7203

Преимущества для клиента:

1.Нет необходимости посещать банк лично, поскольку клиент получает возможность полного управления счетами и картами из любой точки, оснащенной доступом в Интернет.

2.Круглосуточная ежедневная работа.

3.Стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или вовсе отсутствует.

4.Мгновенное выполнение большинства операций.

Преимущества для банка:

1.Поступающие в банк платежные поручения уже самостоятельно введены в систему клиентом, что значительно повышает производительность труда банковских работников.

2.Большинство документов исполняется без участия оператора, когда автоматизированная система проверяет необходимые реквизиты и, если они заполнены правильно, сама проводит операции. Если же некоторых указанных клиентом данных недостаточно для выполнения операции, она передается на ручное выполнение.

3.Нет очередей клиентов.

Все системы интернет-банкинга работают по одинаковому принципу. После заключения договора в офисе банка клиент получает доступ к сайту банка в свой «Личный кабинет».

На практике основными операциями, выполняемыми через системы ин- тернет-банкинга, являются:

−перевод денежных средств на счета в этом или любом стороннем банке как на счет пользователя системы, так на счет третьего лица;

−получение выписки о движениях по счету и состоянии счета за определенный период;

−оплата услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров и других

услуг;

−оплата коммунальных услуг;

−перевод средств в пользу юридических и физических лиц для оплаты товаров и услуг;

−конвертация денежных средств из одной валюты в другую;

−открытие дополнительных счетов, например депозитов, и перевод части средств с текущего счета клиента и др.

WAP-банкинг обеспечивает клиентам доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона. Для работы с WAP-банкингом клиенту требуется мобильный телефон с поддержкой WAP 1.1 и выше.

Модуль предоставляет доступ к открытой банковской информации — реквизиты банка, контактные телефоны банковских служб, курсы обмена валют

ипр. Также в WAP-банкинге предусмотрен защищенный режим работы с аутентификацией клиента по логину и паролю.

110

Врежиме с аутентификацией корпоративным клиентам предоставляются следующие услуги:

1. Информация о текущих статусах ранее отправленных в банк докумен-

тов.

2. Информация о текущих остатках по счетам.

3. Выписка по счетам за произвольный период.

4. Подробная информация об операции по счету.

Из-за отсутствия в WAP-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи (ЭЦП) и невозможности формирования в WAP-банкинге электронных документов с ЭЦП клиентов, в модуле запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

SMS-банкинг – это группа услуг, предоставляющих возможность контроля состояния и/или управления счетами, а также иногда позволяющих оплачивать различные услуги и сервисы.

Многие банки предоставляют в рамках SMS-банкинга только информационный SMS-банкинг, который позволяет получать информацию о счетах, их изменении или состоянии.

Услуга SMS-банкинга осуществляется с помощью сообщений «по запросу» (Pull) и сообщений «по событию» (Push).

По данным J’son&Partners Consulting, в 2012 году в России 43,4 млн чело-

век пользовались SMS-банкингом, при этом подавляющее большинство из них являлись клиентами исключительно информационного SMS-банкинга Товары и услуги оплачивали немногим более 5% пользователей, из них 94% платили за услуги мобильной связи. Оплата других услуг с помощью SMS-банкинга, помимо мобильной связи, не пользуется популярностью у российских пользователей.

По мнению J’son&Partners Consulting, стоит ожидать увеличения популярности SMS-банкинга. Основными факторами, оказывающими положительное влияние на проникновение услуги SMS-банкинга как в количественном, так

ив качественном показателях являются: низкое проникновение смартфонов, большее доверие населения банкам, чем различным электронным платежным системам [27].

Mobile-банкинг предназначен для работы в онлайне и позволяет клиентам управлять банковскими счетами с КПК и мобильного телефона с доступом в Интернет в самом полном объеме.

Mobile-банкинг является переработанным Internet-банкингом с учетом возможностей и особенностей КПК и смартфонов.

Mobile-банкинг содержит полноценный механизм ЭЦП под финансовыми документами, обеспечивает гарантированный уровень безопасности. Mobileбанкинг для корпоративных клиентов с функциональной точки зрения практически аналогичен Internet-банкингу.

ВMobile-банкинге корпоративные клиенты могут формировать, подписывать и отправлять в банк все типы финансовых документов, отслеживать ста-

111

тусы документов, получать выписки и оборотно-сальдовые ведомости по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.

Рынок мобильного банкинга является быстрорастущим и перспективным сервисом во всем мире. По данным comScore, в США за год количество пользователей, использующих мобильные финансовые сервисы, увеличилось на 30%. При этом наиболее перспективным направлением на данный момент являются приложения для мобильных телефонов. В Европе банкиры также оптимистично смотрят на перспективы мобильного банкинга, а банки инвестируют в развитие мобильных направлений и создание современных функциональных приложений.

