Сущность и роль кредита

1. Ссудный капитал и кредит, как самостоятельные экономические категории, функции.

2. Формы и виды кредита.

3. Кредитная и денежная системы.

4. Характеристика банковских операций.

Кредит от латинского «кредитиум» - ссуда, дом; «кредо» - верю.

Кредит – предоставление денег (ценностей) в долг на условиях возвратности, платности, срочности.

Кредит – движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных средств хозяйства страны и населения и их перераспределение на условиях возвратности, платности, срочности в целях расширенного воспроизводства.

«Кредит» – более широкое понятие, чем «ссуда».

Ссудный капитал – денежный капитал, представляемый в ссуду, долг, приносящий процентный доход и обслуживающий кругооборот функционирующего (физического) капитала.

Капитал в широком смысле слова – все то, что приносит поток дохода, ценности должны быть пущены в дело.

Физический капитал – средства производства, с помощью которых получают поток дохода.

Средства производства – здания, машины, оборудование, материалы, сырье и т.д.

Финансовый капитал – деньги, с помощью которых получают поток дохода.

Схема кругооборота ссудного капитала:

Д – Т – П – Т’ – Д’

Т’>Т

Д’ – Т’ – П – Т’’ – Д’’ и т.д.

Источником формирования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, на добровольной основе передаваемые финансовым посредникам для последующей капитализации и извлечения прибыли. Экономические средства фиксируются на депозитных счетах в соответствующих кредитных организациях и обеспечивают своим владельцам фиксированный доход в форме процентов по этим вкладам.

Ссудный процент (процентная ставка) – своеобразная цена ссуженной во временное пользование стоимости (ссудного капитала). Величина ссудного процента играет важную роль в увеличении или снижении инвестиций и товарооборота в развитии экономики.

Функции кредита:

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала, его накопление до размеров, достаточных для расширенного воспроизводства (поскольку разрозненные суммы не достаточны для новых инвестиций).

Концентрация и централизация.

2. Распределительная: предоставление возможности включить свой денежный капитал в любую отрасль экономики, при этом происходит сосредоточение капитала в наиболее эффективных отраслях с высокой нормой прибыли (рентабельностью)

Из отрасли с низкой нормой прибыли капитал высвобождается в денежной форме, накапливается в банках, затем в форме кредитов направляется в отрасли с высокой нормой прибыли.

3. Ускорение оборота капитала: кредит позволяет не останавливать процесс производства, если при продаже изготовленной продукции покупатель не может немедленно расплатиться с продавцом.

4. Замещение действительных денег кредитными средствами обращения (банкноты, векселя, чеки, дебитные и кредитные пластиковые карты, безналичные расчеты за товары и услуги, за счет взаимной задолжности). Это дает возможность уменьшить издержки обращения (улучшить структуру денежного оборота).

5. Средство покрытия дефицита бюджета.

6. Инструмент регулирования рыночной экономики; кредитное регулирование экономики – это совокупность мероприятий государства по оптимизации объема и динамики кредита, регулированию рынка ссудных капиталов и экономики в целом.

Схема политики «дорогих» и «дешевых» денег

Политика «дорогих» денег	Инструменты регулирования	П олитика «дешевых» денег
Продажа	Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования) Изменение нормы обязательных резервов Операции на открытом рынке (купля–продажа государством ценных бумаг)	Покупка

Учетная ставка – ставка, по которой Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам.

Политика «дорогих» денег. Используется для стабилизации денежных обращений в стране (для борьбы с инфляцией).

Когда Центробанк увеличивает учетную ставку

• У величивается процентная ставка

• Уменьшается спрос на деньги

• Снижается количество денег в обращении (борьба с инфляцией)

Изменение нормы обязательных резервов:

Если увеличивается: у коммерческих банков снижается количество денежных ресурсов (предложение денег уменьшается); увеличивается процентная ставка коммерческих банков; уменьшается спрос на деньги; увеличивается количество денег в обращении.

Центробанк выпускает облигации, количество денег в обращении уменьшается: у коммерческих банков снижается предложение денег; повышается процентная ставка по кредиту; уменьшается спрос на деньги; снижается количество денег в обращении; снижается уровень цен в стране (борьба с инфляцией).

Чаще всего используется третий вариант.

Политика «дешевых» денег. Применяется для стимуляции экономического роста в стране и борьбы с безработицей.

Эти два вида политики применялись до 70 – х гг. XX в. и были достаточно эффективны. После появилась стагфляция: «стаг» – застой экономики, упадок производства => рост безработицы; «фляция» - рост уровня цен.

Применение только денежной политики в ситуации стагфляции не достаточно. Дополнительно можно использовать налогово-бюджетную политику и т.п.

Принципы кредита:

1. возвратность

2. срочность

3. платность

4. обеспеченность кредита, т.е. защита имущественных интересов кредитора, при возможном нарушении заемщиком, принятых на себя обязательств

Виды обеспечения кредита:

• неустойка

• залог на недвижимость, ценные бумаги, материальные ценности (имущество), товары на складе, драгоценные металлы и т.д.

• удержание

• поручительство

• банковская гарантия

• задаток

Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или их комбинации.

5. целевой характер кредита