3. Источники страхового права и их классификация

Нельзя не согласиться с ВМ Барановым в вопросе теоретического обоснования и трактования источника права По существу он определяет источник права в юридическом смысле как способ выражения, существования и преобразования (изменения или отмены) правовых норм, действующих в определенном государстве.

К источникам страхового права относятся: нормативные правовые акш, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права Основными источниками страхового трава являются нормативные правовые акты. Нормативные правовые акты - эта предписания субъектов правотворчества, содержащие юридические нормы. Но их можно характеризовать и с других сторон. В частности, нормативные правовые акш представляют собой формы текстуального выражения норм страхового права, приняше в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу действия.

Нормативные правовые акты определяют не только сферу действия их норм, но и субъектный состав и временные пределы, на которые они распространяются. Таким образом, если нормы страхового права устанавливают в основном правила поведения субъектов в рассматриваемой сфере, то нормативные правовые акты представляют содержательное выражение норм страхового трава в требуемой текстуальной и документарной форме.

Следует обратить внимание на то, что исследователи систем права, отраслей (подотраслей) права, авторы учебной крддической литературы, практики часто не разграничивают поняшй отрасли (подотрасли) трава и отрасли (подотрасли) законодательства Это и ведет к необоснованному привнесению в процессе структурирования системы права в целом не присущего на уровне отраслей (подотраслей) трава признака их комплексности.

Подотраслью (подотраслью) законодательства, на мой взгляд, следует понимать совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы одной или нескольких отраслей либо подотраслей трава, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения свойственными им методами дня достижения общей цели, реализации прав и интересов физических, юридических лиц и государства в определенней сфере их деятельности.

Первичным объективным элементом содержания нормативного правового акта являются нормы одной или разных отраслей или подотраслей трава Поэтому отрасли (подотрасли) законодательства представляют собой форму существования, действия и развития отраслей, подотраслей трава, в том числе в одном нормативно- правовом акте.

Исходя из сказанного, можно отметить, что отрасли (подотрасли) законодательства могут представлять совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы одной отрасли или подотрасли права, которые регулируют однородные общественные отношения. Однако существующая система отраслей российского законодательства свидетельствует, что гораздо чаще отрасли (подотрасли) законодательства включают совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы разных отраслей или подотраслей права Соответственно нормативный правовой акт распространяет свое регулирующее действие через его разно отраслевые нормы на неоднородные общественные отношения. Это комплексный нормативно-правовой акт соответствующей отрасли или подотрасли законодательства

Указанные теоретические положения позволят более обоснованно и целенаправленно формировать Общеправовой классификатор отраслей российского законодательства Новый Классификатор, утвержденный Указом Президента РФ от 15.03.00 г. № 511, построен по прежнему принципу, т.е. на основе выделения в качестве отраслей законодательства отраслей трава: гражданского, гражданско-процессуального, уголовного, уголовно- процессуального, административного и ТД, а также рад разделов («Финансы», «Здравоохранение» и др.). При таком построении Классификатора нормативные правовые акты по страхованию оказались рассредоточенными в нескольких отраслях и разделах Классификатора

В качестве исходного методологического положения для выделения отраслей законодательства целесообразно взять указанное выше определение понятия отрасли (подотрасли) законодательства Тогда можно будет говорить о предпринимательском, аграрном, транспортном, торговом и других отраслях (подотраслях) законодательства, а не только об одноименных с отраслями права

Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и не страховых) в сфере страхования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеют комплексный характер. Поэтому и страховое законодательство является комплексной подотраслью гражданского законодательства

Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федеральные законы (ч2 СГЗ ГК РФ), то страховое законодательство имеет значительно более широкий по видам состав нормативных правовых актов.

Нормативные правовые акты принято классифицировать по трем признакам: юридической силе, сфере действия и субъектам, издающим зги акты. Представляется целесообразным учитывать еще один признак классификации нормативных актов - состав норм отраслей права в нормативно-правовом акте. По последнему признаку законы, подзаконные акты могут быть однородными (содержащими нормы одной отрасли или подотрасли) либо комплексными - неоднородными (содержащими нормы разных отраслей, подотраслей права).

По юридической силе различают законы и подзаконные акты. Законы - акты, обладающие высшей юридической силой, ТК принимаются высшим законодательным органом или всенародным голосованием (референдумом). Законы страхового законодательства принимаются только Федеральным Собранием РФ. Все иные нормативные правовые акты, называемые подзаконными, должны издаваться в соответствии с законами и не нарушать их. При решении конкретных дел и наличии противоречия подзаконного акта с нормой или нормами закона правоприменитель должен принять решение в соответствии с законом.

