Вопрос 5

Общее правило определения начала срока действия договора страхования установлено п. 1 ст. 957 ГК, в соответствии с которой договор страхова­ния, если его условия не предусматривают иное, вступает в силу в мо­мент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Таким образом, условиями договора страхования могут быть предусмотрены конкрет­ные ситуации, при наступлении которых стороны договора согласны принять на себя определенные обязанности по договору как до вступ­ления его в действие, так и по окончании действия договора на опреде­ленный сторонами период времени. Страхование, обусловленное договором страхования, распространя­ется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок нача­ла действия страхования. Данная норма п. 2 ст. 957 ГК предоставляет право сторонам: договора страхования расширить временные рамки стра­хового покрытия (принятие на себя страховщиком исполнения обя­занностей по договору) по взаимному соглашению.

Согласно общему правилу, установленному нормой п. 1 ст. 958 ГК, до­говор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления стра­хового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку данное правило устанавливает прекращение существования страхового риска, то дос­рочное прекращение договора страхования влечет за собой освобожде­ние страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного данным дого­вором страхования. Обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при возникновении которых законодательством допускается досрочное прекращение дого­вора страхования, являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступле­ние страхового случая; прекращение ^в установленном порядке предпринимательской деятель­ности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Данный перечень не является исчерпывающим, поэтому действие до­говора может быть досрочно прекращено и по другим причинам, если это не противоречит нормам гражданского законодательства или усло­виям договора страхования. Под прекращением предпринимательской деятельности в данном случае следует понимать не только ликвидацию юридического лица по предусмотренным законом основаниям и пре­кращение индивидуальным предпринимателем своей деятельности, но также и прекращение указанными лицами того вида предприниматель­ской деятельности, риски которой были застрахованы по договору стра­хования предпринимательской деятельности. В соответствии с нормой п. 2 ст. 958 ГК страхователю (выгодоприобрета­телю) предоставляется право отказаться от договора страхования в лю­бое время, если к моменту отказа возможность наступления страхово­го случая не отпала по обстоятельствам, предусмотренным законом для подобных случаев (гибель застрахованного имущества не по причи­не наступления страхового случая, прекращение страхователем пред­принимательской деятельности). Уплаченная ранее страхователем стра­ховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором. Необходимо также иметь в виду, что досрочное прекращение договора страхования возможно также при невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору. В данном случае страхователь вправе растор­гнуть страховой договор досрочно и, по общим правилам главы 25 ГК "Ответственность за нарушение обязательств", потребовать возмеще­ния вызванных этим убытков. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение кото­рого действовало страхование. В случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от до­говора страхования уплаченная страховщику страховая премия не под­лежит возврату, если договором не предусмотрено иное.