11

Уважаемые члены государственной аттестационной комиссии!

Вашему вниманию предлагается дипломная работа на тему «Кредитование физических лиц коммерческими банками на примере ОАО Сбербанка России».

Актуальность выбранной темы дипломной работы обусловлена тем, что кредитование является одним из главных направлений размещения банковских ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг. При этом кредитование физических лиц с одной стороны, способствует улучшению финансово-экономического положения самих банков и развитию строительной, автомобильной и др. отраслей экономики, а с другой - повышению качества жизни населения. В настоящее время российские банки стремятся увеличить объёмы кредитования, но сталкиваются с проблемой оценки платёжеспособности клиентов.

Целью дипломной работы является исследование кредитования физических лиц банком.

Объектом исследования является Сбербанк России.

Предметом исследования являются деятельность Сбербанка России, связанная с кредитованием физических лиц.

Дипломная работа состоит из 3 глав. В первой главе раскрыты сущность кредита и его принципы, выявлены преимущества и недостатки кредитования физических лиц, а так же рассмотрен зарубежный опыт кредитования.

Во 2 главе дана общая характеристика Сбербанка, в том числе его организационная структура (Рисунок 1 раздаточного материала.);

С бербанк России

У правление Сбербанка России

Т ерриториальные банки

О тделения Сбербанка России

- Валютный отдел

- Отдел ценных бумаг

- Экономический отдел

- Юридический отдел

- Бухгалтерия

- Отдел кадров

- Отдел пластиковых карточек

- Отдел безопасности

- Коммунальный отдел

- Отдел вкладов

- Отдел валютного контроля

- Отдел расчётов и переводов

Рис. 1. Организационная структура Сбербанка РФ

приведены основные функции структурных подразделений в отделениях банков, на примере Пушкинского отделения № 2009 Северо-Западного банка Сбербанка России (Таблица 1 раздаточного материала);

Таблица 1

Основные функции структурных подразделений Пушкинского отделения №2009 Северо-Западного банка Сбербанка России

