Функции страхования

В настоящее время в РФ существенно изменяется отношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования и самострахования. Государственные фонды постепенно теряют своё доминирующее значение. Главным источников возмещения ущерба пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвуют в формировании этих страховых фондов. Основными функциями в ситуации, когда растет роль частного страхования, являются:

• предупредительная

• рисковая

• сберегательная

• контрольная

• кредитная

• инвестиционная

Предупредительная реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Для реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

Рисковая является главной функцией. Поскольку есть риск, есть потенциал для страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхований.

Сберегательная проявляет себя потребности страховой защите денежных накоплений населения. Страхование жизни - категория страхования наиболее сближается с категорией кредита. Так происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Следовательно сберегательная сближается с кредитной функцией. Поскольку накопленный фонд дает кредит и рискую, что человек будет брать деньги в кредит, а не успеет выплатить нужную сумму в срок, а может и сумеет раньше погасить.

Контрольная заключается в обязательной проверке целостности страхового фонда и использовании его по назначению. Осуществляется эта функция через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страх фонда происходит финансирование экономики. Это возможно потому, что страх компании накапливают у себя большие суммы денежных средств на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страх случай, они могут инвестировать проценты в свой фонд, эта функция нах строго под контролем государства.

Лк 3 9, 10

Организационная структура процесса страхования

Элементы организационной структуры страхования

Основные и главные понятия

Страхование как экономическая категория включает в себя следующие элементы:

• рисковые обстоятельства

• ситуации риска

• стоимость, оценка (объекта страхования)

• страховое событие

• страховая сумма

• страховой взнос

• страховой случай

• ущерб, убыток страхователя

• страховая выплата

Взаимосвязь между этими элементами образуют организационную структуру процесса страховария

1.рисковые обстоятельства 2.объективные 3. Субъективные 4. Оценка стоимости риска 5. Ситуация риска 6. Страховая сумма 7. Страховое событие 8. Страховая стоимость(страховая оценка объекта страхования) 9. Страховой случай 10. Ущерб (убыток) 11. Косвенный 12. Прямой 13. Оценка убытка 14. Страховая выплата 16. Страховое возмещение 17. Страховое обеспечение 18. Франшиза 18. Условная 19. Безусловная 20. Страховой взнос(платеж) 21. Тариф 22. Объемный показатель 23. Скидки/надбавки

Комментарий: Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования. Определяет состояние и обстановку, в которой находится объект. Причем, хотя состояние объекта зависит от многих факторов, страховщик выбирает самые существенные. Этот процесс наблюдения и анализа называется регистрацией риска, а факторы отобранные для регистрации называются рисковыми обстоятельствами(1). Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств как объективных так и субъективных. Объективные отражают реальный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей-стихийные бедствия. Субъективные связаны с волей и сознанием людей-интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности. Они отражают подход к познанию действительности. При заключении договора страховщик принимает во внимание и те и другие обстоятельства. Далее идет оценка стоимости риска(2). Определение вероятности события на случай которого проводится страхование и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. Таких как: вероятность наступления и характер воздействия сил природы, состояние охраны труда. Оценка стоимости определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей и силу их действия, а так же размер причиненного ущерба. При заключении договора страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все обстоятельства вместе взятые определяют ситуацию риска(3).

Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой он находится.

Страховое событие (4)-это вероятность причинения ущерба объекту страхования. Если таковое произошло, то страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю. Прежде оценить страховую сумму ущерба.

Страховой случай (5) определяется по отношению к множеству объектов страхования в рамках одной страховой совокупности.

Кумуляция-накопление.

Страховая стоимость (6)-стоимость имущества, которая принимается страховщиком для последующей выплаты в страховом случае.

На самом деле существует действительная стоимость объекта, и та, которую дают в качестве страховой суммы.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов.

Страховая сумма(7) может устанавливаться в размере страховой оценки или её части. При полной гибели страхового имущества совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса.

Комментарий: стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователя. Поскольку со страховой суммы страхователь платит взнос. На практике вместо термина страховой взнос(8) часто используется термин страховой платеж, а компанией ингосстрах используется термин страховая премия.

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой взнос исчисл исходя из страхового тарифа, объемного показателя и +- скидка/надбавка.

Страховой тариф(9) представляет собой ставку страхового взноса, с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. Ставка определяется с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке.

Объемный показатель (10) показатель, которому привязан страховой тариф, он представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в целом.

Скидки предоставляются страховщиком страхователю, это форма поощрения. А надбавки представляют собой часть страхового тарифа, представленного для выплат страхового размещения.

Страховой взнос по своей экономической сущности представляет часть прибыли страхователя, которая используется для гарантии его интересов, после благоприятных воздействий. В математическом смысле страховой взнос представляет собой переодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

Ущерб, убыток и страховая выплата(12, 13, 14)

Ущерб- оценка возможного ущерба убытка, оговоренная в договоре страхования. Могут быть прямые убытки и косвенные.

Оценка -это то, как осуществляется оценка убытка.