Основные принципы страхования жизни

Договоры страхования по любому виду страховых операций могут быть заключены только при условии наличия страхового интереса в том объекте, который передаётся в страхование. Это правило в полной мере распространяется и на договоры страхования жизни. Для того, чтобы выступить в роли страхователя какого – либо лица, необходимо иметь страховой, то есть имущественный интерес в отношении жизни, здоровья, трудоспособности этого лица. Наличие такого интереса означает реальную возможность материальных потерь в результате наступления страхового случая с застрахованным.

1. Принцип наличия страхового интереса

Договор по любому виду страхования может быть заключён только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он намерен застраховать. Это правило в полной мере относится и к страхованию жизни. Чтобы застраховать жизнь и здоровье какого – либо лица, страхователь должен иметь в них страховой интерес, то есть потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного или потери им трудоспособности. Впервые, законодательное закрепление этот принцип получил в Англии, в 1774 году в законе «Акт о мошенниках», в соответствии с которым требовалось, чтобы каждый человек, заключающий договор страхования жизни, имел страховой интерес в отношении страхуемой жизни. Со временем, правило наличия страхового интереса при заключении договоров страхования жизни, было введено в страховое законодательство многих стран мира. Страховой интерес должен иметь место на момент заключения договора страхования, и такой интерес имеют следующие категории страхователей:

- сам страхователь в отношении собственной жизни;

- работодатель в отношении жизни и здоровья своих работников;

- супруги в отношении жизни друг друга;

- родители и совершеннолетние дети;

- партнёры по бизнесу;

- кредиторы в отношении жизни заёмщиков.

2. Дисконтирование

Современные методы математической статистики позволяют достаточно точно определять показатели демографического развития общества, такие, кА продолжительность жизни, вероятность дожития или смерти в определённом возрасте, рождаемость, возрастно – половую структуру общества и другие показатели. Совокупность статистических данных позволяет страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты и с высокой степенью уверенности использовать поступающие страховые взносы для инвестирования.

Механизм капитализации накапливаемых страховых взносов в страховании жизни имеет специфические и важные особенности. Если при капитализации инвестиционный доход присоединяется к первоначальной сумме капитала, то в страховании жизни на сумму ожидаемого дохода заранее уменьшаются страховые взносы. Определение современной стоимости будущих доходов осуществляется дисконтированием. Дисконтирующий множитель Vn показывает, сколько нужно внести денег сегодня, чтобы через n лет при заданной норме процента i получить денежный фонд в размере одной денежной единицы:

Vn = 1/ (1 + i)n

В качестве нормы процента при дисконтировании будущих страховых выплат принято использовать ставку по государственному займу или норму банковского процента. Российскими страховщиками чаще всего используется ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России.

Кроме дисконтирования, в страховании жизни используются и другие методы учёта инвестиционного дохода от долгосрочных вложений страховых фондов, такие как участие в прибыли страховщика или специальные инвестиционные полисы.

3. Участие в прибыли страховой компании

Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:

- Ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (простые и сложные с учётом реинвестирования);

- Окончательный бонус, начисляемый бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действие договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действий договора.

Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.