Россия будет следовать мировым тенденциям в развитии мобильного банкинга. Среди российских банков наиболее функциональные приложения мобильного банкинга у платежной системы HandyBank и «Газпромбанка». Среди рассмотренных приложений только эти приложения позволяли осуществлять банковские переводы по свободным реквизитам. По количеству поддерживаемых платформ лидером является «Альфа-банк», приложения которого доступны для всех популярных платформ, включая набирающую популярность платформу Windows Phone [27].

Таким образом, в ближайшие несколько лет банки, которые уже внедрили приложения для мобильных телефонов, будут увеличивать функциональность и интерфейс, а те банки, которые пока имеют лишь мобильный банкинг с помощью sms-команд или мобильной версии интернет-банкинга, будут внедрять новые решения согласно тенденциям рынка. Наиболее перспективным направлением мобильного банкинга являются приложения для мобильных устройств

[27].

Ещё одни направлением, которое в данный момент развивается на российском рынке банковских услуг, являются розничные операции с VIPклиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках.

Private banking в отечественной практике предлагает:

−прикрепление персонального менеджера;

−определение потребности в индивидуальном пакете услуг и тарифов и его разработку;

−установку и техническое обслуживание системы финансовых сообщений «клиент– банк»;

−оказание помощи в управлении денежными потоками клиента;

−консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия банка

иклиента [25].

112

ГЛАВА 12. ОБЩИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОРГАНИЗАЦИИ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ

12.1.Методические указания по подготовке к устному опросу

1.Перечислите основные операции коммерческих банков.

2.Какие цели преследует Центральный банк страны?

3.Назовите причины мирового финансового кризиса 2008 года.

4.Каковы причины долгового кризиса в Евросоюзе?

5.Как вы считаете, влияет ли долговой кризис в Евросоюзе на российские банки?

6.Какие цели преследуют требования Базеля-3, под которыми Россия подписалась?

7.Назовите источники формирования капитала коммерческого банка.

8.Назовите основные источники получения банком доходов.

9.Может ли банк одновременно достичь целей роста ликвидности и максимизации прибыли?

10.Может ли банк одновременно достичь целей роста прибыльности и минимизации уровня риска?

12.2.Методические указания по подготовке к семинарским занятиям

Семинарское занятие №1:

1.Долговой кризис Евросоюза: Греция.

2.Долговой кризис Евросоюза: Ирландия.

3.Долговой кризис Евросоюза: Португалия.

4.Долговой кризис Евросоюза: Испания.

5.Долговой кризис Евросоюза: Италия.

6.Бюджетный кризис США.

7.Влияние европейского долгового кризиса на состояние европейских банков.

8.Мировая финансовая система после кризиса.

9.Современное положение Китая на мировой арене.

10.Роль Германии в Евросоюзе в настоящее время.

11.Базельские встречи в реформировании мирового банковского сектора (Ба- зель-II, Базель III).

Семинарское занятие №2:

1.Современная российская банковская система.

2.Состояние российской банковской системы в период кризиса 2008 года и в посткризисный период.

3.Влияние на российский банковский сектор вступление России в ВТО.

4.Криминогенная обстановка в финансово-кредитной сфере.

5.Влияние европейского долгового кризиса на российский банковский сектор.

113

Семинарское занятие №3:

1.Продвижение банковских продуктов и услуг.

2.Организация сбыта банковской продукции.

3.Роль связей с общественностью в деятельности коммерческих банков.

4.Влияние внешней среды на функционирование нижегородских банков.

5.Микрофинансовые организации на рынке банковских услуг.

Семинарское занятие №4:

1.Система рефинансирования Банком России коммерческих банков.

2.Операции Банка России на открытом рынке.

3.Нормативные документы, издаваемые Банком России в целях реализации политики кредитной экспансии и кредитной рестрикции.

4.Специфика лизинговых кредитов.

5.Торгово-посреднические услуги банка

Семинарское занятие №5:

1.Продуктовые банковские инновации (на примере нескольких банков).

2.Инфотехнологические банковские инновации (на примере нескольких банков).

3.Организационные банковские инновации (на примере нескольких банков).

4.Влияние инноваций на качество сервиса.

5.Дистанционное банковское обслуживание

Семинарское занятие №6:

1.Внешние и внутренние источники формирования капитала банка.

2.Риск потери банковской репутации.

3.Кредитный риск в деятельности банка и управление им.

4.Базельские требования в регулировании риска ликвидности.

5.Оценка устойчивости банка с помощью относительных показателей.

