25. Страховые посредники

Продвижением страховых услуг занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

СТРАХОВОЙ АГЕНТ – ФЛ или ЮЛ, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Основная его функция – продажа страховых продуктов. Эта деятельность в России не лицензируется, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страъовщиком и страховым агентом – на основе агентского договора (контракта). Их услуги оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров. Заработок страховых агентов не лимитирован.

Страховые агенты не состоят в штате компании, а образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть.

В мировой практике существуют три основных типа агентских сетей:

1. Простое агентство (агент заключает договор, работает самостоятельно под контролем штатных работников. За каждый заключенный договор – комиссионное вознаграждение)

2. Пирамидальная структура (страховая компания заключает договор с генеральным агентом, физ лицом, который впоследствии формирует систему субагентов. Комиссионные вознаграждения распределяются равномерно между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень(ближе к верхушке), тем меньше ставка комиссии)

3. Многоуровневая сеть (агентами являются сами страхователи - ФЛ, приобретая полис они также получают право продавать полисы другим)

В Рф в основном используют простое агентство, или штатных сотрудников, а также систему филиалов.

Зарубежные СК также используют метод прямых продаж (заключить договор, обратившись в СК, минуя агентов) и продажу страховых продуктов через интернет.

СТРАХОВОЙ БРОКЕР – ЮЛ или ФЛ, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Могут быть зарегистрированы в любой организационно-правовой форме.

Брокер должен быть экспертом в страховании. Причем брокер является агентом страхователя, а не страховщика. Брокер не несет юр ответственности перед страховщиком, только моральную.

Оплата услуг брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Услуги, которые могут предоставлять страховые брокеры (ЮЛ) своим клиентам:

- поиск клиентов для привлечения к страхованию

- разъяснение клиенты всей информаци

- подготовка или оформление всех документов

- организация страховых выплат по поручению страховщика

- предоставление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования.

- инкассация страховых взносов

ФЛ могут все то же самое кроме инкассации и организацции страховых выплат.

Брокер имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной СК, так и в нескольких, т.е. через систему сострахования.

26. Государственный надзор за страховой деятельностью

СТРАХОВОЙ НАДЗОР - это система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между субъектами страхового рынка и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов.

Методы:

1. Прямые (административные) методы: действия государства в лице его законодательных, исполнительных и судебных органов по разработке и принятию нормативно-правовых актов, контролю за их исполнением и применением санкций за их нарушение. Государственный страховой надзор

2. Косвенные (экономические) регуляторы: меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

Орган страхового регулирования: Министерство финансов Российской Федерации .

ОСУЩЕСТВЛЯЕТ:

• Выработку государственной политики

• Нормативно-правовое регулирование

• Установление критериев финансовой устойчивости страховых организаций (формирование страховых резервов, размещение активов и т.д.)

• Методологическую деятельность

• Утверждение Плана счетов бухгалтерского учета, форм учета и отчетности и т.д.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

ОСУЩЕСТВЛЯЕТ:

• Надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства

• Предупреждение и пресечение нарушений страхового законодательства участниками страховых отношений

• Защиту прав и законных интересов страхователей иных заинтересованных лиц и государства

• Способствует эффективному развитию страхового дела

ПРИНЦИПЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО НАДЗОРА

1. Законность

2. Гласность

3. Организационное единство

В России в 1992 г. был создан Росстрахнадзор (упразднен в 1996). Его функции были переданы Департаменту страхнадзора РФ.

В системе контроля можно выделить 4 основных направления:

1. Система публикации (страховые компании должны публиковать ежегодно свои бухгалтерские балансы).

2. Система нормативов, то есть органы надзора устанавливают определенные нормативы, которые должны соблюдать страховые компании.

3. Концессионная система - вовлечение частного сектора в эффективное управление государственной собственностью или в оказание услуг, обычно оказываемых государством, на взаимовыгодных условиях.

4. Текущий контроль.

4. Страховая деятельность является элементом финансового бизнеса, поэтому находится под жестким контролем государства. Основной причиной контроля является тот факт, что страховые услуги представляют собой продукт потребления граждан.

Основным органом контроля выступает Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время это Департамент страхового надзора, входящий в состав Министерства финансов.

Формы контроля:

1. Лицензирование страховой деятельности.

2. Статистический контроль - текущий контроль за статистическими показателями деятельности страховой компании.

3. Финансовый контроль. Страховые организации обязаны регулярно предоставлять бухгалтерскую отчетность.

Договор страхования составляется в письменной форме.

Содержание договора страхования - совокупность условий страхования данного объекта, а также обязанности обеих сторон. Договоры страхования обозначены правами страхователя и страховщика. Основные обязанности и права сторон зафиксированы в Гражданском кодексе. Свидетельство заключения договора страхования оформляется в форме страхового сертификата. Это может быть полис, страховая карта или квитанция.

В некоторых случаях, а именно при страховании владельцев автотранспортных средств, выдается временное свидетельство как гарантия заключения договора в будущем.