Федеральное агентство по образованию

Российской Федерации

Сибирский федеральный университет

Геннадий Федорович Каячев, Людмила Викторовна Каячева,

Марина Николаевна Черных

СТРАХОВАНИЕ:

теоретические и организационные аспекты

Учебное пособие

Рекомендовано УМО по образованию в области финансов, учета и мировой экономики в качестве учебного пособия для студентов, обучающихся

по специальности «Финансы и кредит»

Красноярск

2008

УДК

ББК

ч49

Рецензенты: д.э.н., проф. Ю.В. Гуняков

д.э.н., проф. Ю.В. Ерыгин

д.э.н., проф. Е.В. Зандер

ISBN

ч49

Страхование: теоретические и организационные аспекты: учебное пособие. Г.Ф. Каячев, Л.В.Каячева, М.Н. Черных. - Красноярск: Сибирский федеральный университет, 2008. – 159 с.

В учебном пособии изложены наиболее важные теоретические и организационные аспекты страхования: экономическая сущность, функции страхования, характеристика страхового рынка, правовые основы страховой деятельности, основные виды страховых продуктов, перестрахование. Представлен краткий обзор национальных страховых рынков Западной Европы и США.

Подготовлено в соответствии с требованиями Государственных образовательных стандартов, предназначено для студентов специальности «Финансы и кредит» высших учебных заведений, изучающих дисциплины по страхованию, а также специалистов страховых организаций.

ISBN УДК

ББК

© М.Н. Черных

Г.Ф. Каячев

Л.В. Каячева, 2008

© Сибирский

федеральный

университет, 2008

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение	4
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ, ПОНЯТИЕ РИСКА В СТРАХОВАНИИ	6
1.1. Страхование как экономическая категория	6
1.2. Функции страхования	7
1.3. Понятие риска в страховании	8
1.4. Классификация страхования	12
ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ	17
2.1. Участники страховых отношений в структуре страхового рынка	17
2.2. Характеристика элементов внутренней и внешней среды страхового рынка	22
ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ	29
3.1. Понятие страхового права. Нормативное регулирование страховой деятельности	29
3.2. Государственное регулирование страховой деятельности	31
3.3. Особенности государственного регулирования в Российской Федерации деятельности страховых компаний с иностранными инвестициями	34
3.4. Лицензировавние страховой деятельности в Российской Федерации	35
3.5. Договор страхования	39
3.6. Страховое законодательство за рубежом	44
ГЛАВА 4. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ	47
4.1. Характеристика основных видов личного страхования	47
4.2. Характеристика основных видов имущественного страхования	61
4.3. Комбинированные виды страхования	80
ГЛАВА 5. СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ	91
5.1. Сущность сострахования и перестрахования	91
5.2. Функции и принципы перестрахования	93
5.3. Собственное удержание	94
5.4. Перестраховочная премия. Комиссионные вознаграждения. Тантьема	96
5.5. Факультативное и облигаторное перестрахование	97
5.6. Общие положения и требования к оформлению перерастраховочных договоров	98
5.7. Основные виды договоров пропорционального и непропорционального перестрахования	100
ГЛАВА 6. ЗАРУБЕЖНЫЕ СТРАХОВЫЕ РЫНКИ	109
6.1. Характеристика страхового рынка Великобритании	109
6.2. Характеристика страхового рынка США	110
6.3. Характеристика страхового рынка Германии	112
6.4. Характеристика страхового рынка Франции	113
6.5. Единое страховое пространство	114
СБОРНИК ТЕСТОВЫХ ЗАДАНИЙ	115
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	133
ГЛОССАРИЙ	135
ПРИЛОЖЕНИЕ	145

Введение

Страхование является существенным элементом социально-экономической системы и связано с необходимостью возмещения материальных потерь в процессе жизнедеятельности отдельного человека, семьи, юридических лиц и общества в целом. Страх человека перед опасностями вполне естественное явление. Люди всегда стремились к тому, чтобы предугадать и оценить опасности, искали способы их преодоления. Возникновение страхования - это реакция общества, социальных групп, экономических агентов на рискованный характер общественной жизнедеятельности, на стихийные опасности, наносящие имущественный ущерб, вред здоровью людей и приводящие к другим негативным последствиям.

Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопощи при потере имущества, заболеваниях, утраты трудоспособности, смерти кормильца. В дальнейшем страхование стало выступать как метод разделения и передачи рисков имущественных потерь.

История страхования привела к выводу о случайном характере наступления чрезвычайных событий, неравномерности нанесения ущерба. Число заинтересованных в страховании экономических агентов бывает больше, нежели число пострадавших от ущерба. Происходит распределение ущерба между заинтересованными хозяйствами и лицами, что сглаживает последствия стихии и других случайностей. В процессе экономического развития были разработаны меры, направленные на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность этих мер можно определить как страховую защиту.

Для обеспечения страховой защиты возникла необходимость выделения части совокупного общественного продукта в форме страховых фондов государства, предпримательских структур, а также фондов специальных финансовых учреждений. Страхование сформировалось в качестве особого вида общественной деятельности и в настоящее время предствлено разнообразными институтами и продуктами страхования, развитой страховой инфраструтурой и правовой базой. Страхование, по – существу, является в современных условиях наиболее значимым методом страховой защиты.

Современная российская экономика характеризуется динамично развивающимся страховым рынком, многообразием страховых продуктов, растущей конкуренцией между страховыми компаниями. Важнейшим фактором грядущих изменений является открытие российского страхового рынка для иностранного капитала. В этих условиях существенно возрастают требования к менеджменту и специалистам страховых компаний. Наличие высококвалифицированных специалистов, обладающих инновационными знаниями теории и практики страхования, становится условием адаптации страховых компаний к изменяющейся конкурентной среде. Соответствующим образом должна меняться система подготовки страховщиков в направлении большего профессионализма и нацеленности на инновационный и динамичный характер развивающегося российского страхового рынка.

Целью учебного пособия является изложение основных теоретических и организационных аспектов страхования, изучение которых позволит студентам высших учебных заведений и другим читателям приобрести необходимые знания в сфере страхового рынка. Материал учебного пособия включает теорию и практические вопросы функционирования страхового рынка в Российской Федерации и за рубежом. Достаточно подробно рассмотрены принципы организации деятельности страховой компании, особенности видов страхования, специфика перестрахования и сострахования. Авторы на основе системного подхода к анализу организации страховой деятельности, раскрывают экономические, организационные и правовые аспекты страхования.

Учебное пособие написано в соответствии с государственным образовательным стандартом высшего образования по специальности «Финансы и кредит» и предназначено для студентов высших учебных заведений. Пособие может быть полезно для магистров и аспирантов, специализирующихся в области финансовых рынков, а также для специалистов страховых компаний.

Авторами учебного пособия являются доктор эконономических наук Г.Ф. Каячев, кандидат экономических наук М.Н. Черных, кандидат экономических наук Л.В. Каячева, имеющие длительный стаж преподавания финасовых дисципли, в том числе «Страхование», «Перестрахование», «История страхования», а также опыт практической деятельности в сфере финансовых рынков, области страхового аудита, организации страхового образования в высших учебных заведениях страны.