Элементы страхового случая:
Опасность, от которой проводилось страхование.
Убытки.
Причинно-следственная связь между опасностью и убытками.
На практике не всегда возможно проверить реально ли была опасность, от которой проводилось страхование. Для установления страхового случая необходима прямая следственная связь.
Правила для установления прямой причинно-следственной связи – обычай делового оборота: если между опасностью и убытками возникает третье лицо, воздействующее на объект страхования, то связь не прямая.
Исключенные опасности – ст.ст.963, 064 ГК.
Умысел и грубая неосторожность. Только при наличии умысла не будет страхового случая.
Три близких понятия:
1) Освобождение от страхового возмещения – страховщик не может ни при каких обстоятельствах осуществить выплату страхового возмещения.
2) Право на отказ в выплате (частный случай одностороннего отказа) – ст.961 ГК – если не уведомили вовремя о несчастном случае.
3) Нечто, не являющее страховым случаем.
Страховая сумма – та сумма, на которую страхуют.
страховая стоимость – это действительная стоимость в месте заключения договора в момент заключения договора. Применяется рыночная стоимость.
Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. Если страховая сумма вышла больше страховой стоимости, сделка будет признана ничтожной в части, превышающей страховую стоимость.
С этим связано несколько институтов имущественного страхования. Если страхуем от нескольких рисков, то превышение может быть. Пропорционально выплачивается, если в нескольких страховых фирмах застрахованы риски.
Источники страхового права:
ГК РФ – глава 48. Регулируется ко всем договорам полностью. Кроме специальных договоров.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» 1992года. Изначально договор назывался «О страховании», регулировал полностью все отношения в области страхования, в том числе и договор страхования. После вступления в силу части 2 ГК РФ, 2 часть закона утратила силу и закон был переименован. В самом законе содержаться понятия и определения, которые имеют значение при заключении договоров страхования.
Группа ФЗ, которые устанавливают обязательное страхование (есть ФЗ полностью посвященные – ОСАГО, или содержащие упоминание - Воздушный кодекс РФ; специальные виды страхования – КТМ (договор морского страхования)). ФЗ «О страховании вкладов ФЛ» - его регулирует глава 48 ГК, но на него не распространяется Закон 1992 года.
ФЗ «О взаимном страховании» - касается обществ взаимного страхования.
ФЗ «О банкротстве».
Правила тех или иных видов обязательного страхования (например, правила обязательного страхования автомобилей»)
Акты органов страхового надзора. Федеральная служба по финансовым рынкам.
Судебная практика. Информационное письмо ВАС 2003 года №75 Обзор споров, возникающих в сфере договоров страхования.
Договор страхования.
ГК содержит два вида страхования. Ст.931 – договор страхования имущества. Ст.934 – договор личного страхования.
Признаки:
Возмездный.
Двусторонне обязывающий (есть права и обязанности у обеих сторон).
Консенсуальный/реальный.
Алеоторный договор.
Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 августа 2008 года: если страховая премия насчитана меньше, потому что страхователь ввел в заблуждение, то премия может быть уплачена меньше, чем в договоре.
Приостановление действие договора = приостановление действия страховой защиты – если страховая премия не уплачена вовремя, то как только страховая премия будет уплачена, то действие продолжается.
Если в договоре прописано, что договор автоматически прекращается, то это плохо.
Договор страхования не оказывается договором купли-продажи, договором о возмездном оказании услуг. Тогда! Применяется ли к договору страхования договор защиты прав потребителей.