13.2. Сущность и структура кредитной системы

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях воз-вратности, платности, срочности, при движении которой между креди-тором и заемщиком складываются определённые экономические отноше-ния. Плата за ссуду является ценой ссуды и имеет форму процента.

Природа кредита заключается в выполнении деньгами функции средства платежа, при обмене товаров.

Функции кредита:

1. Перераспределительная функция – при помощи кредита происходит пе-рераспределение денежных средств между фирмами, районами и отрас-лями. Реализация этой функции позволяет продуктивно использовать временно свободные денежные средства;

2. Стимулирующая экономию издержек – кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичные расчетами) и этим сократить издержки обращения;

3. Концентрации и централизации капитала

Принципы кредитования:

1. Срочность.

2. Возвратность.

3. Платность.

4. Материальное обеспечение.

5. Целевое назначение.

Виды кредитов:

По сроку кредитования различают:

1. Краткосрочный кредит (до 1 года);

2. Среднесрочный кредит (2 – 5 лет);

3. Долгосрочный (от 5 – 10 лет и выше).

По характеру охвата рыночного пространства:

1. Международные кредиты;

2. Межгосударственные кредиты;

3. Государственные кредиты;

4. Банковский кредит;

5. Коммерческий кредит;

6. Потребительский кредит;

7. Ипотечный кредит.

Кредитный механизм – это форма организации и способ исполь-зования кредитных отношений. Кредитные отношения – это база форми-рования кредитной политики. Субъектами кредитных отношений высту-пают и государство, и предприятия, и домашние хозяйства, и страховые компании, и банки.

Кредитная система – это элемент финансовой системы, представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, акку-мулирующих и предоставляющих денежные средства.

Кредитная система возникает на основе кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кредитная система занимает важное место в ры-ночной экономике, т.к. формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определяет инвестиционный климат в стране и дело-вую активность, а также устанавливает правила денежно-кредитных отно-шений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса на деньги и влияет на макроэкономическое равновесие.

Функции кредитной системы

1. Денежно хозяйственная функция – (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставлению кредита, предоставление инфор-мации, консультирование) проводится кредитными институтами (банками);

2. Регулирующие функции – (проявляется через установление резервов, повышение или понижение учетной ставки) осуществляются Централь-ным банком и ведомствами по надзору.

3. Регламентирующие функции – (определяет правила поведения в кредитной системе, контроль нал частными банками) осуществляются Центральным банком или Министерством финансов.

Кредитная система – это единство двух подсистем: банковской сис-темы и парабанковской системы.

Банковская система включает центральный банк, который является кредитором высшей инстанции, т.к. предоставляет кредиты коммерческим банками и коммерческие, специализированные банки (инновационные, ипотечные).

Парабанковская система включает специализированные кредитно-фи-нансовые институты (лизинговые, факторинговые, финансовые, инвести-ционные компании, страховые общества, пенсионные фонды, ломбарды, почтовые отделения, фондовые биржи).