2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений К ним, в частности, относятся следующие:

1. возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых ошошений, Т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2. трава и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как травило, ю договора страхования (в том числе и три обязательном страховании), что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;

3. страховые правоотношения устанавливаются (возникают) три заключении и реализуются (осуществляются) три исполнении договора страхования, в котором всегда участвуют только дэе стороны - страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного д оговора страхования несколькими страховщиками (сострахование - для обеспечения исполнения обязательства большого объема) участвуют лишь дэе стороны, одну из которых представляют несколько страховщиков (ст. 154 и ч2 ст.420, СТ.953 ПК РФ);

4. страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона и определении им страхователя, застрахованных лиц выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существенных условий договора страхования; страховые тарифы устанавливаются также законом, или в нем устанавливается порядок их определения (чЗ СГ.927, CL935-937, СТ.969 ГК РФ);

5. при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страховые правоотношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий характер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного его органа;

6. страховые правоотношения три осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммерческой основе (ст.%81К РФ) и на основании членства участников

ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества);

7. общие порядок и условия установления и реализации (осуществления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилам и страхования данного вица, соответствующими действующему законодательству, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и2СТ.943ПСРФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых правоотношений им присущи также и общие признаки правовых отношений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

1. Страховое правоотношение - это волевое общественное отношение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и юлю субъектов этих отношений, натравляя их поведение в соответствии с интересами сторон договора страхования, третьих лиц иных заинтересованных лиц и государства

2. Страховые правоотношения через нормы страхового трава, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заключения договора страхования), связаны также с государственной волей, выраженной в этих нормах.

3. Страховое правоотношение - всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхового правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать с>бъекшвному праву первого, и наоборот.

4. Страховое правоотношение - это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным

субъектам страховых ошошений.

5. Сграховое правоотношение - это такое общественное отношение, реализация которого обеспечивается ^всамошюсщо государственного принуждения.

2£А М ^ |Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотношение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и содержание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих элементов других видов правоотношений, в том числе и гражданско- правовых.

Например, субъектный состав страхового правоотношения включает дэе группы субъектов В первую группу входят страхователь и страховщик, Т.е. лица, являющиеся сторонами договора страхования. Кто может быть по общим требованиям страхователем страховщиком, указывается в § 1.1 (конкретные требования и ограничения определяются обычно правшами страхования).

Страхователями в соответствии с нормой 41 СТ.5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона Страхователи вправе страховать свои имущественные интересы на случай наступления страховых собьпий (случаев) как в свою пользу, так и в пользу другого липа (выгодоприобретателя), кроме двух исключений, В частности, договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только самим страхователем предпринимателем и лишь в свою пользу (сг.933 ГК РФ). Аналогично по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (сг.932 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователем в сдою пользу он имеет право на получение три наступлении страхового случая страхового возмещения по договору страхования имущества или предпринимательского риска и страхового обеспечения - по договору личного страхования. В случае страхования гражданской ответственности страхователем договор страхования всегда считается заключенным в пользу потерпевшего третьего лица (выгодоприобретателя) - чЗ ст.931 ГК РФ. В соответствии с Законом об обязательном государственном страховании государственных служащих (их жизни, здоровья и имущества) страхователем является, как указывается в § 12, госуд арство в лице того или иного госуд арственного органа При страховании имущественных интересов от страховых рисков (страховых случаев), определенных ч2 СТ.929 ГК РФ, обществами взаимного страхования страхователями ЖЛЯЮТСЯ юридические и физические лида - участники этого общества

Страховщиком в соответствии со СТ.6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст.938 ГК РФ может бьпъ только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на проведение этой деятельности. Общества взаимного страхования, занимающиеся только некоммерческим страхованием имущественных интересов своих членов, осуществляют его без лицензии.

В соответствии с нормой ч2 СТ.969 ПС РФ обязательное госуд арственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих может осуществляться указанными в соответствующем законе государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законом страховщиками и страхователями. Необход имо отметить, что в чистом виде государственных страховых организац ий в настоящее время практически уже не существует. Имеются страховые акционерные общества открытого типа, в которых, как, например, в Росгосстрахе, 100 процентов уставного капитала пока принадлежит (до намеченной продажи 20% акций) государству. В таком акционерном обществе открытого типа, конечно, акции не должны принадлежать одному акционеру. Вместе с тем указанный Закон (сг.6) не запрещает создание и деятельность, например, унитарных государственных и муниципальных страховых организаций.

На страховом рынке РФ действует более 80 смешанных (с участием иностранного капитала) страховых организаций, доля иностранных инвесторов в уставном капитале которых составляет до 49 процентов. В соответствии с Законом РФ от 20.11.99 г. № 2 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» И три соблюдении установленных им условий по минимальной оплаченной деньгами величине уставного капитала и других ограничений разрешается деятельность на территории РФ страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Российским законодательством не допускается деятельность физических лиц - индивидуальных предпринимателей в качестве страховщиков;, хотя в странах с развитым страховым рынком (например, корпорация Ллойда, Англия) эта категория страховщиков занимает весьма значительное место.

Вторая группа субъектов страховых правоотношений представлена застрахованными лицами и выгодоприобретателями - третьими лицами.

Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязательственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в процессах заключения и исполнения договора страхования, постольку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обязательств сторонами. Соответственно и основное страховое правоотношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление.