В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения). Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (бывший Закон РФ «О страховании») и ПС РФ в части гл.43. В связи с принятием второй части ПС РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл.48 ПС РФ. Поэтому в соответствии с Законом РФ от 31.12.97 г. № 157 -ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл.2 Закона РФ «О страховании» исключена, а название его было заменено на действующее в настоящее время.

В §2.1 и 3.3 указывается, что в сфере страхования устанавливаются и реализуются не только страховые, но и другие виды общественных отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ,) содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (нестраховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным дарматвно-правовым актом. И преобладающая часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет комплексный характер.

Подзаконные нормативные акш в регулировании отношений в сфере страхования занимают весьма значительное место. К подзаконным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.

Ведомственные нормативные акты (и в первую очередь нормативные акты федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем Объеме подзаконных актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.

Однако не все ведомственные нормативные акты могут служить основанием для установления и реализации правоотношений, применения санкций к их субъектам, а также разрешения споров в судебном порядке. Указ Президента РФ от 23.05.96 г. № 763 «О порядае опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти определяет порядок государственной регистрации в Минюсте РФ нормативных правовых актов министерств и ведомещ затрагивающих права, свобода и обязанности человека и устанавливающих правовой craiyc организаций или имеющих межведомственный характер. Такие ведомственные акш подлежат обязательному официальному опубликованию в течение 10 дней после регистрации в Минюсте в определенных изданиях (в частности, в «Российской газете.). Только зарегистрированные в Минюсте РФ и официально оп>бликованные ведомственные нормативные правовые акты влекут правовые последствия.

Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например, следующие:

1. Правила размещения страховщиками страховых реэервов42 (утверждены приказом Минфина РФ от 22.02.99г.№ 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 02.04.99 г. № 1744).

2. Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.00т. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.00 г. № 2305).

3. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Рф43 (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г.№52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. №2924).

4. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязагельств44 (утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01. 1: № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21.12.01 г. № 3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президент РФ от 23.05.96 г. N! 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но п>бликовались в различных изданиях.

Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среда таких нормативных актов необходимо указать^ в частности, следующие:

1. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 г. № 02-2. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (утверждены приказом Росстрахнадзора от 18.03.94г. N2 02-02/04).

2. Приказом Минфина РФ от 11.06.02 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16.07.02 № 13584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию и ному чем страхование жизни (РФ.-2002.-23 июля)

3. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Рф47 (утверждено приказом Росстрахнадзора от09.02.95 г. №02-02/03).

От нормативных правовых актов страховою законодательства следует отличать индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъектами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конфетного дела (сгюра) или деятельности отдельного лица. Такими индивидуальными правовыми актами являются, например, отзыв лицензии страховщика, предусмотренный решением ФОНСД или решение суда по конкретному страховому спору.

Для обеспечения страховой деятельности страховщиков ФОН СД издается достаточно большое количество инструктивно-методических, разъяснительных документов, ПОЭООЛЯЮЩИХ достигать единообразия в реализации предписаний норм многих нормативно-правовых актов К таким документам относятся, например, следующие:

1. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждена распоряжением Росстрахнадзора or08.07.93 г. №02-03-36).

2. О структуре страховых тарифов и определении базовой страховой премии ПО договорам противопожарного страхования49 (письмо Минфина РФ от29.12.98 г. № 24-09/07).

3.0 порядке лицензирования правил страхования лиц выезжающих за границу (письмо Минфина РФ от 07.10.97 т. NQ 24-11/05).

4. Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков (разъяснение Росстрахнадюра<УГ06.03.95 г. i\Q 09/1-5P/G2).

5.0 лицензировании комбинированных видов страхования (разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г. № 09/1-6р/02).

6.0 порядке оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ (утвержден приказом Минфина РФ от 24.1296 г. N! 108 и приказом Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от24.12.96 г.№235).

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков, утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют обшие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности с>бъекгов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Конкретные персонифицированные страховые правоотношения устанавливаются (возникают), как указывается в §4.1, при заключении договора страхования. Для заключения конкретного договора страхования с определенными предметами страховой защиты, условиями, правами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики при меняют также стандартные (типовые) формы договоров (страховых полисов, свидетельств или сертификатов). Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и согласовываются с государственным органом страхового надзора (ФОНСД). Вместе с правшами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура по видам (подвидам) страхования. Правила страхования, являющиеся локальными нормативно- правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.