12.3. Методические указания по подготовке к практическим занятиям

Задание 1:

На основе вторичных источников информации, проведите анализ российской банковской сферы, используя методы PEST- и SWOT-анализа:

1)составьте профили макро- и микросреды, внутренней среды организации;

2)выделите сильные и слабые стороны, возможности и угрозы, оказывающие влияние на эффективность деятельности российских банков;

3)выявите зависимости между сильными и слабыми сторонами, угрозами и возможностями, составив матрицу SWOT;

4)на основе результатов анализа определите основные направления работы.

114

Задание 2:

На основе исходных данных, полученных от преподавателя, проведите анализ кредитоспособности заемщика на основе финансовых коэффициентов и сделайте выводы: коэффициенты ликвидности; коэффициенты финансового левериджа; коэффициенты прибыльности; коэффициенты обслуживания долга.

Задание 3:

На основе исходных данных, полученных от преподавателя, проведите анализ кредитоспособности заемщика на основе анализа его денежного потока и сделайте выводы:

1)определите чистое сальдо различных поступлений и расходов за определенный период (составление притока и оттока средств);

2)на основании соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента определите его класс кредитоспособности.

3)сделайте вывод о целесообразности выдачи кредита.

Задание 4:

Оцените значимость факторов по степени проявления их признаков на рынке банковских услуг и сделайте заключение об общем уровне конкуренции на данном рынке:

1)соперничество среди конкурирующих на данном рынке продавцов («центральный ринг») - ситуация в отрасли;

2)конкуренция со стороны товаров, являющихся заменителями - влияние това- ров-заменителей;

3)угроза появления новых конкурентов - влияние потенциальных конкурентов;

4)позиции поставщиков, их экономические возможности - влияние поставщиков;

5)позиции потребителей, их экономические возможности - влияние покупателей.

Задание 5:

1.На основе исходных данных, полученных от преподавателя, оцените деятельность коммерческого банка по Инструкции Банка России от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банка».

2.Сделайте выводы по результатам анализа.

12.4. Методические указания по подготовке к контрольным работам

Контрольная работа №1:

1. Кредитная организация может называться банком, если она выполняет в совокупности следующие банковские операции:

А) депозитные, кредитные, расчетные; Б) депозитные, кассовые, конверсионные;

В) кредитные, кассовые, консультационные.

115

2.Выдать и отозвать лицензию на совершение банковских операций может только:

А) Министерство финансов РФ; Б) Центральный банк РФ; В) Министерство юстиции РФ.

3.Современная банковская система России является:

А) одноуровневой; Б) двухуровневой; В) трехуровневой.

4.Ресурсы коммерческого банка формируются за счет: А) собственных средств; Б) привлеченных средств; В) заемных средств;

Г) за счет всех перечисленных средств.

5.Согласно требованиям российского законодательства, размер капитала коммерческого банка в 2012 году должен быть не менее:

А) 90 млн. руб.; Б) 180 млн. руб.; В) 300 млн. руб.

6.Не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций, называется:

А) банковским холдингом; Б) банковской группой; В) универсальным банком.

7.Универсальные банки осуществляют:

А) широкий круг банковских операций; Б) одну или несколько банковских операций; В) только кредитные операции.

8.Расчетно-кассовые операции - это: А) активные операции; Б) пассивные операции;

В) комиссионные операции.

9.Главные управления ЦБ, а также расчетно-кассовые центры являются самостоятельными юридическими лицами:

А) да; Б) нет.

116

10.Целью разработки программы реформирования мирового банковского сектора «Базель 3» является:

А) ужесточение условий деятельности банков; Б) либерализация политики в отношении банковского сектора;

В) реформирование российской банковской системы.

11.С точки зрения содержания банковский менеджмент подразделяется на:

А) формирование банковской политики и организацию маркетинга; Б) финансовый менеджмент и управление персоналом; В) организационное построение банка и мотивацию труда;

Г) управление банковским рисками и инвестиционным портфелем.

12.К экономическим целям банковского менеджмента относятся следующие: А) повышение стоимости бизнеса; Б) наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов;

В) содействие развитию экономики страны; Г) обеспечение ликвидности банковской деятельности.

13.Перечислите основные пути достижения банком конкурентных преимуществ (конкурентные стратегии):

А) _______________________________________; Б) _______________________________________; В) _______________________________________.

14. Конкурентная стратегия «лидерство в издержках» состоит в следующем: А) экономии на затратах и продаже банковских услуг по цене ниже среднерыночной; Б) производстве продуктов, не имеющих аналогов или имеющих привлекатель-

ные для клиентов особенности; В) фокусировании на каком либо сегменте рынка. Г) не знаю.