По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхования он обязан уплатил» страховую премию в определенном договором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе требовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им

определяется цель заключения и исполнения договора страхования - защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страхового случая.

Вместе с тем страховое право содержит значительное количество правовых норм, определяющих дополнительные обязанности и трава для субъектов страховых правоотношений, осуществление которых направлено на регулирование поведения и действий этих субъектов для обеспечения реализации основного страхового правоотношения. Таким образом, наряду с основным страховым правоотношением в страховании существуют вторичные (производные) страховые правоотношения.

Эти вторичные страховые правоотношения отличаются от основного страхового правоотношения прежде всего своими объектами.

Этими объектами являются те или иные действия субъектов данных страховых правоотношений, которые должны быть выполненными (либо от них следует воздержаться) согласно предписаниям норм, возлагающих на них определенные обязанности или наделяющих их соответствующими правами. Например, в соответствии с нормой ч.1 СТ.944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Право страховщика на получение необходимых сведений о таких обстоятельствах установлено нормой абз2 ч.1 ст.944 ПС РФ, определяющей характер существенных обстоятельств и форму их запроса Кроме того, такое граю страховщика на получение полных и достоверных данных о подлежащем страхованию имуществе (включая его действительную стоимость) и о фактическом состоянии здоровья страхуемого лиц а определяется нормами ч. 1 и2сг.945ГКРФ.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то согласно 43 СТ.944 страховщик вправе потребовать признания недействительным договора страхования и применения последствий, предусмотренных ч2 СГ. 179 ПС РФ. При принятии судом решения об го требования страховщика на страхователя возлагается обязанность возместил, убытки первому, а часть возвращаемой страховой премии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.

Обычно обязательство не создает обязанностей ДЛЯ лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Однако, в отличие от этой общей нормы чЗ сг308 ПС РФ, нормой ч2 ст.939 ПС РФ предусматривается право страховщика требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когд а им является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лииэ, выгодоприобретателя) и их страховая защита три наступлении страхового случая, в частности, при:

1. уничтожении (гибели), нед остаче, утрате или повреждении застрахованного имущества того или иного

вида;

2. появлении убытков от предпринимательской деятельности;

4. наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

5. причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнительных средств ддя покрышя жизненно важных расходов

Содержание страховых правоотношений составляет различные трава и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частности, относятся:

1. право страховщика на получение страховой премии и обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) три наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;

2. право страхователя на получение страховой выплаты при страховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую

премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным страховым правоотношениям;

3. 

   право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получение страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требования о страховой выплате три наступлении страхового случая.

КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Возникающие и действующие страховые правоотношения весьма разноо

учебных и иных целей принято группировать страховые отношения по определенным признакш(классифицировагь страховые правоотношения). Признаки классификации страховых правоотношений могут быть различными. Однако представляется более правильным придерживаться основных признаков классификации, которые применяются для группировки норм страхового права, в частности, в данном случае предлагается классифицировать страховые правоотношения по трем признакам: по функциям в правовом регулировании и по особенностям предмета страхового права, а также по роли в достижении цели страховых отношений.

1. По функциям в правовом регулировании. По этому признаку могут бьпъ выделены регулятивные и охранительные страховые правоотношения.

1. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъектов этих правоотношений, предписываемого шогветствующими нормами страхового права Эти страховые правоотношения определяют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты существенных интересов юридических, физических лиц в связи с насту плением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.

В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:

1. страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступления их в силу,

2. страховые правоотношения, возникающие и действующие (реализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, расторжения или прекращения.

3. Охранительные страховые правоотношения возникают' вследствие неправомерного доведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права В рамках охранительных страховых правоотношений осуществляется юридическая ответственность правонарушителя, восстанавливаются субъективные права Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способом, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что не уведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, знающем О договоре

страхования в свою гользу(ч. J и 2 СТ. 96 J). Такой односторонний отказ от исполнения обязательства не противоречит и общей норме СТ310 ГК РФ; Имущественная ответственность страхователя, не осуществившего обязательное страхование в соответствии с Законом, предусматривается 42 и 3 СТ.937 ПС РФ.

2. По признаку особенностей предмета страхового трава могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений.

   1. Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подотраслей (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в §32).

   2. Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей (опред еляются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в §32).

   3. Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхового трава, определяющих трава и обязанности субъектов этих отношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лииэ, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев (определяются нормами, представленными в группе «материальные нормы» классификации НСП в §32).

   4. Процедурно-организационньте страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих порядок, формы и метода реализации материальных правоотношений (определяются нормами, представленными в группе «процедурно- организационные нормы», классификации НСП в §32).

   5. Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обязательное страхование (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в §32).

3. По роли в достижении главной цели страховых отношений могут быть выделены, в частности,

группы:

1. Основные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования (определяются нормами ч.1 сг.929 и ч,1 сг.934 ПС РФ и другими материальными нормами, регулирующими соответственно имущественное и личное страхование).

2. Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений, которые направлены на регулирование поведения, действий этих субъектов для обеспечения реализации указанных в Г1 1 основных страховых правоотношений (определяются нормами ч2 ст.939, 42 СГ. 40, 41 и 3 сг.944, СТ.945, Ч. 1-3,5 сг.959, СТ.961,4.1 и 3 СТ.962, СТ.965 ГКРФ).