Наряду с общими правилами, применительно договору страхования действуют специальные нормы.

По договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату (премию), при наступлении страхового случая, возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы. (ст.929)

Объектами имущественного страхования могут быть:

- имущественные интересы, связанные с владением пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества)

-Обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)

-интерес, связанный с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)

Существенными условиями являются ст.922 :

-Предмет договора- условие об определенном имуществе , либо ином имущественном интересе.

-Страховой случай

-Размер страховой суммы

-Срок действия договора

1.Доовор страхования имущества.

Предметом данного договора выступает движимое или недвижимое имущество(здания, сооружения, предметы интерьера, автомобили, животные)

Имущество может быть застраховано на случай уничтожения, повреждения в результате различных стихийных бедствий или противоправных действий.

Разновидностью имущественного страхования является титульное страхование.

Это страхование недвижимости от риска утраты права собственности.

Данный вид страхования возник вследствие участившихся случаев признания недействительными сделок.

Если право собственности застраховано, то в случае возникновения претензий от бывших владельцев страховщик принимает на себя все расходы, связанные с ведением дела и возмещает стоимость утраченного имущества при неблагоприятном для лица решении суда.

Субрагация-переход прав требования от страхователя к стаховщику

Страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы (929, 927).

Размер страховой суммы устанавливается договором, а в некоторых случая обязательного страхования может быть установлен законом или иным правовым актом.

Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость - это действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса под страхом недействительности страхования в превышающей части (ст.951).

Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя страховщик вправе не только оспаривать страховую сумму, (п.4 ст.948) он может потребовать признания договора недействительным, в том числе возмещение убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (ст.941).

Согласно ст. 952 имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками.

Ст.949. Если установленная договором сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (неполное имущественное страхование).

Ст.930 ГК предусматривает возможность заключения договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, в том числе без указания имени или наименования выгодоприобретателя – «страхования за счет кого следует» при заключении такого договора страхования выдается страховой полис на предъявителя.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения

Страхователь может в любое время заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика.

2. Договор страхования г/п ответственности.

Данный вид страхования впервые урегулирован в ГК.

Ст.931 дает понятие договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц.

По данному договору может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно п.3 931 статьи кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является потерпевший.

Страхование ответственности за вред причиненный имуществу.

Страхование гражданской ответственности может быть добровольным и обязательным.

……………………

Имущественный интерес связанный с риском…..

Возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью имущества потерпевшего при использовании ТС на территории РФ.

Страховая сумма, являющаяся существенным условием, устанавливается законом и составляет:

1. В части возмещения вреда причиненного жизни или здоровья каждого потерпевшего не более 160000р

2. В части возмещения вреда причиненного имуществу нескольких потерпевших – 160 000р

3. Имуществу одного потерпевшего – 120 000р

Постановлением правительства утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС (в 2011 г внесены измен)

Их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

1.В страховом полисе указывается лицо, которое допущено к управлению ТС.

2.Без такого указания

Если указ конкретное лицо, а управляло другое лицо, то страховая компания не обязана выплачивать страховую сумму, если ДТП по его вине. Если же по вине другого участника ДТП, такая обязанность возникает.

К страховщикам по данному договору предъявляются повышенные требования. В соответствии со ст.21 Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

Должны быть членами профессионального объединения страховщиков – Всероссийский ….

Должна быть лицензия на право осуществления такой деятельности.

В страховой практике широко распространена страховая деятельность по:

1.Страхованию деликтной ответственности (ст.931)

2.Страхование ответственности по договору

Страхование договорной ответственности допускается только в случаях предусмотренных законом и по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности самого страхователя.

Например: ст.587 предусматривает возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, ст.840 – обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан.

3.Страховани предпринимательского риска. Ст.933. Оно опосредовано тем что коммерческие организации и ИП сталкиваются в своей ПД с различного рода рисками (риск рейдерских захватов, риск, вложив деньги – потерять их)

Предприниматель, осознающий нестабильность своего положения может обраться в страховую компанию с предложением заключения договора страхования предпринимательского риска.

Особенности данного договора:

1.По данному договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в свою пользу.

2.В качестве страхователя могут выступать только лица, осуществляющие ПД. Могут выступать и некоммерческие организации, но

3.Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, т.е этот риск оценивают сам страхователь и страховщиком, нет четких размеров.

Данный договор занимает особое положение в страховых обязательствах, которое обусловливается:

1.Особым предметом

2.Субектным составом

3.Порядком исполнения договора

На требования, вытекающие из договора имущественного страхования, распространяет свое действие специальный срок исковой давности - 2 года, 966 –исключение – 3 года.

Согласно ст.934 По договору личного страхования

Договор личного страхования:

- консенсуальный

- возмездный

-взаимный

- как правило, публичный

-часто выступает как договор присоединения.

Особенности:

Застрахованным лицом в данном договоре может быть только ФЛ. Доля в общей массе договоров не более 20 %

В объекте страхования ст. Расширяет круг объектов личного страхования, а значит увеличивается возможность заключения на разные случаи

Согласно ст.4 закона об организации страхового дела в РФ

Круг объектов определен как «имущественные интерес, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица »

ГК добавляет к тому перечню наступление в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события, а не только достижение пенсионного возраста.

-Накопительное страхования (страхование на дожитие)

Некоторые авторы объектом личного страхования называют не только имущественный, но и личный неимущественный интерес.

Согласно п.1ст. 934 право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При наступлении страхового случая связанного с жизнью, здоровьем застрахованного лица страховая сумма подлежит выплате в определенном договором размере независимо от наличия или отсутствия убытков. Не выплачивается только в случае, если человек сам причиняет себе вред.

В договоре личного страхования в отличие от имущественного лицо, в пользу которого заключен договор, получив страховую сумму, не лишается права требования к лицу, ответственного за наступление страхового случая. И это право не переходит к страховщику. Предусмотренная в ст.965 ГК суброгация (переход права от страхователя к страховщику) в личном страховании не применяется.

Размер страховой суммы в договоре ЛС ничем не ограничивается и определяется по свободному усмотрению сторон (п.3 ст.947 ГК).

Закон не запрещает заключение нескольких договоров страхования одного и того же лица от одних и тех же рисков и получение нескольких страховых сумм по разны договорам. Понятие двойного страхования и иные ограничения, действующие в ИС, к личному не относятся.

В данном договоре изменяется характер возможного страхового случая, которым не обязательно должно быть какое – либо вредоносное событие, либо несчастный случай с застрахованным лицом. Это может быть и правомерное событие, например дожитие до определенного возраста, вступление в брак, получение диплома.

В договоре ЛС может изменяться сама цель личного страхования, которая может носить накопительный характер. Возможно комбинирование целей страхования, именно заключение смешенного договора страхования, например на случай смерти и на дожитие до определенного возраста.

Если в договоре не названо лицо, в пользу которого договор заключен, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники (ст.934). Замена выгодоприобретателя возможно только с согласия застрахованного лица. Замена самого застрахованного лица по данному договору возможно лишь с его согласия и согласия страховщика (п.2ст. 955).

Так как договор ЛС является публичным, в отношении данного договора распространяет свое действие закон о защите прав потребителей.

В отличие от ИС ГК не возлагает на страхователя или выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах существенно увеличивающих страховой риск. Сам страховщик может потребовать пересмотра, увеличение страховой премии (например, при устройстве на опасную для жизни работу)

Виды ЛС: