40.Механизмы функционирования коммерческого банка.
Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)[1].
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
К банковским услугам относятся:
кредитование юридических и физических лиц;
операции по вкладам;
валютные операции (только уполномоченные банки);
операции с драгоценными металлами;
выход на фондовый рынок и Forex;
ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
ипотека;
автокредитование;
и др.
Механизм функционирования Коммерческого банка:
• Собирает статистическую информацию о производстве и переработке сельхозпродукции в зоне обслуживания банком; • анализирует информацию и прогнозирует объемы производства и переработки сельхозпродукции на предстоящий год; • определяет укрупненную оценку доходов и расходов предприятий; • осуществляет экспертизу заявок на реализацию инвестиционных проектов и отбирает из них наиболее выгодные, надежные, обеспеченные высокой степенью ликвидности; • анализирует агентов по заготовке сельхозпродукции, брокеров товарно-сырьевой биржи на выдачу кредитов для авансирования ими производителей продукции согласно форвардным и фьючерсным контрактам; • прогнозирует потребности в кредитных ресурсах агентов по заготовкам сельхозпродукции, предприятий, оптовых баз с сезонным характером производства, инвесторов, реализующих проекты развития производства, брокеров для оформления сделок на основе фьючерсных контрактов; • корректирует данные прогноза с учетом ограничений по кредитным ресурсам и разрабатывает план выделения финансовых средств на предстоящий год вышеперечисленным агентам рынка.
41. Цели и инструменты кредитно-денежной политики.
Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом.
Денежно-кредитная политика, проводимая Центральным банком, как правило, имеет шесть основных целей:
высокий уровень занятости;
экономический рост;
стабильность цен;
стабильность ставки процента;
стабильность на финансовых рынках;
стабильность валютного рынка.
Возможны как прямые (административные), так и косвенные (экономические) методы воздействия на деятельность банков, регулирующие денежное предложение.
При использовании административных методов широко применяются следующие инструменты:
квотирование отдельных видов пассивных и активных операций;
введение лимитов на выдачу определенных категорий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов;
определение перечня банков, допущенных к отдельным видам операций;
лимитирование процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения (например, правило Q, действовавшее в США до 1986 г., устанавливало для банков максимальную процентную ставку по сберегательным счетам, что привело к массовому оттоку капитала на рынок акций и в оффшорные зоны).
К экономическим методам управления денежным предложением относятся:
установление норм обязательного резервирования;
определение ставки рефинансирования коммерческих банков;
операции на открытом рынке.
Каждый из этих инструментов воздействует либо на денежную базу, либо на денежный мультипликатор.
Денежно-кредитная политика воздействует на совместное равновесие через изменение равновесия на денежном рынке.
Влияние стимулирующей денежно-кредитной политики
Механизм воздействия стимулирующей денежно-кредитной политики на совместное равновесие (рис. 10.11).
Рис. 10.11. Механизм воздействия стимулирующей денежно-кредитной политики на совместное равновесие
При проведении стимулирующей денежно-кредитной политики равновесный объем производства и дохода увеличивается, а процентная ставка снижается (рис. 10.12).
Влияние одерживающей денежно-кредитной политики
Воздействие сдерживающей денежно-кредитной политики на совместное равновесие происходит через тот же передаточный механизм, что и воздействие стимулирующей политики (рис. 10.16).
Рис. 10.16. Механизм воздействия сдерживающей денежно-кредитной политики на совместное равновесие
При проведении сдерживающей денежно-кредитной политики равновесный объем производства и дохода снижается, а процентная ставка увеличивается (рис. 10.17).