, але не більш як 2500 гривень;
у разі пошкодження (знищення) майна третьої особи виплата дорівнює розміру його балансової вартості, але не більш як 30 000 гривень.
Вартість такого страхування терміном на один рік незалежно від породи собаки дорівнює 17 грн. для фізичних осіб та 34 грн. для юридичних осіб.
У разі зміни власника собаки дія договору страхування поширюється на нового власника за умови переоформлення цього договору на його ім'я.
Необхідно звернути увагу також на те, що згідно даної постанови, страхове відшкодування не виплачується у разі:
вчинення страхувальником умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
коли страховий випадок настав через невідповідність засобів захисту собаки чи недотримання правил його безпеки;
коли страховий випадок був спровокований протиправними діями третьої особи, визнаними такими в установленому порядку;
заподіяння моральної шкоди внаслідок агресивної та/або непередбачуваної дії собаки;
якщо собаці заподіяна шкода іншим собакою під час участі у собачих боях.
пошкодження або знищення антикварних речей, виробів з дорогоцінних металів, дорогоцінного та каміння, предметів релігійного культу, колекцій картин, рукописів, грошових знаків, цінних паперів, документів тощо;
Обов’язковому страхуванню підлягають власники 87 порід, у тому числі й таких, що дуже популярні в Україні.
62. До специфічних видів страхування відповідальності відносять страхування професійної відповідальності. Такий вил страхування в багатьох країнах світу здійснюється в обов'язковій формі. Наявність страхового поліса є одним із елементів, необхідних для отримання ліцензії на приватну професійну практику певним категоріям фахівців. В Україні страхування професійної відповідальності з прийняттям нової редакції Закону України "Про страхування" (2001) передбачено проводити в обов'язковій формі, але тільки за переліком професій, визначених Кабінетом Міністрів України. Для решти професій таке страхування може проводитись також у добровільній формі.
Особливість страхування професійної відповідальності полягає у тому, що страховик зобов'язується згідно з договором страхування виплатити страхувальнику компенсацію за позовом третьої сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку при виконанні ним своїх професійних обов'язків.
Основою для висування позовів с халатність, помилки, пов'язані з виконанням професійної діяльності, що призводить до фінансових втрат або погіршення стану здоров'я клієнтів або третіх осіб. Відповідальність страховика настає у тому випадку, якщо вина страхувальника доведена.
У такому страхуванні виділяють 2 групи ризиків, на випадок яких і проводиться страхування тих чи інших видів професійної діяльності:
1) ризики, пов'язані зі заподіянням шкоди життю і здоров'ю, тобто можливість завдання тілесних пошкоджень. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності хірургів, стоматологів, фармацевтів, косметологів, масажистів тощо;
2)ризики, пов'язані зі заподіянням матеріальної шкоди. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності інженерів, експертів, адвокатів, бухгалтерів, аудиторів, нотаріусів, фінансистів та ін.
Об'єктом страхування є відповідальність за матеріальні витрати, яких зазнала третя особа внаслідок ненавмисно завданих їй страхувальником фактичних прямих матеріальних збитків під час надання послуг.
Страхувальниками можуть бути юридичні особи та фізичні особи, які мають кваліфікаційний сертифікат (свідоцтво) та ліцензію (дозвіл) на здійснення діяльності з надання професійних послуг.
Страхування професійної відповідальності здійснюється на таких принципах:
— Грунтується на судовій відповідальності страхувальника;
— покриває всі позови, подані в період його дії;
— страховик зазначає ретроспективну дату (позови, шкоди за якими було завдано до такої дати, страховик не приймає);
— передбачає високі ліміти відповідальності за весь період страхування;
— виключається відлові дальність, що виникне з таких причин:
а) через дискредитацію та наклеп;
б) через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальники;
в) позови, які підпадають під дію інших договорів страхування.
Договір страхування укладається згідно з принципом "заявлених позицій". Позов може бути сплачений страховиками, якщо пін пред'явлений під час дії договору страхування, незалежно від часу та місця, де сталися помилка або виникла підозра щодо її виявлення. На прохання страхувальника страховик може взяти на себе врегулювання позову, велений справи в суді.
63. Фінанси страхових організацій