Структурные подразделения	Функции
Сектор по управлению ресурсами	- оформление договоров на аренду индивидуального сейфа; - хранение документов и ценностей клиентов.
Группа ценных бумаг	- операции с акциями (приобретение и размещение); - операции с векселями (приобретение и размещение); - операции с облигациями (приобретение и размещение); - операции с сертификатами (приобретение и размещение); - операции по страхованию; - лотерейные билеты и др.
Группа банковских карт	- распространение пластиковых карт; - учёт пластиковых карт; - работа с клиентами; - анализ рынка пластиковых карт; - обработка платёжной информации (контроль за движением денежных средств на картах клиента); - расчёт начисленных процентов; - организация обслуживания пластиковых карт и др.
Группа по работе с персоналом	- работа по оценке и развитию персонала; - координация работы филиалов; - анализ персонала; - подбор персонала; - регулирование штата и др.
Юридический сектор	- экспертиза первичной кредитной документации; - консультирование клиентов по юридическим вопросам по всем направлениям деятельности банка.
Операционный отдел	- расчётно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - проведение ускоренных платежей в режиме «день в день»; - привлечение денежных средств в рублях и валюте во вклады и депозиты; - международные переводы в валюте без открытия лицевого счёта и др.
Отдел информатики и автоматизации банковских работ	- получение и учёт материалов автоматизированных систем и программных средств; - ввод АС (ПС) в промышленную эксплуатацию; - администрирование АС; - сопровождение АС; - разъяснение и контроль работы с АС и др.
Отдел безопасности и защиты информации	- контролирует работу Сервера безопасности; - производит шифрацию и дешифрацию файлов, передаваемых между подразделениями; - охранная служба; - производит периодическую смену пароля; - обеспечение экономической и физической безопасности; - обеспечение функционирования системы внутреннего контроля в целях противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём (легализации) и финансированию терроризма.
Административный отдел	- организация и ведение хозяйственных операций; - социально-бытовые вопросы; - обслуживание транспорта; - работа с недвижимостью; - организация инженерно-технических работ; - материально-техническое снабжение и др.
Планово-экономический сектор	- анализ показателей, характеризующих состояние капитала банка; - анализ факторов, влияющих на размер капитала банка; - определение стоимости привлечённых средств; - анализ доходов от основных операций банка; - определение платы за капитал банка; - анализ процентных расходов; - анализ чистого дохода от основных операций банка; - анализ чистого дохода от деятельности банка; - анализ показателей ликвидности; - определение дохода от кредитных операций; - определение дохода от валютных операций; - анализ вариантов долгосрочных инвестиций и др.
Отдел вкладов и расчётов населения	- отвечает за работу филиалов по обслуживанию физических лиц; - заключение договоров на приём платежей от населения; - исследование рынка потребителей; - составление отчётности и др.
Сектор валютных и неторговых операций	- инвестиции (прямые и портфельные); - предоставление получение кредитов; - операции по купле-продаже валютных ценностей.
Переводы средств за границу и из-за границы и др.	- переводы денежных средств за границу; - переводы денежных средств из-за границы.
Контрольно-ревизионный сектор	- контроль соблюдения финансовой дисциплины; - ревизии и проверки финансово-хозяйственной деятельности отделов банка; - проверки наличия денежных средств в кассах и др.
Отдел кассовых операций	- выдача наличных денежных средств; - приём выручки; - обучение кассиров по вопросам определения подлинности и платёжеспособности денежных знаков; - организация и ведение кассовой работы.
Отдел кредитования корпоративных клиентов	- взаимодействие с корпоративными клиентами по вопросам кредитования; - анализ финансового состояния заёмщиков, их бизнеса; - мониторинг и сопровождение выданных кредитов.
Отдел кредитования частных лиц	-взаимодействие с частными клиентами по вопросам кредитования; - анализ финансового состояния заёмщиков и их обеспечения; - мониторинг и сопровождение выданных кредитов.
Отдел бухгалтерского учёта и отчётности	- обработка операций по безналичным расчётам; - учёт валютных операций; - начисление и выплата военных пенсий; - последующий контроль за вкладными операциями; - расчёты по коммунальным платежам населения; - синтетический и аналитический учёт.

приведён метод оценки платёжеспособности физических лиц (Методика определения платёжеспособности заемщиков закреплена в Инструкции Сбербанка РФ «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ».

В 3 главе даны рекомендации по совершенствованию механизма оценки заёмщика физических лиц по средствам внедрения механизированной системы и представлена разработка нового вида кредита «Ювелирный».

Кредит - это самый распространенный и самый простой способ получения денежных средств для краткосрочных проектов или для пополнения оборотных средств. Несмотря на существенный рост рынка жилищного кредитования в 2010 году его параметры все еще далеки от докризисных. На рисунке 2 раздаточного материала представлена динамика количества выданных жилищных кредитов за период 2008-2010 гг.

Рис. 2. Количество предоставленных жилищных кредитов за год

По мнению специалистов существует вероятность того, что уже в 2011 году ипотечный рынок по числу кредитов вернется к докризисному уровню, при этом по объемам кредитования это вряд ли произойдет ранее 2012 года, даже при самом благоприятном развитии макроэкономической ситуации в стране и мире.

Одновременно с ростом рынка сохраняется и даже обостряется проблема просроченных кредитов. Так, за 2010 года просроченная задолженность по сравнению с предыдущим годом выросла с 34 до 47 млрд рублей, а ее доля соответственно с 2,9 до 3,6%. (Рисунок 3 раздаточного материала).

Рис. 3 Доля просроченной задолженности по жилищным кредитам

Следует отметить, что за последние 5 - 6 лет предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, при этом количество видов кредитов, предлагаемых Сбербанком значительно увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2011 году он предлагает уже 16. Более того, появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием (в частности, автокредитование и образование).