15. Возможными целями аттестации сотрудников банка могут быть:

А) контроль за соблюдением работниками должностных инструкций, сроков выполнения производственных заданий; Б) выявление личностно-психологических качеств сотрудника;

В) выявление степени соответствия работника занимаемой должности; Г) проверки эффективности проведенного обучения.

16. Перечислите цели аналитической работы в банке:

А) выявление резервов повышения эффективности деятельности банка; Б) определение целей развития банка и конкретных путей их реализации;

В) создание единой команды, работающей над достижением поставленных целей; Г) получение информации для принятия управленческих решений.

117

17. Внешний контроль в банковской деятельности осуществляют (укажите субъектов, проводящих контроль)

_______________________________________________________

18.Целью административного контроля за рисками банковской деятельности является:

А) выявление соблюдения сотрудниками банка установленных полномочий и процедур принятия решений при проведении банковских операций; Б) выявление достоверности и полноты отражения в учете и отчетности проводимых банковских операций; В) наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов;

Г) обеспечение ликвидности банковской деятельности.

19.К активному банковскому маркетингу относят следующие элементы:

А) проведение дней развития и конференций; Б) телемаркетинг; В) публикация статей о банке; Г) опрос клиентов.

20. К традиционным банковским продуктам относятся: А) кредитные, депозитные, расчетные;

Б) инкассация документов и денежных средств, конвертация валюты; В) факторинговые, форфейтинговые, лизинговые.

Контрольная работа №2:

1.Кредит; сущность кредита; принципы кредитования; виды обеспечения кредита.

2.Понятие управления кредитом; организация кредитования и наблюдения за кредитом: переговоры о кредите, этап рассмотрения конкретного проекта, этап использования кредита.

3.Методики оценки кредитоспособности предприятия: оценка кредитоспособности с помощью финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, анализ делового риска, определение класса кредитоспособности клиента.

4.Управление кредитным риском; понятие кредитного риска; классификация кредитных рисков; методы регулирования кредитных рисков.

5.Состав привлеченных ресурсов коммерческого банка; депозитные ресурсы; недепозитные ресурсы; факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов.

6.Депозитная политика коммерческого банка, задачи депозитной политики.

7.Методы управления привлеченными ресурсами: анализ привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структуры привлеченных средств, диверсификация ресурсов, привлечение новых клиентов.

8.Инструменты управления депозитными ресурсами: ограничения, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, процентные ставки.

118

Контрольная работа №3:

1.Классификация источников прироста капитала; внутренние источники прироста собственного капитала; внешние источники прироста капитала.

2.Управление риском изменения процентных ставок.

3.Рыночный риск.

5.Управление валютным риском.

6.Управление риском неплатежеспособности.

7.Риск несбалансированной ликвидности.

8.Понятие банковской инновации.

9.Инновации в сфере управления денежной наличностью.

10.Индивидуальное банковское обслуживание.

11.Развитие электронных платежных инструментов.

12.Банковские услуги по Интернету.

13.Формы безналичных расчетов, требования к расчетным документам.

14.Расчеты платежными поручениями; схема документооборота при расчетах платежными поручениями.

15.Расчеты платежными требованиями-поручениями; схема документооборота при расчетах платежными требованиямипоручениями, формы акцепта.

16.Чековая форма расчетов; виды чеков; схема документооборота при расчетах чеками.

17.Расчеты аккредитивами; схема документооборота при расчетах аккредитивами; виды аккредитива; закрытие аккредитива в банке поставщика.

12.5. Методические указания по выполнению рефератов

1.Управление риском изменения процентных ставок.

2.Рыночный риск в банковской деятельности.

3.Управление валютным риском.

4.Управление риском неплатежеспособности.

5.Риск несбалансированной ликвидности в работе банка.

6. Банковские инновации.

7.Индивидуальное банковское обслуживание.

8.Банковские услуги по Интернету.

9.Трастовые услуги коммерческих банков.

10.Роль коммерческих банков в развитии экономики города и области.

11.Конкурентные стратегии и тактические инструменты нижегородских банков на рынке кредитования корпоративных клиентов (на примере нескольких банков).

12.Конкурентные стратегии и тактические инструменты нижегородских банков в обслуживании корпоративных клиентов (на примере нескольких банков).

13.Конкурентные стратегии и тактические инструменты нижегородских банков на рынке потребительского кредитования (на примере нескольких банков).

14.Конкурентные стратегии и тактические инструменты нижегородских банков на рынке частных вкладов (на примере нескольких банков).

15.Конкурентные стратегии и тактические инструменты нижегородских банков в обслуживании частных клиентов (на примере нескольких банков).

119