Примерные травила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков (ВСС, РСС и др.) или ФОНСД имеют рекомендательный характер и преследуют цель - установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в травила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.96 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховойренгы.

По сфере действия нормативные правовые акты страхового законодательства могут подразделяться на обшие и специальные. Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов страховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» И ПС РФ (гл. 48).

Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физических лиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), Т.е. посвященные полностью регулированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:

1. Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотруд ников федеральных органов налоговой полииишЖ 2. Указ Президента РФ от07.07.92 г. № 750 (в редакции Указов Президента РФ от06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

3. Закон РФ or28.06.91 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ».

Вторая группа специальных нормативных правовых актов содержит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимости обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В делом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной направленности и значительной опасности для людей и имущества К этой группе законов могут быть отнесены, например:

1. Закон РФ от 21.12.94 г. М)69-Ф3 (в редакции Закона от22.08.95 г.) «О пожарной безопасности»- ст. 28.

2. Закон РФ от22.08.95 г. № 151 -ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» - СТ. 31.

3. Закон РФ от21.07.97Г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» ст20.

4; Закон РФ от 26.06.92 г. №3132-1 (в редакции законов от 21.06.95 г. йог 20.12.01 г.) «О статусе судей в РФ»-СТ. 20.

5. Основы законодательства о нсгтариате62 (утверждены ВС РФ 11.02.93 г. №4462-1) - СТ. 18.

6. Закон РФ от 15.04.93 г. №4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей» - ст. 30.

7. Кодекс торгового мореплавания РФ от30.04.99 г.

8. Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г.

По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом законодательстве, как отмечалось выше, преобладают комплексные нормативные акты.

К однородным нормативным правовым актам страхового законодательства относятся, например:

1. ПСРФ(гл.48);

2. Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

3. Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных орланов налоговой полиции».

По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхового законодательства, могут быть выделены две основные группы:

1. нормативные правовые шаы, принятые и изданные федеральным органом государственной пред ставительной власти (Федеральным Собранием РФ) - федеральные законы;

2. подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами государственной исполнительной власти - указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты министерств и ведомств РФ, в том числе в преобладающей части акты государственного органа страхового надзора (ФОНСД).

Важное место в регулировании страховых отношений занимают локальные нормативно-правовые акты, разрабатываемые, утверждаемые страховщиками и согласовываемые ими с государственным органом страхового надзора в тех случаях, когда соответствующие документы требуются для получения ими лицензии на осуществление страховой деятельности или по отдельному новому виду страхования. Эш акты разрабатываются в соответствии с требованиями действующего законодательства и не должны ему противоречить.

К локальным нормативно-правовым актам страховых организаций следует отнести прежде всего стандартные (типовые) правила страхования и договоры страхования (страховые полисы, свидетельства). Составной частью правил страхования являются страховые тарифы, их структура Локальными нормативными актами страховых организаций являются также:

1. устав страховой организации (или учредительный документ другого вида);

2. положение о внутреннем распорядке рабочего д ня;

3. положение об оплате труда штатных и нештатных работников;

4. коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика;

5. различные инструкшвнеъмегодические руководства;

6. должностные инструкции и др.

Вторым источником страхового права является «обычай делового оборота». В статье 5ГКРФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательский деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством независимо оттого, зафиксировано ли оно в каком-либо документе». Как при мер применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко при меняемый страховщиками порядок оценки вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и выплаты страхового обеспечения, исходя из этой оценки и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения).

Третий источник страхового права - судебный прецедент в российской страховой практике не нашел сколь либо заметного применения.

Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Германия, Швейцария).

Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частно ее правовой системы. Если международным договором установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила международного договора В данном случае имеются в виду различного рода международные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.

В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения занимают значительное место преиде всего в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности пере возчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а

также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих заграницей. Правовые аспекты регулирования страховых отношений в осуществлении этих видов страхования освещаются в гл. 8 и 9. К таким между народным правовым актам, в частности, относятся:

1. Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненною иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли»66 (Рим, 7 октября 1952 г.).

2. Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых травил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 Г.; Гаагский протокол к Конвенции 1955 Г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 [г,

3. Международное соглашение (Универсальный договор «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, от 1 января 1953 г. (дополнения от29.06.84 г, Женева);

4. Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г. и протокол к Конвенции от05.07.78 г.