27. Вопрос: Страхование имущества граждан «с ответственностью за все риски»

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и др. приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования. Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

• по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);

• по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Основными принципами заключения договора страхования являются следующие.

1. В договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным.

2. Договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, а домашнего имущества - на срок от одного месяца до трех лет.

3. Страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

28. Вопрос: Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Обязательность данного вида страхования установлена в России Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вступил в действие 1 июля 2003 г.).

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства	Является публичным договором и заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств» (ст. 1).
Объект страхования	Имущественный интерес, связанный с риском граж­данской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (ст. 6).
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования)	160 тысяч рублей при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего; При этом введены фиксированные выплаты по жизни – 135 тыс. руб. – лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего; не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение – лицам, понесшим эти расходы; не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховые тарифы (нетто-ставка = 77%)	Устанавливаются Правительством РФ в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и состоят из базовых ставок и коэффициентов (ст. 8 п.2.).

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие:

• причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

• управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• непреодолимой силы или стихийного бедствия;

• военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

• конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

• заработок, которого лишится потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);

• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

• расходы на погребение;

• ущерб, причиненный имуществу;

Ниже представлен перечень причин, не входящих в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.

Не входит в покрытие ущерб вследствие причинения вреда:

• при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;

• при по грузке/разгрузке груза;

• воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).

Не входит в покрытие ущерб в части:

• повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

• морального вреда;

• упущенной выгоды;

• вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);

• вреда виновного водителя управляемому им транспортному средству /прицепу /грузу /оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

• вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему).

Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы, если он:

• умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);

• не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);

• не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей; если нет - никакого регресса быть не может);

• находился в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

• скрылся с места ДТП;

• ДТП произошло в период, не предусмотренный договором страхования.