- •Тема 3. Кредит. Кредитная система
- •Тема 3. Кредит. Кредитная система
- •1.Формы и виды кредита.
- •2.Универсальные коммерческие банки и их операции.
- •3.Организационно-правовое устройство коммерческих банков.
- •4.Принципы деятельности коммерческого банка.
- •5.Функции коммерческого банка.
- •Взаимоотношения коммерческого банка с цб рф.
- •Организация безналичных расчетов.
- •8.Основы организации расчетов.( под вопросом )
- •9. Формы безналичных расчетов.
- •Расчёты чеками
- •Вексель
- •Расчёты по аккредитиву
- •Расчёты по Инкассо
- •Клиринговые расчёты
- •Факторинг
- •Домициляция векселей.
- •11.Кассовые операции коммерческих банков.
- •12.Принципы банковского кредитования.
- •13.Методы кредитования и формы ссудных счетов.
- •14.Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения. (2 варианта)
- •Оценка кредитоспособности физических лиц
- •Оценка кредитоспособности юридических лиц
- •15.Формы и виды обеспечения возвратности кредита.
- •16.Виды банковских процентов, порядок их начисления и уплаты.
- •17.Факторы, влияющие на уровень процентных ставок.
- •18.Собственные средства коммерческих банков.
- •19.Привлеченные средства банка.
13.Методы кредитования и формы ссудных счетов.
Методы кредитования выступают важным элементом системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.
Можно выделить следующие методы кредитования:
Кредитование по обороту охватывает движение объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности.
Кредитование по остатку - это, когда ссуда выдается под конкретное обеспечение по отдельно взятому объекту, компенсируя произведенные затраты предприятием из собственных финансовых источников. Кредит выдается под остаток товарно-материальных ценностей (сырье, материалы, топливо, тара и т.д.).
Оборотно - сальдовый метод - сочетает кредитование по обороту и по остатку, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов.
Метод кредитования в индивидуальном порядке это срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика;
Метод открытой кредитной линии, когда ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода.
14.Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения. (2 варианта)
Кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.
Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.
Оценка кредитоспособности физических лиц
При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.
Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.
Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:
уровень среднемесячного дохода;
трудовой стаж на последнем месте работы;
возраст;
семейное положение;
число лиц, находящихся на иждивении;
образование; должностной статус;
наличие в собственности ликвидной недвижимости.
Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.