При выдаче кредитов физическим лицам Сбербанк предьявляет к заемщикам ряд требований, в частности:

1. возраст заемщика не должен быть меньше 21 года;

2. гражданство – Российская Федерация;

3. стаж работы не менее 1 года общего стажа и не менее полугода на текущем месте работы.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

Оценка платежеспособности заемщиков на конкретном примере по методике, используемой Сбербанком позволила сделать вывод о том, что данная методика оценки платежеспособности не достаточно разработана и требует совершенствования.

В работе предлагается для совершенствования механизма оценки платежеспособности заемщиков физических лиц внедрить механизированную систему (Рисунок 4 раздаточного материала).

Пенсион-ныйфондфонд

Блок анализа

Автоматизированная банковская сиссистема

Кредит-ное Бюро

ПВС

ГБДД

БТИ

Данные по заёмщикам, кредитам и т.д.

База выводов

Выводы

Выводы

Р ешение о

выдаче/отказе

Заёмщик

Блок принятия решений

анкета

заёмщика

Рис. 4. Модернизированная схема проведения оценки заемщика –физического лица банком

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

- получаемые доходы, имеющаяся недвижимость, земельные участки,

наличие автотранспорта, его возраст, подтверждение данных о регистрации, привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования, на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка.

Рост кредитного портфеля возможно производить как за счет увеличения объемов кредитования по уже действующим схемам, так и за счет разработки новых видов кредитов.

Одним из способов увеличения объемов кредитования физических лиц является разработка новых видов кредитов, например, внедрение разовых кредитов «Ювелирный». Безусловно, для внедрение данного вида кредита возможно только при тесном сотрудничестве с ювелирными магазинами. Оформление такого кредита должно осуществляться непосредственно в ювелирных магазинах, которые будут сотрудничать со Сбербанком.

По-нашему мнению осуществление данного вида кредитования целесообразно при следующих условиях:

1. Максимальная сумма кредита, выдаваемая на покупку ювелирных изделий не должна превышать 150000 рублей. Кредит должен предоставляться путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

2. Срок рассмотрения заявки не должен превышать 1,5 часа.

3. Первоначальный взнос клиента (аванс) – 15% от стоимости выбранного ювелирного изделия за минусом %-ов за кредит (% за кредит – это скидка магазина клиенту, которая рассчитывается по формуле дифференцированных платежей);

4. Сроки кредита –от 3 до 6 месяцев.

5. Процентная ставка – не более 23% годовых.

6. Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.

7. Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Пример. Физическое лицо приобретает ювелирное изделие стоимостью 70000 руб. с использованием кредита «Ювелирный» со сроком погашения 6 месяцев под 23%. Первоначальный взнос составляет 15% от стоимости выбранного товара. Следовательно, сумма кредита составит: 70000 - (70000 * 15%) = 59500 руб. Данную сумму Сбербанк перечисляет на расчётный счёт магазина. При дифференцированных платежах физическое лицо в течение 6 месяцев будет производить выплаты банку в размерах, представленных ниже (таблица 2). Таблица 2 Ежемесячные платежи физического лица, руб. Месяц Остаток задолженности на начало месяца Сумма процентов (ставка – 23%) Сумма погашения основного долга Ежемесячные выплаты 1-ый 59500 1140,41 9916,67 11057,08 2-ой 49583,33 950,34 9916,67 10867,01 3-ий 39666,66 760,27 9916,67 10676,94 4-ый 29749,99 570,20 9916,67 10486,87 5-ый 19833,32 380,13 9916,67 10296,8 6-ой 9916,65 190,06 9916,67 10106,73 Итого: 59500 3991,41 59500 63491,43 За 6 месяцев общая сумма процентов по кредиту составит 3991,41 руб. Соответственно, первоначальный взнос покупателя будет уменьшен на данную сумму процентов по кредиту и составит: (70000 руб. * 15%) – 3991,41 = 6508,59 руб. Таким образом, фактически общая сумма платежей физического лица составит: 6508,59 руб. + 63491,43 руб. = 70000 рублей. Банк получит проценту по кредиту в сумме 3991,41руб. Магазин, как свидетельствует практика, все скидки заранее закладывает в цену, следовательно, для него такой вид кредита тоже будет выгоден.